Les dettes en Syrie

Les dettes des ménages surviennent souvent lorsque les familles empruntent pour acheter de la nourriture, payer des soins, un loyer ou des moyens de subsistance. Des rapports du Bureau de la coordination des affaires humanitaires (OCHA) documentent le recours à l’emprunt et au crédit informel pour les dépenses essentielles dans le nord-ouest et le nord-est de la Syrie ; une évaluation de l’IRC dans le nord du pays a constaté qu’environ 60 % des ménages achetaient de la nourriture à crédit. La famille et les amis, le crédit accordé par les commerçants, les prêteurs locaux, la finance rurale de membres du Sanduq et les groupes d’épargne communautaires peuvent offrir une solution lorsque le crédit formel est indisponible. Toutefois, les frais, dates de remboursement et modalités de recouvrement sont souvent négociés à titre privé et ne bénéficient pas toujours de protections normalisées. Les prêteurs formels comprennent la Banque commerciale de Syrie, la Banque coopérative agricole, la Banque industrielle, la Banque de crédit populaire, la Banque immobilière, la Banque d’épargne, les banques privées agréées et les institutions de microfinance agréées. Dans les zones de l’Administration autonome, le Bureau monétaire et des paiements central (CMPO) supervise le cadre distinct du nord-est de la Syrie ; les institutions de microfinance agréées peuvent prêter mais ne peuvent pas recevoir de dépôts, et ce cadre ne s’applique pas à l’échelle nationale. Un contrat de prêt formel précise normalement le principal, les intérêts contractuels, les intérêts de retard, les pénalités, l’échéancier de remboursement, les garanties et les sûretés. L’emprunteur doit fournir les documents requis, rembourser selon les modalités convenues et maintenir les biens donnés en garantie ; les garants peuvent rester responsables et le prêteur peut demander une sûreté supplémentaire. La loi commerciale 33/2007 constitue le principal cadre applicable aux contrats commerciaux, aux hypothèques, aux effets négociables, au concordat préventif (صلح واقٍ), à la faillite (إفلاس) et aux procédures judiciaires connexes. La loi de procédure civile 1/2016 régit l’exécution devant les tribunaux civils. Il existe un parcours d’insolvabilité documenté pour les commerçants et les entreprises, mais aucune procédure autonome d’insolvabilité personnelle des consommateurs ni aucun système national de conseil sur l’endettement des ménages n’est attesté. Le décret 70/2026 prévoit des mesures temporaires pour les prêts ou facilités de crédit en difficulté accordés par les banques publiques avant le 18 mars 2026. Pour les soldes d’au plus 100 millions de SYP, un remboursement dans les trois mois peut entraîner l’abandon des intérêts contractuels, des intérêts de retard et des pénalités ; dans les six mois, les intérêts de retard et les pénalités sont abandonnés, mais les intérêts contractuels restent dus. Pour les soldes supérieurs, un remboursement dans les trois mois entraîne l’abandon de 50 % des intérêts contractuels et de retard, ainsi que des pénalités ; dans les six mois, 30 % sont abandonnés. Pour les dettes en devises, tous les intérêts et pénalités sont abandonnés en cas de remboursement dans les trois mois ; dans les six mois, les intérêts contractuels et de retard sont réduits de 50 % et les pénalités sont entièrement abandonnées. Un solde en SYP peut être payé en dollars américains au taux de la Banque centrale de Syrie. La procédure de rééchelonnement concerne généralement les dettes supérieures à 100 millions de SYP ou à leur équivalent en devises. Elle exige une demande au siège ou à l’agence de la banque, un paiement de bonne foi de 15 % et prévoit une durée maximale de trois ans. La banque doit prendre une décision dans un délai d’un mois et l’accord doit être signé dans les 15 jours. L’accord peut être annulé après trois échéances consécutives impayées ou cinq échéances impayées au total. Les garanties restent en vigueur, une sûreté supplémentaire peut être exigée et les procédures judiciaires ou d’exécution sont suspendues pendant l’accord, mais reprennent après son annulation ; les frais de justice et autres coûts ne sont pas annulés. Le ministère a prolongé les délais concernés d’un mois à compter du 19 juin 2026, tandis que les facilités de la Banque européenne d’investissement suivent une procédure distincte auprès d’un comité du ministère des Finances. La dette publique est distincte de celle des ménages : les données de la Banque mondiale pour 2024 font état d’une dette extérieure d’environ 4,757 milliards USD, dont 3,410 milliards de dette publique et de dette garantie par l’État et 731 millions de crédits du FMI, tandis qu’une évaluation macro-budgétaire de 2025 estimait les arriérés extérieurs à environ 20,9 milliards USD, soit près de 98 % du PIB. Ces ensembles de données ne sont pas réconciliés et ne doivent pas être considérés comme un chiffre de référence unique. Le 12 mai 2025, l’Arabie saoudite et le Qatar ont apuré 15,5 millions USD d’arriérés envers l’Association internationale de développement ; les autres arriérés anciens restent un enjeu de réforme. Les infrastructures de crédit syriennes demeurent également fragiles : une photographie historique de la Banque mondiale datant de 2020 indiquait un score de droits légaux de 1 sur 12, aucune couverture par un bureau de crédit, une couverture du registre des crédits de 7,1 %, environ trois ans de procédure d’insolvabilité et une récupération de 46,7 cents par dollar. Ces chiffres ne constituent pas un indicateur actuel, même si un projet de la Banque mondiale sur le secteur financier, approuvé en août 2026, vise les infrastructures de crédit, l’examen des actifs bancaires, la supervision et les paiements numériques. Aucune donnée nationale fiable n’établit actuellement le montant total des dettes des ménages, les prêts non performants des banques privées, les tarifs des prêteurs informels ou les résultats des recouvrements judiciaires.