Asuransi di Trinidad dan Tobago

Pasar asuransi swasta beroperasi berdasarkan Insurance Act 2018, sebagaimana diubah dan berlaku sejak 1 Januari 2021. Central Bank of Trinidad and Tobago (CBTT) mengawasi perusahaan asuransi dan perantara, mengelola daftar, meninjau persyaratan kehati-hatian, dan menerbitkan informasi pasar. Perusahaan asuransi, agensi, perusahaan pialang, agen, broker, perwakilan penjualan, penilai kerugian, dan konsultan harus terdaftar untuk fungsi masing-masing. Polis yang diterbitkan melalui kantor di Trinidad dan Tobago tunduk pada hukum dan pengadilan Trinidad dan Tobago. Asuransi umum mencakup tanggung jawab, laut, penerbangan dan transportasi, kendaraan bermotor, kerugian keuangan, kecelakaan diri jangka pendek, properti, gangguan usaha, dan kompensasi pekerja. Asuransi jangka panjang mencakup produk kecelakaan dan sakit, perlindungan kesehatan, penghasilan disabilitas, asuransi jiwa industri, asuransi jiwa, dan anuitas. Asuransi properti adalah lini asuransi umum terbesar. Financial Stability Report CBTT 2025, berdasarkan data Desember 2024, mencatat premi bruto asuransi umum TT$5,3 miliar; properti mencakup 55,8% dan asuransi kendaraan bermotor 28,2%. Premi bruto asuransi jangka panjang berjumlah TT$5,2 miliar, dengan produk unit-linked, asuransi jiwa biasa, kesehatan, dan anuitas perorangan sebagai lini utama. Polis properti dapat mencakup iuran cadangan bencana. Perusahaan asuransi harus mengalokasikan sekurang-kurangnya 20% dari premi properti neto tertulis setiap tahun sampai cadangan mencapai 100% dari premi properti neto tertulis. Polis sebaiknya menjelaskan apakah pembayaran didasarkan pada ganti rugi aktual atau nilai penggantian, serta menerangkan ketentuan rata-rata atau pertanggungan di bawah nilai. Nilai pertanggungan yang lebih rendah daripada nilai properti terkait dapat mengurangi pembayaran klaim. NIS terpisah dari asuransi swasta. Ini adalah sistem asuransi sosial wajib yang dikelola National Insurance Board of Trinidad and Tobago (NIBTT). Sistem ini menyediakan manfaat sakit, persalinan, disabilitas, pensiun, pemakaman, cedera kerja, dan ahli waris jika persyaratan registrasi dan iuran terpenuhi. Cakupan NIS umumnya berlaku untuk karyawan berpenghasilan sekurang-kurangnya TT$200 per minggu, termasuk karyawan, pemberi kerja, peserta magang berbayar maupun tidak, pekerja komisi penuh waktu, pekerja sementara, serta pekerja kontrak asing atau pemegang izin kerja. Panduan NIBTT tidak menyediakan cakupan NIS langsung bagi pekerja mandiri. Karyawan harus memberi pemberi kerja informasi wajib dan National Insurance Number dalam 7 hari. Pemberi kerja harus mendaftarkan karyawan dalam 14 hari dan memberi tahu karyawan dalam 21 hari. Iuran gabungan harus disetorkan paling lambat hari terakhir setiap bulan; pemberi kerja membayar dua pertiga dan karyawan sepertiga. Untuk jadwal 2026 yang berlaku sejak 5 Januari 2026, jumlah iuran mingguan berkisar TT$43,80 sampai TT$508,50 pada kelas penghasilan mulai TT$200 hingga TT$3.138 ke atas. Bagian karyawan berkisar TT$14,60 sampai TT$169,50 dan bagian pemberi kerja TT$29,20 sampai TT$339,00. Orang menganggur berusia 16 hingga 60 tahun yang sebelumnya diasuransikan dapat mengajukan asuransi sukarela dalam 18 bulan setelah pekerjaan yang diasuransikan berakhir; pengaturan ini mencakup manfaat pensiun, ahli waris, dan pemakaman, bukan seluruh jenis manfaat NIS. Saat membeli asuransi swasta, periksa pendaftaran perusahaan asuransi di CBTT dan kelas usaha yang diizinkan. Bandingkan jumlah pertanggungan, pengecualian, risiko sendiri, masa tunggu, ketentuan perpanjangan dan pembatalan, prosedur klaim, serta apakah polis menggunakan nilai ganti rugi atau nilai penggantian. Pembayaran kepada agensi, perusahaan pialang, atau perwakilan penjualan terdaftar dianggap telah diterima perusahaan asuransi, dan perantara harus memberi tanda terima. Perusahaan asuransi tidak dapat menolak tanggung jawab hanya karena premi dibayarkan kepada perantara tersebut. Dana konsumen harus disimpan di rekening amanah, dan perantara harus menyetorkannya kepada perusahaan asuransi dalam 10 hari kerja. Penempatan asuransi luar negeri memerlukan pengungkapan tertulis dan persetujuan konsumen bertanda tangan. Segera beri tahu perusahaan asuransi atau perantara setelah peristiwa yang diasuransikan dan ikuti persyaratan bukti pada polis. Pedoman klaim meminta penyelesaian yang cepat, adil, dan efisien. Setelah para pihak menyepakati penyelesaian, pembayaran seharusnya dilakukan dalam 3 hari kerja. Keterlambatan memerlukan alasan tertulis dan tanggal pembayaran paling awal yang diperkirakan. Penolakan klaim harus menyebut dasar polis dan alasannya. Perusahaan asuransi juga harus memiliki prosedur pengaduan dan sengketa internal. Keluhan biasanya dimulai melalui proses internal perusahaan asuransi. Bila belum selesai, Financial Services Ombudsman (OFSO) dapat mempertimbangkan keluhan terhadap perusahaan asuransi peserta. Keluhan OFSO umumnya harus diajukan dalam 180 hari setelah keputusan lembaga, termasuk bila lembaga tidak menjawab selama sekitar 2 bulan. Proses dapat menghasilkan penyelesaian, rekomendasi, atau putusan hingga TT$500.000. Putusan yang diterima bersifat mengikat. CBTT tetap menjadi regulator; OFSO tidak menggantikan proses pengadilan. Aturan pembatalan, perpanjangan, dan penggantian asuransi umum sebagian besar ditentukan kontrak polis; sumber yang ditinjau tidak menetapkan masa pertimbangan bebas atau masa pembatalan standar yang berlaku umum. Untuk perlindungan jangka panjang, perantara harus menjelaskan keuntungan dan kerugian menghentikan atau mengganti polis. Polis jiwa dapat memberi hak nonforfeiture dan nilai penyerahan, sesuai polis dan undang-undang. Pemberitahuan keterlambatan pembayaran mungkin perlu memberi waktu sekurang-kurangnya 20 hari kerja sebelum gugur, jika ketentuan undang-undang berlaku. Perubahan penerima manfaat semasa pemegang polis hidup dapat dibatasi bila penunjukannya tidak dapat dibatalkan dan persetujuan penerima manfaat diperlukan.