Banques au Yémen

La liste officielle actuelle liée à la Banque centrale du Yémen basée à Aden comprend 23 banques agréées, notamment des banques commerciales, islamiques et de microfinance. L’activité bancaire est concentrée à Aden, Sanaa, Ta'izz, Mukalla et Marib ou liée à ces villes, mais la marque d’une banque ne garantit pas que le service soit identique partout. De nombreuses grandes banques ont transféré leur siège à Aden afin de préserver l’accès aux services bancaires correspondants et aux dispositifs de lutte contre le blanchiment d’argent, tandis que les opérations des agences régionales restent inégales. Pour ouvrir un compte bancaire, il faut généralement remplir un formulaire normalisé et présenter une pièce d’identité originale, une carte familiale ou un passeport. Les demandeurs non yéménites ont généralement besoin d’un passeport et d’un titre de séjour yéménite valide. Les banques peuvent demander des renseignements sur la profession ou l’activité commerciale, les personnes autorisées à utiliser le compte et le bénéficiaire effectif, c’est-à-dire la personne qui possède ou contrôle finalement le compte. Les entreprises doivent habituellement fournir leurs documents constitutifs et d’immatriculation commerciale, les informations sur les propriétaires détenant plus de 10 %, les coordonnées des signataires et une déclaration du bénéficiaire effectif. Les comptes anonymes ou fictifs sont interdits. L’ouverture numérique n’est pas disponible dans tout le pays ; l’accès aux agences, la sécurité, les pièces d’identité, l’alphabétisation, le genre, le lieu rural et les liquidités disponibles peuvent donc influer sur l’accès réel. Les produits courants comprennent les comptes courants ou à vue, les comptes d’épargne, les dépôts à terme, les dépôts en devises, les dépôts ou placements islamiques, les cartes de débit et prépayées, les chéquiers, les relevés, les services de distributeurs automatiques et de terminaux de paiement, les virements nationaux, les transferts de fonds et les paiements commerciaux. Les règles relatives aux intérêts ne sont pas uniformes dans tout le Yémen. Dans les zones contrôlées par les Houthis, les opérations fondées sur les intérêts sont interdites depuis 2023 et l’épargne s’est déplacée vers les comptes courants ; les avis et taux liés à l’autorité d’Aden relèvent d’un cadre distinct. Une règle ou un rendement observé dans une zone ne doit pas être considéré comme une règle nationale. Les espèces restent dominantes, y compris pour les transactions importantes. Les banques fournissent des services bancaires correspondants, SWIFT et des canaux de paiement commercial. Les changeurs agréés et les agents hawala touchent souvent davantage de clients particuliers et assurent des transferts de fonds ou des liquidités en devises, mais leur transparence et leurs contrôles contre le blanchiment d’argent peuvent être plus faibles ; ils ne remplacent pas les services bancaires correspondants pour tous les paiements commerciaux. Le système national de commutation du Yémen relie les distributeurs automatiques, terminaux de paiement et portefeuilles électroniques des établissements participants ; un registre IBAN et des règles relatives aux prestataires de paiement ont été publiés. Les directives de transfert des billets de banque en 2024 ont montré que les transferts entre zones peuvent comporter des risques d’acceptation et de règlement ; l’établissement destinataire doit donc confirmer les modalités exactes avant l’envoi de fonds. Les portefeuilles mobiles peuvent fonctionner sans compte bancaire. Un projet pilote numérique couvrait huit districts, dont quatre dans des zones liées à Aden et quatre dans des zones contrôlées par les Houthis ; il faisait état d’environ 10 761 portefeuilles en octobre 2024 et d’une adoption d’environ 40 à 70 %. Les projets de soutien aux systèmes de paiement instantané et de règlement brut en temps réel visent à améliorer l’interopérabilité et les transferts numériques, mais l’existence d’un projet en préparation ne prouve pas qu’un système national soit déjà opérationnel. Vérifiez l’agrément du prestataire de portefeuille, les points de retrait, les frais, les limites et la zone de fonctionnement. Les frais et délais de traitement varient selon la banque, le réseau, la monnaie et la zone. Par exemple, le tarif d’une carte CAC indique des frais d’émission de 1 000 YER, des frais de 370 YER pour un retrait à un distributeur d’un autre réseau et une limite de retrait quotidienne de 30 000 YER. D’autres banques annoncent des comptes courants sans dépôt minimum ou sans commission de compte, mais ces offres n’établissent pas de règle tarifaire nationale. Vérifiez le tarif actuel, l’écart de taux de change, les liquidités disponibles, le délai de règlement et la couverture des cartes ou du réseau auprès de l’agence choisie. La loi yéménite sur l’assurance des dépôts prévoit une couverture légale complète jusqu’à 2 millions de YER par déposant et plafonne à 2 millions de YER la couverture des dépôts supérieurs. Le versement est déclenché par une décision de liquidation de la Banque centrale, mais la portée opérationnelle actuelle de l’assurance des dépôts dans le système fragmenté n’a pas été vérifiée. Les clients doivent garder leurs codes PIN et mots de passe à usage unique secrets, vérifier les reçus et messages de transaction, signaler immédiatement toute perte ou fraude suspectée et utiliser des banques, changeurs et prestataires de portefeuilles agréés. Les instructions destinées aux consommateurs citées par la Banque centrale prévoient le traitement des plaintes et leur transmission à la Banque centrale, avec un délai de résolution ne dépassant pas 10 jours ouvrables. La dépréciation de la monnaie, les blocages de liquidités, les contrôles de sanctions, les prêts non performants, les pannes d’électricité ou de connexion, les billets contrefaits ou propres à certaines zones, la fermeture d’agences et les limites de retrait peuvent tous affecter l’usage pratique d’un compte.