Banques au Togo

Le cadre bancaire de l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA) s’applique au Togo. La BCEAO est la banque centrale commune, qui émet la monnaie, le FCFA, et gère le cadre monétaire et de paiement régional. La Commission Bancaire de l’UMOA supervise les banques et les autres établissements de crédit réglementés, notamment leurs agréments, inspections, sanctions et résolution de crise. Le ministère chargé des Finances au Togo intervient dans les agréments nationaux et les questions de capital. Le Trésor public du Togo fournit certains services de paiement et de compte de l’État, mais n’est pas une banque. Au 31 décembre 2025, le Togo comptait 17 établissements de crédit : 14 banques et 3 établissements financiers à caractère bancaire. Parmi les banques figuraient Bank of Africa Togo, Banque Atlantique Togo, BIA-Togo, BSIC-Togo, Coris Bank International Togo, Ecobank Togo, IB Bank Togo, Orabank Togo, SIAB, Sunu Bank Togo et UTB, ainsi que les succursales de BDM Mali, NSIA Banque Bénin et Société Générale Bénin. Les établissements financiers comprenaient AGF West Africa, African Lease Togo et CRRH-UEMOA. Une banque agréée dans un État membre de l’UMOA peut fournir des services ou ouvrir une succursale dans l’Union au titre du système d’agrément unique et des règles applicables. Depuis le 1er janvier 2024, le capital minimum requis est de 20 milliards de FCFA pour les banques et de 3 milliards de FCFA pour les établissements financiers de crédit, avec une période de transition prenant fin le 31 décembre 2026. Les particuliers et les entreprises utilisent couramment des comptes courants, des comptes d’épargne, des dépôts à terme appelés DAT, des cartes, des virements, des chèques, des prélèvements automatiques, des dépôts et retraits en espèces, ainsi que des services bancaires numériques par application, site Web ou USSD. DAB ou GAB désignent les distributeurs de billets et TPE les terminaux de paiement électronique. GIM-UEMOA facilite l’interopérabilité régionale des paiements mobiles et par carte. Les retraits interbancaires en espèces par GIM sont plafonnés à 500 FCFA toutes taxes comprises. SICA-UEMOA compense les paiements de détail, tandis que STAR-UEMOA règle les virements importants ou pertinents pour le système. L’ouverture d’un compte nécessite normalement une demande, une pièce d’identité valable telle qu’une carte nationale d’identité, un passeport ou un permis de conduire, un justificatif de domicile, des photos et un spécimen de signature. Les banques peuvent demander un titre de séjour ou des documents notariés aux clients étrangers ou non-résidents. Les entreprises fournissent généralement leur immatriculation RCCM, leurs statuts et les renseignements sur les signataires autorisés. Les documents exacts dépendent de la banque et du produit. Les sources consultées n’établissent pas de droit général et automatique à un compte bancaire au Togo ; l’accès reste donc soumis aux vérifications d’identité et de lutte contre le blanchiment de la banque. Les produits d’épargne et les dépôts à terme varient selon l’accès et le rendement. Un compte courant sert aux paiements réguliers, un compte d’épargne ou livret accueille l’épargne, et un DAT immobilise les fonds pendant une durée convenue. Au second semestre 2025, les taux observés des DAT au Togo variaient approximativement de 2.5 % à 4.25 % dans le bas de la fourchette et de 4.2 % à 7.0 % dans le haut ; les produits d’épargne contractuels se situaient autour de 3.5 % à 5.0 % lorsqu’ils étaient proposés. Les banques fixent les conditions et les taux des produits ; aucun dépôt initial minimum uniforme n’a été vérifié. Le FGDR-UMOA garantit les dépôts admissibles en FCFA à vue et à terme, les livrets et plans d’épargne, les soldes créditeurs des comptes courants et les créances directes envers une banque. La garantie est plafonnée à 1 400 000 FCFA par déposant et par établissement bancaire, et à 300 000 FCFA par déposant et par institution d’épargne et de crédit. Les soldes importants ne sont donc pas entièrement protégés par la garantie. Les émetteurs de monnaie électronique, les établissements de paiement et les institutions d’épargne et de crédit proposent des solutions complémentaires ou d’autres points d’accès. Les services de monnaie électronique du Togo comprennent TMONEY et YASS ; les services liés à une banque ou à un prestataire comprennent Flooz, TMONEY, Gozem Money et Coris Money. Au 28 février 2026, les établissements de paiement recensés comprenaient INTOUCH Togo, OLLO AFRICA et SEMOA Togo. Les institutions d’épargne et de crédit, également appelées SFD ou IMF, peuvent servir les personnes qui ont un accès limité aux agences bancaires classiques, mais ne sont pas des banques. Le mobile money est largement accessible par les agents et les téléphones mobiles : en 2024, le Togo comptait 12 553 441 comptes de mobile money, dont 6 069 075 actifs, soit un taux d’activité de 48.35 %, 81 137 points de service et 387 317 332 transactions d’une valeur de 4 110 201 millions de FCFA. PI-SPI fournit des paiements instantanés interopérables dans la région UMOA, 24 heures sur 24. Le système accepte les numéros de téléphone, les codes QR et d’autres alias, règle les opérations en moins de dix secondes et ne facture pas les paiements des particuliers conformément à ses règles. Au 31 juillet 2026, les participants togolais recensés comprenaient BIA, BOA, BSIC, Coris Bank, Ecobank, Orabank, Sunu Bank, Mixx Togo et Cofina. Les autres services restent soumis aux tarifs du prestataire. Parmi les services gratuits recensés par la BCEAO figurent l’ouverture d’un compte, l’émission et la tenue d’un livret d’épargne, un relevé mensuel, le récapitulatif annuel des frais, les dépôts et retraits d’espèces dans l’établissement du client, la domiciliation de salaire, la modification de renseignements d’identité, la mise en place d’ordres permanents ou de prélèvements, la clôture de compte, l’utilisation des distributeurs de l’établissement, les paiements par carte dans l’UMOA, les virements entre comptes au sein du même établissement, l’encaissement de chèques dans l’UMOA et la réception de transferts nationaux, régionaux ou internationaux. Un timbre fiscal peut toutefois s’appliquer et les autres frais dépendent de la banque ou du prestataire. Par exemple, Ecobank Evolution indique un délai opérationnel d’environ 24 à 48 heures pour les services concernés. Les banques et prestataires de paiement doivent fournir des informations tarifaires claires, des relevés de compte et de frais, ainsi que des services de paiement sécurisés. Un établissement de paiement doit répondre à une réclamation dans les sept jours ouvrables. Si la procédure interne ne règle pas le problème, le client peut utiliser la procédure de réclamation électronique de la Commission Bancaire ou les voies de médiation applicables. Les clients devraient tenir à jour leurs pièces d’identité et les informations fournies au client, maintenir un solde suffisant pour les paiements et protéger leurs codes PIN, mots de passe à usage unique et données biométriques. L’hameçonnage, l’usurpation d’identité, la fraude par carte et distributeur, la compromission de codes PIN ou de mots de passe à usage unique ainsi que la fraude interne sont des risques importants. Utilisez uniquement l’application, le site Web ou le point de service officiel du prestataire, ne communiquez jamais vos identifiants bancaires par courriel ou téléphone, évitez les appareils publics pour vos opérations bancaires et demandez immédiatement le blocage de la carte ou du compte après une perte ou un usage suspect. Les banques et prestataires de paiement sont tenus de protéger la sécurité, la disponibilité, l’intégrité, la confidentialité et la traçabilité des services de paiement. Les recherches disponibles n’établissent aucune différence nationale vérifiée entre les villes ou les régions, même si le réseau d’agences et de distributeurs peut varier localement et que les agents de mobile money sont généralement plus répandus.