Asuransi di Timor-Leste

Asuransi swasta menggunakan polis tertulis untuk menetapkan risiko yang ditanggung, premi, tanggal pembayaran, jangka waktu, pengecualian, kompensasi, dan kewajiban setiap pihak. Pemegang polis mengadakan kontrak, tertanggung menghadapi risiko yang ditanggung, dan penerima manfaat menerima pembayaran jika polis mengaturnya. Perantara dapat bertindak sebagai agen, subagen, atau pialang. Klaim, yang disebut sinistro dalam istilah asuransi setempat, dimulai ketika pemegang polis melaporkan peristiwa yang ditanggung dan menyerahkan bukti yang diwajibkan. Banco Central de Timor-Leste (BCTL) memberi izin kepada perusahaan asuransi, memelihara registri asuransi, mengawasi polis dan iklan, menerapkan aturan solvabilitas, dan dapat menjatuhkan sanksi. Alamat perusahaan asuransi berizin yang tercatat berada di Dili. Per Desember 2025, pasar berizin mencakup Sinarmas Insurance, SA dan Federal Insurance Timor, S.A. untuk asuransi umum serta Sinar Mas Life Insurance, S.A. untuk asuransi jiwa. Pasar mencatat aset sebesar US$35,676,206, premi US$6,129,889, 14.581 polis, klaim sebesar US$1,004,872, dan 275 kasus klaim; angka ini menggambarkan pasar pada tanggal tersebut dan bukan tingkat cakupan nasional. Asuransi umum dapat mencakup kerusakan properti, kebakaran, gangguan usaha, peralatan, tanggung jawab publik atau produk, tanggung jawab pemberi kerja atau profesional, kendaraan bermotor, risiko laut dan penerbangan, kecelakaan, perjalanan, jaminan keuangan, biaya hukum, perlindungan penghasilan, dan pembayaran hipotek. Asuransi jiwa dapat menanggung kematian, memberikan anuitas atau manfaat tabungan, atau menghubungkan perlindungan dengan pensiun atau risiko ketidakmampuan. Ketersediaan, pengecualian, batas, dan harga aktual bergantung pada perusahaan asuransi, produk, dan risikonya. Pertanyaan kesehatan terutama termasuk dalam topik kesehatan, bukan tinjauan asuransi ini. Timor-Leste juga memiliki sistem Jaminan Sosial publik berbasis iuran berdasarkan kerangka konstitusional, Law 12/2016, dan Decree-Law 47/2016. Sistem ini menggunakan pembiayaan bayar sesuai penerimaan dan manfaat tetap, dengan cadangan disimpan oleh Social Security Reserve Fund (FRSS). Sistem menyediakan manfaat hari tua, ketidakmampuan absolut dan relatif, penyintas, santunan kematian, pemakaman, maternitas, paternitas, dan adopsi. Rezim terpisah nonkontribusi menyediakan manfaat hari tua dan ketidakmampuan yang terkait dengan kewarganegaraan. Penelitian yang tersedia tidak membuktikan adanya skema asuransi pengangguran nasional terpisah atau pasar kompensasi pekerja wajib yang berbeda, sehingga keduanya tidak boleh diasumsikan ada. Pekerja sektor publik dan swasta, termasuk pekerja kontrak waktu tertentu dan tidak tertentu serta pegawai negara, umumnya harus didaftarkan. Pendaftaran juga berlaku bagi ENIN dan telah diwajibkan sejak 6 Desember 2022. Pekerja mandiri, pekerja sektor informal, pekerja layanan rumah tangga, manajer dan direktur perusahaan, warga negara yang tinggal di luar negeri, serta penganggur dengan sedikitnya tiga tahun iuran dapat mendaftar secara sukarela berdasarkan aturan yang berlaku. Pendaftaran dapat dilakukan secara langsung atau melalui surel melalui kantor Dili, munisipalitas, atau RAEOA; pendaftaran daring masih dalam tahap pembangunan menurut materi yang diteliti. Pendaftaran pekerja seharusnya selesai paling lambat pada Pernyataan Remunerasi pertama dan berlaku sejak awal hubungan kerja. Dokumen yang biasanya diperlukan mencakup kartu identitas nasional, kartu pemilih, atau akta kelahiran, sedangkan warga negara asing menggunakan paspor. Total iuran Jaminan Sosial wajib sebesar 10% dari dasar iuran: 4% dari pekerja dan 6% dari pemberi kerja. Pemberi kerja menyampaikan Pernyataan Remunerasi dari tanggal 1 hingga 10 bulan berikutnya dan membayar dari tanggal 10 hingga 20. Dasarnya mencakup gaji pokok, bulan ketiga belas, dan tunjangan kinerja, malam, giliran kerja, lokasi terpencil, atau kegiatan lain, serta kompensasi atas pemutusan hubungan kerja yang tidak adil. Dasar tersebut tidak mencakup tunjangan perjalanan, makanan, dan akomodasi; lembur; bonus atau pembagian laba; pengeluaran makanan luar biasa; dan biaya representasi. Pekerja sukarela memilih salah satu dari 20 pita iuran dan umumnya membayar 10%; orang berusia 50 tahun atau lebih harus menggunakan setidaknya pita kelima. Pembayaran sukarela dapat dilakukan hingga tanggal 10 bulan berikutnya, dengan biaya transfer bank ditanggung pekerja. Manfaat Jaminan Sosial hari tua dimulai pada usia 60 tahun jika masa iuran yang memenuhi syarat terpenuhi. Pada 2026, masa yang disyaratkan adalah 84 bulan dan meningkat enam bulan setiap tahun hingga mencapai 120 bulan pada 2032. Santunan kematian dan penggantian biaya pemakaman tidak mensyaratkan masa iuran, tetapi permohonan harus diajukan paling lambat tiga bulan setelah bulan saat kematian diketahui. Santunan kematian setara dengan tiga kali penghasilan acuan. Ketidakmampuan dinilai oleh Social Security Validation Institute (SVI), dan ketidakmampuan absolut dimulai ketika SVI telah mengambil keputusan. Sebelum kontrak swasta dibuat, perusahaan asuransi atau perantara harus menilai kebutuhan dan profil risiko pelanggan serta menjelaskan hak dan kewajiban. Polis harus tertulis dan ditandatangani kedua pihak. Polis harus menyebutkan premi dan tanggal jatuh tempo, kompensasi, risiko yang ditanggung dan dikecualikan, durasi, hak dan kewajiban, serta pengaturan arbitrase. Pemegang polis memiliki masa 10 hari untuk menarik diri atau mengakhiri kontrak; jika belum terjadi klaim, perusahaan asuransi mengembalikan premi setelah memotong biaya administrasi paling banyak 10%. Pemegang polis harus memberikan informasi risiko yang benar, membayar premi tepat waktu, mengurangi kerugian, segera melaporkan kerugian kecuali polis menetapkan jangka waktu lain, memberikan bukti, bekerja sama dalam penilaian, dan melaporkan perubahan yang relevan. Perusahaan asuransi harus mengakui, menilai, dan membayar klaim yang sah, atau segera menjelaskan alasan penolakan serta informasi yang masih kurang. Aturan yang diteliti tidak menetapkan satu tenggat waktu hukum umum untuk semua klaim swasta. Karena itu, polis dan perusahaan asuransi menentukan sebagian besar waktu penanganan. Prosedur sengketa internal dapat diikuti arbitrase sukarela; penelitian yang tersedia tidak menemukan ombudsman asuransi terpisah. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib untuk setiap kendaraan bermotor, termasuk kendaraan asing yang memasuki Timor-Leste, dan biasanya berlaku setidaknya satu tahun. Asuransi ini menanggung kematian, cedera tubuh, dan gangguan fisik yang dialami pihak ketiga. Pemilik atau pengemudi yang berwenang harus melaporkan kecelakaan dalam lima hari kerja, dan pihak ketiga yang cedera dapat mengajukan klaim langsung. Keterlambatan laporan kecelakaan saja tidak memungkinkan perusahaan asuransi menolak klaim. Perusahaan asuransi harus menyelesaikan klaim lengkap dalam 30 hari kerja; keterlambatan yang sah dikenai penalti 20% per tahun kecuali ada alasan yang dapat dibenarkan. Batas agregatnya US$20.000 untuk kendaraan angkutan penumpang berbayar dan kendaraan barang berat, serta US$6.000 untuk kendaraan lain. Perusahaan asuransi tidak boleh menolak permohonan asuransi tanggung jawab kendaraan bermotor, dan agen distrik harus tersedia. Setelah perubahan kepemilikan, polis sebelumnya tetap berlaku tidak lebih dari 15 hari. Perusahaan asuransi kendaraan bermotor dapat menagih kembali dalam situasi seperti mengemudi tanpa SIM, penggunaan alkohol atau narkoba, penggunaan untuk tujuan yang tidak diizinkan, premi yang belum dibayar atau dihentikan, tindakan yang disengaja, atau penggunaan kendaraan curian. Polis swasta dapat berakhir karena masa berlaku habis, pengakhiran oleh pemegang polis, alasan yang sah, penyelesaian berdasarkan hukum, atau kesepakatan bersama. Untuk pembayaran yang tidak dilakukan, perusahaan asuransi umumnya memberi masa tenggang tertulis 30 hari, atau 10 hari setelah keterlambatan berulang; informasi palsu yang disengaja dapat membenarkan pengakhiran langsung. Jika izin perusahaan asuransi dicabut, polis umumnya berakhir 30 hari setelah pencabutan diumumkan, kecuali polis jiwa. Perusahaan asuransi harus mempertahankan solvabilitas minimum, cadangan teknis, dan likuiditas, menggunakan reasuransi di atas batas eksposur, serta menyampaikan laporan triwulanan. Penilaian risiko inti, penjaminan, penerimaan premi, dan pembayaran klaim tidak boleh dialihdayakan, dan perusahaan asuransi asing hanya dapat beroperasi melalui cabang berizin.