Banques en Syrie

Le système bancaire formel syrien comprend six banques publiques et quinze banques privées répertoriées comme opérationnelles par la Banque centrale de Syrie au 31 mars 2025. Les établissements publics comprennent la Banque commerciale de Syrie, la Banque industrielle, la Banque agricole coopérative, la Banque populaire de crédit, la Banque immobilière et la Caisse d’épargne. Les banques privées comprennent des établissements conventionnels et islamiques. Les institutions de microfinance et les prestataires de paiement électronique relèvent de règles distinctes et ne proposent pas automatiquement les mêmes services ou protections que les banques. La Banque centrale de Syrie définit la politique monétaire, émet la monnaie, supervise les banques et maintient l’accès à SWIFT. L’activité bancaire repose notamment sur la loi bancaire 28/2001, la loi 23/2002 et le décret 35/2005 sur les banques islamiques. Le cadre bancaire est en cours de réforme en 2025 et 2026 ; l’annonce d’une demande ou d’un projet d’investissement ne signifie donc pas qu’une nouvelle banque a obtenu une licence. Dans les zones administrées par l’Administration autonome du Nord et de l’Est de la Syrie, le Bureau central de la monnaie et des paiements exerce des fonctions de supervision de fait. Ses licences et approbations ne produisent pas automatiquement la même situation juridique qu’une autorisation de la Banque centrale de Syrie dans les autres régions. En règle générale, une personne doit avoir au moins 18 ans et présenter une carte d’identité syrienne ou, pour une demandeuse ou un demandeur non syrien, un passeport. Les banques appliquent des contrôles d’identification de la clientèle et de lutte contre le blanchiment d’argent et peuvent demander le motif et la provenance des fonds. Une entreprise présente généralement un extrait d’immatriculation commerciale à jour, ses documents constitutifs et ses statuts, les pièces d’identité des signataires autorisés et, le cas échéant, une immatriculation industrielle. Chaque banque fixe les conditions de ses produits et peut demander des pièces supplémentaires. Les banques proposent des comptes courants, des comptes d’épargne et des dépôts à terme ou d’investissement en livres syriennes, dollars américains, euros et, selon l’établissement, dans d’autres monnaies. Certains produits imposent des conditions d’ouverture ou un dépôt minimum. Par exemple, un exemple de compte de la Banque islamique nationale indique un montant d’ouverture d’au moins 10,000 SYP ou son équivalent, sans solde minimum permanent ; ses dépôts d’investissement ont des montants minimaux et des durées différents. Ces chiffres sont propres à une banque et à un produit et peuvent changer. Les espèces restent largement utilisées car les infrastructures de paiement et l’intermédiation financière sont limitées. Les virements, chèques, distributeurs automatiques, paiements aux terminaux, cartes de débit et services bancaires en ligne ou mobiles sont disponibles selon différentes combinaisons, mais aucun niveau de service national vérifié n’existe. Les cartes locales de débit et de distributeur peuvent permettre des retraits, des paiements aux terminaux et des achats en ligne, dans les limites quotidiennes fixées par la banque émettrice. Les banques et sociétés de paiement agréées peuvent coopérer avec Visa et Mastercard et des services d’acquisition contrôlés ont commencé pour les commerçants admissibles ; l’acceptation internationale des cartes ne signifie toutefois pas que les cartes émises localement ou les commerçants qui les acceptent sont disponibles partout. Les règles sur la monnaie électronique et les services de paiement évoluent. La décision 1124 du 19 août 2026 prévoit trois catégories de licence : prestataire de services de paiement, prestataire de services de monnaie électronique et opérateur de système de paiement. Le cadre impose notamment des exigences de gouvernance, de gestion des risques, de cybersécurité et de protection des utilisateurs, tandis que les espèces restent autorisées. Les feuilles de route pour EMV, la tokenisation, les portefeuilles électroniques, les paiements par code QR et les services sans terminal consacré montrent l’évolution envisagée, mais une feuille de route ou un protocole d’accord ne prouve pas qu’un service national complet est déjà opérationnel. La Banque centrale a annoncé la reprise des transferts financiers directs et indirects ainsi que de l’accès à SWIFT en juillet 2025. Un virement international particulier dépend toujours des relations de correspondant bancaire, du contrôle de conformité, du filtrage des sanctions et de la destination. Un virement peut être retardé ou refusé en raison des informations sur le client, du motif de paiement, des exigences de la banque correspondante ou des contrôles de sanctions. Les restrictions des États-Unis et de l’Union européenne ont considérablement changé en 2025, mais celles qui concernent certaines personnes, entités, questions de sécurité, armes chimiques, drogues et biens à double usage restent pertinentes ; chaque opération doit donc faire l’objet d’un contrôle. Les liquidités disponibles varient selon les banques et les agences. En mai 2025, des mesures de la Banque centrale indiquaient que les comptes courants alimentés en espèces et les dépôts à terme ouverts après le 7 mai 2025 pouvaient être retirés à tout moment sans plafond fixe, tandis que des consignes ultérieures donnaient la priorité aux salaires et à la protection des petits déposants. Ces mesures n’excluent pas les pénuries d’espèces au niveau d’une banque ou d’une agence, en particulier pour les anciens soldes. Une Autorité de garantie des dépôts a été annoncée ou créée en 2025, mais ses plafonds de couverture, ses règles de cotisation, ses procédures d’indemnisation et son état de fonctionnement n’ont pas été suffisamment vérifiés pour supposer une garantie générale des dépôts. Les clients devraient donc confirmer directement auprès de leur banque les règles de protection actuelles et ne pas considérer tous les dépôts comme automatiquement garantis. Les banques publient généralement leurs tarifs et les informations sur leurs services dans les agences, par téléphone, sur leurs sites web et par les canaux officiels de la Banque centrale. Les frais peuvent comprendre ceux des comptes, cartes, distributeurs, virements, correspondants bancaires et opérations de change. Il n’existe pas de barème national unique ni de délai vérifié d’ouverture de compte valable pour toutes les banques. Dans les zones réglementées par le Bureau central de la monnaie et des paiements, les prestataires de paiement doivent divulguer leurs prix et conditions et prévoir des procédures de plainte et de recours, mais aucun médiateur national ni délai uniforme de remboursement n’a été vérifié. Protégez vos identifiants de compte, code PIN, mots de passe à usage unique et mots de passe ; signalez immédiatement la perte d’une carte ou une fraude présumée et renseignez-vous sur les règles en vigueur de retrait, de transfert et de plainte avant de déposer ou d’envoyer de l’argent.