Assurances au Tadjikistan

Le Tadjikistan dispose d’un marché officiel de l’assurance qui emploie les termes суғурта et суғуртавӣ ; les organismes d’assurance proposent des produits volontaires et mettent en œuvre plusieurs régimes obligatoires. Le principal cadre juridique est la loi no 1349 du 23 juillet 2016 sur les activités d’assurance, modifiée en 2024 et 2025, ainsi que le Code civil et les règles connexes. La Banque nationale du Tadjikistan (NBT) est chargée des agréments, de la supervision, du Registre d’État unifié des assureurs et courtiers et des réclamations de supervision. Elle publie également des informations sur les licences, les mesures prises contre les assureurs et le marché concerné. En 2025, le marché comptait 16 organismes d’assurance, dont un assureur public et 15 assureurs privés. Deux organismes fournissaient aussi des services de réassurance. Le marché a enregistré environ 2 484 436 contrats, 456,8 millions de somonis de primes et 60,2 millions de somonis d’indemnités. La disponibilité d’un produit, d’une agence ou d’un service dépend du registre actuel de la NBT et de la couverture territoriale du prestataire. L’assurance volontaire peut couvrir la vie, les accidents et la maladie, les soins médicaux, les besoins médicaux des touristes, les dommages aux véhicules, le fret, les biens, l’incendie, la construction, la responsabilité, les risques financiers et commerciaux, les voyages, les garanties et les dépôts. Les particuliers et les entreprises peuvent généralement choisir un assureur agréé ; les contrats sont conclus en somonis. Les primes volontaires dépendent du montant assuré et du risque évalué, et le tarif d’un assureur doit être fondé sur des données actuarielles. Les assureurs doivent publier sur leur site Web leur licence, les catégories d’assurance, la durée du contrat, les règles, les tarifs et leur rapport annuel audité. Les régimes obligatoires comprennent l’assurance responsabilité civile automobile envers les tiers, l’assurance des passagers voyageant par route, air ou voie navigable et sur les services ferroviaires, certains transports routiers internationaux, les biens agricoles, les bâtiments et biens exposés au risque d’incendie, ainsi que les travailleurs exposés à des conditions présentant un risque élevé. L’assurance vie et santé obligatoire financée par l’État s’applique à des catégories définies, notamment le président, les membres du Parlement, le personnel des douanes et des forces armées, la police, le KNB, les secouristes, les fonctionnaires, les juges, les procureurs et les enquêteurs. Seul un assureur public peut mettre en œuvre ces régimes financés par l’État. GUP «Точиксугурта» est l’assureur public identifié dans le système national. L’assurance responsabilité civile automobile couvre les dommages causés à autrui et peut inclure la responsabilité du transporteur. Les propriétaires de véhicules peuvent vérifier une police dans le système électronique d’assurance de la NBT, téléverser une photo si la police est manquante et souscrire auprès des prestataires agréés répertoriés. La ligne d’assistance de la NBT pour les assurances est le 3939 et fonctionne de 08 h 00 à 20 h 00. Pour une réclamation automobile, le dossier peut nécessiter la police, les preuves de l’inspection routière, une pièce d’identité, le permis de conduire, le passeport technique du véhicule et la preuve de soins médicaux, d’un décès ou de dommages matériels. Une fois les documents complets déposés, l’indemnité doit être versée sous cinq jours ouvrables. En cas de décès, 50 % sont dus sous un jour ouvrable, et le solde sous un jour ouvrable après présentation du certificat de décès. L’assurance sociale est distincte du marché privé de l’assurance. L’assurance pension obligatoire commence avec le début de l’emploi ; l’Agence de l’assurance sociale et des pensions conserve les données personnelles et les informations sur les cotisations et traite les demandes de pension. Le système couvre les pensions de vieillesse, d’invalidité, de survivants et les pensions sociales. L’accès dépend de l’inscription et de l’historique de cotisations de la personne. Les cotisations aux pensions professionnelles représentent au moins 5 % de la masse salariale pour les travaux pénibles ou dangereux et 2,5 % pour les autres travaux couverts. L’impôt social finance ce système ; ce n’est pas une prime d’assurance privée. Pour les employeurs hors budget, les taux généraux sont de 20 % pour l’employeur et de 2 % pour le salarié, sous réserve d’exceptions pour des groupes particuliers. En vertu du Code fiscal, le paiement est généralement dû au plus tard le 15 du mois suivant. L’assurance maladie existe sous des formes obligatoire et volontaire en vertu de la loi no 408, entrée en vigueur le 1er janvier 2025. Le financement obligatoire provient de l’impôt social pour les salariés et certaines personnes indépendantes, tandis que le budget de l’État finance des groupes définis. Les éléments disponibles ne permettent pas d’établir des modalités de programme ni un accès pratique uniformes dans tout le pays ; il convient donc de vérifier l’organisme responsable et le programme applicable selon le statut de la personne. Les citoyens, les apatrides et les étrangers titulaires d’un permis de séjour temporaire ou permanent peuvent souscrire une assurance médicale volontaire. La réclamation doit être signalée à l’assureur, à l’agent ou au courtier conformément au contrat et aux règles d’assurance. En général, le souscripteur doit prouver le sinistre et documenter le dommage. Pour les réclamations obligatoires, des documents officiels peuvent être requis et l’assureur établit un procès-verbal de sinistre. L’indemnisation d’un bien ne peut dépasser la perte réelle ; une sous-assurance peut réduire l’indemnité au prorata. Un bénéficiaire peut généralement être désigné ou remplacé pendant la durée du contrat. Une hausse de prime due à une aggravation du risque nécessite le consentement du souscripteur. Le renouvellement, la résiliation anticipée, la portabilité et les autres modifications dépendent principalement du contrat et de ses règles ; les documents examinés n’établissent pas de règle légale générale relative à un délai de réflexion ou à la portabilité. Une réclamation écrite doit d’abord être adressée à l’assureur, à l’agent ou au courtier. Si la réponse est insuffisante, le souscripteur peut utiliser le canal de supervision de la NBT ou sa ligne d’assistance et engager une action en justice au titre du droit général. Les assureurs doivent constituer des réserves, respecter des obligations de solvabilité et de déclaration, se conformer aux règles de lutte contre le blanchiment et d’identification des clients et conserver les dossiers pendant au moins cinq ans après la fin de l’activité. En cas de défaillance d’un assureur, la loi prévoit le transfert de son portefeuille d’assurance.