Seguros em Trinidad e Tobago

O mercado de seguros privados opera ao abrigo da Insurance Act 2018, conforme alterada e em vigor desde 1 de janeiro de 2021. O Central Bank of Trinidad and Tobago (CBTT) supervisiona seguradoras e intermediários, mantém registos, analisa requisitos prudenciais e publica informações de mercado. Seguradoras, agências, corretoras, agentes, corretores, representantes de vendas, peritos de sinistros e consultores têm de estar registados para as respetivas funções. Uma apólice emitida através de um escritório em Trinidad e Tobago é regida pela legislação e pelos tribunais de Trinidad e Tobago. Os seguros gerais incluem coberturas de responsabilidade civil, marítimas, aviação e transporte, veículos automóveis, perdas pecuniárias, acidentes pessoais de curta duração, propriedade, interrupção de atividade e acidentes de trabalho. Os seguros de longa duração incluem produtos de acidentes e doença, cobertura de saúde, rendimento por incapacidade, seguro de vida industrial, seguro de vida e anuidades. O seguro de propriedade é o maior ramo dos seguros gerais. O Financial Stability Report de 2025 do CBTT, baseado em dados de dezembro de 2024, registou TT$5,3 mil milhões em prémios brutos de seguros gerais; a propriedade representou 55,8% e o seguro automóvel 28,2%. Os prémios brutos de seguros de longa duração totalizaram TT$5,2 mil milhões; produtos associados a unidades de investimento, seguros de vida comuns, saúde e anuidades individuais constituíram ramos importantes. As apólices de propriedade podem incluir uma contribuição para uma reserva para catástrofes. As seguradoras têm de afetar pelo menos 20% dos prémios líquidos emitidos de propriedade por ano até a reserva atingir 100% dos prémios líquidos emitidos de propriedade. A apólice deve indicar se paga com base no valor indemnizatório ou no valor de reposição e explicar qualquer cláusula de rateio ou subseguro. Um capital seguro inferior ao valor pertinente da propriedade pode reduzir o pagamento de uma reclamação. O NIS é distinto dos seguros privados. É um sistema obrigatório de seguro social administrado pelo National Insurance Board of Trinidad and Tobago (NIBTT). Concede prestações como subsídio de doença, maternidade, invalidez, reforma, funeral, acidente de trabalho e sobrevivência, se forem cumpridos os requisitos de registo e contribuições. Em geral, a cobertura do NIS aplica-se a trabalhadores que ganhem pelo menos TT$200 por semana, incluindo trabalhadores por conta de outrem, empregadores, aprendizes remunerados ou não, trabalhadores a tempo inteiro pagos à comissão, trabalhadores temporários e trabalhadores estrangeiros contratados ou titulares de autorização de trabalho. As orientações do NIBTT não preveem cobertura direta do NIS para trabalhadores por conta própria. O trabalhador deve entregar ao empregador os dados exigidos e o número do National Insurance no prazo de 7 dias. O empregador deve registar o trabalhador no prazo de 14 dias e informá-lo no prazo de 21 dias. As contribuições combinadas devem ser entregues até ao último dia do mês, cabendo dois terços ao empregador e um terço ao trabalhador. Na tabela de 2026, em vigor desde 5 de janeiro de 2026, as contribuições semanais totais variam entre TT$43,80 e TT$508,50, abrangendo escalões de rendimento desde TT$200 até TT$3.138 ou mais. A parte do trabalhador varia entre TT$14,60 e TT$169,50 e a parte do empregador entre TT$29,20 e TT$339,00. Uma pessoa anteriormente segurada, desempregada e com idade entre 16 e 60 anos pode candidatar-se ao seguro voluntário no prazo de 18 meses após terminar o emprego segurável; este regime cobre reforma, sobrevivência e funeral, mas não toda a gama de prestações do NIS. Ao adquirir um seguro privado, verifique o registo da seguradora no CBTT e a classe de atividade autorizada. Compare o capital seguro, exclusões, franquias, períodos de carência, condições de renovação e cancelamento, procedimento de sinistro e se a apólice utiliza valor indemnizatório ou valor de reposição. Considera-se que o pagamento a uma agência, corretora ou representante de vendas registado foi recebido pela seguradora, e o intermediário tem de emitir um recibo. A seguradora não pode rejeitar responsabilidade apenas porque o prémio foi pago ao intermediário. Os fundos dos consumidores devem ser mantidos numa conta fiduciária, e o intermediário tem de os entregar à seguradora no prazo de 10 dias úteis. Uma colocação no estrangeiro exige divulgação escrita e autorização assinada do consumidor. Após um evento segurado, notifique prontamente a seguradora ou o intermediário e cumpra os requisitos da apólice quanto às provas. As orientações sobre sinistros exigem uma liquidação célere, justa e eficiente. Depois de as partes acordarem a liquidação, o pagamento deve ser feito no prazo de 3 dias úteis. Qualquer atraso exige motivos por escrito e a data mais próxima prevista para o pagamento. Uma rejeição ou recusa tem de indicar a base da apólice e os motivos. A seguradora também tem de manter um procedimento interno para reclamações e litígios. A reclamação começa normalmente pelo procedimento interno da seguradora. Se não ficar resolvida, o Financial Services Ombudsman (OFSO) pode analisar reclamações contra seguradoras participantes. Em geral, a reclamação ao OFSO deve ser apresentada no prazo de 180 dias após a decisão da instituição, inclusive quando não tenha havido resposta durante cerca de 2 meses. O processo pode levar a uma solução acordada, recomendação ou indemnização até TT$500.000. Uma indemnização aceite é vinculativa. O CBTT continua a ser o regulador, e o OFSO não substitui o recurso aos tribunais. As regras de cancelamento, renovação e substituição dos seguros gerais são em grande parte definidas pelo contrato da apólice, e as fontes analisadas não estabeleceram um prazo legal geral de livre resolução ou cancelamento padrão. Nos seguros de longa duração, um intermediário tem de explicar as vantagens e desvantagens de cessar ou substituir uma apólice. As apólices de vida podem conferir direitos de manutenção e valor de resgate, sujeitos à apólice e à lei. Um aviso de falta de pagamento pode ter de conceder pelo menos 20 dias úteis antes da perda dos direitos, quando se apliquem as condições legais. As alterações de beneficiário durante a vida do titular podem ser limitadas quando a designação é irrevogável e exige o consentimento do beneficiário.