Versicherungen im Tschad

Der CIMA-Rahmen ist das regionale Versicherungssystem des Tschad und 13 weiterer Mitgliedstaaten. Der Conseil Régional de Contrôle des Assurances (CRCA) beaufsichtigt die Solvenz und setzt regionale Aufsichtsmaßnahmen um. Die Direction Nationale des Assurances (DNA) im Ministère des Finances et du Budget in N’Djamena reguliert und überwacht den nationalen Markt. Der CIMA-Code 2019 und der CIMA-Vertrag von 1992 bilden die wichtigste Rechtsgrundlage. 2024 hatte der Markt zwei Schadenversicherer und einen Lebensversicherer, keinen lokal erfassten Rückversicherer und keinen Fonds de Garantie Automobile. Die gemeldeten Nettoprämien betrugen etwa 18,711 Milliarden FCFA für Schadenversicherungen und 3,445 Milliarden FCFA für Lebensversicherungen, insgesamt etwa 22,156 Milliarden FCFA. Die dokumentierten wichtigsten Anbieter sind STAR Nationale SA, SAAR Tchad und STAR Vie SA. STAR Nationale war der größte dokumentierte Schadenversicherer, insbesondere bei Kfz- und Feuer- beziehungsweise Sachversicherungen. Der Sektor beschäftigte 109 Personen in der Schadenversicherung und 32 in der Lebensversicherung. Schadenversicherungen decken Bereiche wie Kfz-Haftpflicht, weitere Fahrzeugrisiken, Unfälle und Krankheit, Feuer und Sachschäden, allgemeine Haftpflicht, Transport und andere bestimmte Risiken ab. Lebensversicherungen umfassen Todesfallschutz, kombinierte Absicherungs- und Sparverträge, Kapitalisierungsprodukte sowie Einzel- und Gruppenpolicen. Private Prämien richten sich nach dem Risiko. Ein aktueller öffentlicher Einzelkundentarif lässt sich für den Tschad nicht verlässlich angeben; der Preis hängt daher von versichertem Risiko und Betrag, Nutzung, Standort, Ausschlüssen und Risikobewertung des Versicherers ab. Die Kfz-Haftpflicht, häufig RC automobile genannt, ist nach Artikel 200 des CIMA-Codes vorgeschrieben. Der Tschad verlangt außerdem eine Pflichtversicherung für ins Land transportierte Güter nach Décret 736/1985 und für Baurisiken nach Décret 737/1985. Historische Schwellenwerte und Sanktionen aus einer früheren WTO-Prüfung sollten ohne Prüfung des geltenden Amtsblatts und der aktuellen Durchsetzung nicht als aktuell gelten. Eine Pflichtversicherung deckt nicht jeden Verlust ab: Die Police bestimmt weiterhin versichertes Risiko, Grenzen, Ausschlüsse, Meldeverfahren und Zahlungsbedingungen. Eine Police sollte Risiko, Laufzeit, Versicherungssumme, Prämie, Zahlungsbedingungen, Ausschlüsse, Schadenverfahren, Zahlungsfrist, Kündigungsregeln und Verjährungsfrist nennen. Die Prämie ist im Allgemeinen vor Beginn des Versicherungsschutzes zu zahlen. Eine begrenzte Ausnahme kann bei hohen Prämien von mehr als dem 80-Fachen des jährlichen SMIG eine Zahlung innerhalb von 60 Tagen erlauben; ausgenommen sind Kfz-, Krankheits- und Transportgüterversicherungen. Kfz-Tarife müssen die von CRCA genehmigten Anforderungen erfüllen und können von Gebiet, Fahrzeug, Nutzung und Fahrerprofil abhängen. Schließen Sie Versicherungen bei einem zugelassenen Versicherer oder registrierten Vermittler ab. Zahlungen an einen Vermittler gegen die Vertragsunterlagen sowie der Erhalt der Police oder Bescheinigung helfen, den Versicherungsnachweis nach dem CIMA-Rundschreiben von 2015 zu sichern. Versicherungsnehmer müssen korrekte Risikoangaben machen und wesentliche Risikoänderungen innerhalb von 15 Tagen melden. Nach einem Schaden folgen Sie dem Meldeweg der Police und bewahren Zahlungsbeleg, Police, Bescheinigung, procès-verbal, medizinische Unterlagen und weitere Belege auf. Bei einem Kfz-Schaden muss der Versicherer auf einen begründeten Anspruch innerhalb von 30 Tagen reagieren. Bei Körperverletzung oder Tod kann sich die Angebotsfrist auf 12 Monate ab dem Unfall oder 8 Monate ab dem Todesfall erstrecken. Vertragsansprüche verjähren im Allgemeinen nach 2 Jahren; Ansprüche von Erben aus Lebens- und Unfallversicherungen haben eine Frist von 10 Jahren. Eine gewöhnliche Kündigung ist im Allgemeinen nach einem Jahr mit mindestens zwei Monaten Vorlauf möglich. Ausnahmen gelten für Lebensversicherungen, individuelle Krankheitsversicherungen und Bauversicherungen. Bei Änderung des Wohnorts, Berufs, Ruhestandsstatus oder Familienstands kann in manchen Fällen innerhalb von drei Monaten gekündigt werden; die Kündigung wird einen Monat nach Eingang der Mitteilung wirksam. Maßgeblich sind Versicherungsbedingungen und geltende Ausnahmen. CNPS ist die öffentliche Sozialversicherungseinrichtung des Tschad für den formellen privaten und parapublic-Sektor. Zu den veröffentlichten Zweigen gehören Familienleistungen (PFM), Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten (ATMP) sowie Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenversicherung (PVID). Die veröffentlichten Beitragssätze betragen 7,5 % für PFM, 4 % für ATMP und 8,5 % für PVID, insgesamt 20 %: 16,5 % für Arbeitgeber und 3,5 % für Arbeitnehmer. Der Arbeitgeber zahlt den Gesamtbetrag. Arbeitgeber mit mindestens 20 Beschäftigten zahlen monatlich; Arbeitgeber mit weniger als 20 Beschäftigten sowie Hausangestellte vierteljährlich. Die Anmeldung beginnt mit Aufnahme der Beschäftigung; das persönliche Versichertenkonto und die Nummer verbleiben beim Arbeitnehmer, wenn er den Arbeitgeber wechselt. Familienleistungen hängen von einem Kind und einer formell registrierten Ehe ab. ATMP deckt Arbeitsunfälle einschließlich qualifizierter Wegeunfälle ab. Ältere Rentenregeln nennen ein Alter von 55 Jahren, 15 Mitgliedschaftsjahre und entweder 60 Beitragsmonate in den letzten 10 Jahren oder insgesamt 180 Monate; später veröffentlichte CNPS-Angaben nennen dagegen ein Rentenalter von 60 Jahren. Die aktuell geltende Regel ist daher bei CNPS zu bestätigen. Auch eine zuvor veröffentlichte Beitragsobergrenze von 500.000 FCFA ist aktuell zu überprüfen. Mikroversicherungen sind ein rechtlich vorgesehener CIMA-Kanal und können Gruppenverträge für eine identifizierte Gemeinschaft nutzen. Aktuelle Anbieter- und Nutzungsdaten des Tschad sind öffentlich nicht ausreichend belegt. Gesundheitsvereine, darunter historisch dokumentierte mutuelles de santé, können eine funktionale gesundheitsbezogene Alternative bieten, sind aber kein allgemeines Äquivalent zu regulierten Versicherungen. Informelle Solidarität kann bei Verlusten helfen, gewährt aber nicht dieselben vertraglichen Rechte, Schadenverfahren oder rechtlichen Schutz. Die Versicherungsdurchdringung ist niedrig: FANAF meldete 2023 etwa 0,19 % insgesamt und 0,16 % bei Schadenversicherungen. Die DNA sitzt in N’Djamena; CNPS unterhält 18 Regionalagenturen. Beschwerden sollten zuerst an den Versicherer und danach an DNA oder das CIMA-Beschwerdeformular gerichtet werden; falls nötig folgt der Rechtsweg.