L’endettement au Vanuatu

Les emprunts formels au Vanuatu sont proposés par les banques commerciales, la Banque de développement rural du Vanuatu, les coopératives de crédit et les organismes de microfinance. D’autres arrangements comprennent les prêteurs privés, les prêts de parents ou d’amis, les groupes d’épargne, le prêt sur gage et le crédit accordé par un employeur. L’accès au crédit formel reste limité : les données d’accès financier de 2024 indiquaient un accès global au crédit d’environ 14 %, un accès au crédit formel d’environ 7 % et des prêts d’institutions financières au cours des 12 mois précédents pour environ 5,1 % des personnes interrogées. Parmi les utilisateurs du crédit formel, environ 87 % recouraient aux banques. Les taux d’intérêt élevés, l’absence de garant, la capacité de remboursement limitée et la disponibilité inégale des prestataires selon les régions peuvent empêcher l’accès à un prêt. La Banque de réserve du Vanuatu (RBV) supervise les banques, établissements de crédit, coopératives de crédit et coopératives financières. Le Vanuatu ne dispose pas d’une loi générale sur la protection des consommateurs de services financiers ; des lacunes subsistent en matière de transparence, de frais, de prêts sur salaire, de plaintes et de règlement extrajudiciaire des différends. La directive 07/2025 de la RBV sur la protection des consommateurs de services financiers attend des établissements qu’ils évaluent la capacité de remboursement, traitent équitablement les emprunteurs après un défaut et répondent rapidement et de manière appropriée aux demandes liées aux difficultés financières ou à une restructuration. Un accord écrit de restructuration doit préciser le montant total, les échéances, la fréquence des paiements et les intérêts. En règle générale, le prêteur devrait donner un préavis de défaut d’au moins 30 jours ouvrables avant d’engager une procédure d’exécution. Les intérêts et frais de défaut doivent correspondre aux arriérés réels et rester raisonnables ; les frais de recouvrement et d’exécution doivent être prévus par le contrat et également rester raisonnables. Les informations peuvent être fournies en anglais, en bislama ou en français. L’emprunteur adresse normalement sa plainte d’abord au service interne du prêteur ; la procédure externe de règlement des différends de la RBV se déroule hors tribunal et sa recommandation initiale n’est pas contraignante. En 2026, la RBV a publié une directive sur le règlement externe des différends. Historiquement, le Vanuatu s’est principalement appuyé sur un système de renseignements de crédit ne recensant que les incidents négatifs. La RBV et la Société financière internationale développent un système complet de renseignements sur le crédit, comprenant l’historique des paiements, ainsi qu’une réforme réglementaire ; les informations disponibles ne confirment pas sa mise en œuvre complète. Une sûreté confère à un créancier des droits sur un bien déterminé si l’emprunteur fait défaut. Pour les biens meubles, la Loi no 17 de 2008 sur les sûretés mobilières prévoit un Registre des sûretés mobilières (PPSR). Une inscription identifie le débiteur, le créancier garanti, le bien grevé et la date d’expiration ; toute personne peut effectuer une recherche dans le registre. En cas de défaut ou de risque pesant sur le bien grevé, le créancier garanti peut en prendre possession et le vendre, sous réserve notamment de son obligation d’obtenir le meilleur prix et de donner un préavis de vente d’au moins 10 jours ouvrables. Le débiteur peut racheter le bien jusqu’à la vente. Le rétablissement du contrat peut être possible en payant les arriérés, en remédiant à l’autre défaut et en couvrant les frais raisonnables d’exécution. Une hypothèque foncière suit une procédure judiciaire distincte devant la Cour suprême, qui peut inclure un pouvoir de vente ou un mandat d’exécution ; aucune protection générale contre la réalisation d’un terrain hypothéqué n’est établie ici. Un créancier muni d’une décision portant condamnation au paiement peut demander une ordonnance d’exécution ou une conférence d’exécution en vertu de la partie 14 des Règles de procédure civile no 49 de 2002. Les mesures possibles comprennent la saisie et la vente des biens, le versement au créancier de créances ou revenus, une ordonnance de charge ou la nomination d’un séquestre. Le shérif ou la police peuvent agir comme agents d’exécution, et un mandat peut s’appliquer dans tout le pays. L’exécution ordinaire dure six ans à compter de la décision, sauf autorisation du tribunal de la poursuivre. En vertu de la Loi sur la prescription, une action fondée sur un jugement est généralement prescrite après 12 ans et le recouvrement d’arriérés d’intérêts après six ans. Une personne ne peut pas être emprisonnée uniquement pour ne pas avoir payé une dette civile. Les dettes des entreprises sont régies par des procédures formelles de concordat, de mise sous séquestre et de liquidation en vertu de la Loi no 3 de 2013 sur les sociétés (insolvabilité et mise sous séquestre), entrée en vigueur le 31 août 2015. Un concordat peut être proposé par les administrateurs, un séquestre, un liquidateur ou un créancier dont la créance dépasse 120 000 VT ou 25 % de l’actif net de la société, selon le seuil le plus bas. Une fois approuvé, il lie la catégorie de créanciers concernée, mais un créancier garanti peut s’en retirer. Une mise en demeure légale concerne une dette échue d’au moins 120 000 VT et accorde 15 jours ouvrables pour payer, conclure un concordat ou un arrangement, ou constituer une charge. Le tribunal peut l’annuler dans les 10 jours ouvrables en cas de contestation substantielle, de demande reconventionnelle ou de compensation. La liquidation peut être engagée par le conseil d’administration, les actionnaires ou le tribunal, y compris à la demande d’un créancier. L’absence de réponse à une mise en demeure, l’échec d’une exécution, la nomination d’un séquestre ou le rejet d’un concordat peuvent étayer une présomption d’incapacité de la société à payer ses dettes. En règle générale, un séquestre doit informer le constituant de la sûreté, le public et le greffier dans les cinq jours ouvrables. Les créances privilégiées sont payées en premier ; les autres créances ont généralement le même rang et sont réglées proportionnellement. Les affaires transfrontalières peuvent relever de la Loi no 4 de 2013 sur l’insolvabilité transfrontalière. Pour les particuliers, les textes officiels actuels confirment clairement l’existence de procédures d’insolvabilité des sociétés et de mise sous séquestre, mais n’établissent pas de procédure générale actuelle d’insolvabilité personnelle, d’effacement des dettes des consommateurs ou d’ordre standard de remboursement des dettes. Les solutions pratiques comprennent une demande de prise en compte de difficultés financières au prêteur, une restructuration écrite, un refinancement, des échéances négociées, le rachat ou le rétablissement d’un bien grevé enregistré au PPSR, une conférence d’exécution et une aide juridique civile limitée du Bureau du procureur public. Le Service du séquestre officiel et des litiges commerciaux et le Bureau du procureur public ont des fonctions institutionnelles définies, mais aucun service public général d’allègement des dettes n’est recensé. Un remboursement, une vente garantie, l’exécution d’un jugement, un concordat d’entreprise ou une liquidation peuvent laisser un solde dû ; aucun effacement automatique n’est attesté. L’Unité centrale de la dette et le Bureau de gestion de la dette du ministère des Finances et de la Gestion économique s’occupent de la stratégie d’emprunt public, des registres de dette, des rapports, des règlements et des paiements. La dette publique s’élevait à environ 58 milliards de VT, soit près de 44 % du PIB, en décembre 2024. La Stratégie de gestion de la dette à moyen terme couvre 2025–2028. La gestion de la dette publique est distincte des conseils ou de l’allègement concernant un prêt privé d’un ménage.