Deuda en Yemen

La deuda en Yemen se describe localmente con términos como دين y مديونية. Puede derivarse de préstamos bancarios o de microfinanzas, financiación islámica, crédito comercial, contratos impagados, garantías o préstamos familiares. Los atrasos son cantidades vencidas que siguen sin pagarse después de la fecha acordada. Los intereses, las tasas, las cuotas, las garantías reales, la moneda y los plazos de reembolso dependen del contrato, el proveedor y la zona financiera. Conviven mecanismos convencionales, islámicos, basados en qard, comunitarios e informales. Yemen tiene dos zonas financieramente separadas. El Banco Central de Yemen en Adén (CBY-Adén) opera bajo el Gobierno reconocido internacionalmente, mientras que el Banco Central de Yemen en Saná (CBY-Saná) actúa como autoridad rival de facto. Utilizan tipos de cambio y billetes distintos, y no se ha establecido el alcance de las medidas de protección al consumidor de Adén fuera de esa zona. El CBY-Adén publicó instrucciones de protección al consumidor con el número 589-20-8-2023 y en 2026 comenzó un سجل المتعثرين, o registro de prestatarios morosos. No se ha confirmado su cobertura ni interoperabilidad fuera de la zona de Adén. Desde 2023, la banca basada en intereses está prohibida en la zona de Saná; por ello, las formas contractuales y los modelos de rentabilidad varían según la región. La deuda pública sigue en situación de grave tensión. El análisis de sostenibilidad de la deuda del Fondo Monetario Internacional estimó que la deuda del Gobierno central rondaba los 9.200 millones de USD el 31 de diciembre de 2024, equivalente a cerca del 128 % del PIB. Informó de unos 6.400 millones de USD de deuda pública externa y con garantía pública y 3.500 millones de USD de deuda interna, pero esas cifras no son sumables porque difieren las clasificaciones y el tratamiento de los atrasos. Una estimación de junio de 2025 situó la deuda pendiente en 9.158 millones de USD, con otros 0.670 millones en atrasos y penalizaciones. A finales de 2024, los atrasos externos eran aproximadamente el 8 % del PIB. Las Estadísticas de Deuda Internacional del Banco Mundial informaron por separado de un saldo de deuda externa de 7.087 millones de USD en 2024, que incluía 5.665 millones de deuda pública y con garantía pública y 0.912 millones de crédito del FMI y Derechos Especiales de Giro; deben mantenerse separadas las cifras de distinto alcance. La deuda externa y la deuda global se consideran insostenibles. Los pagos del servicio de la deuda externa se han suspendido en gran medida desde 2014, salvo algunos reembolsos a la Asociación Internacional de Fomento y posiciones relacionadas con el FMI. No se ha establecido ningún programa general confirmado de condonación de deuda nacional o de hogares. Alrededor del 90 % de la deuda pública interna corresponde a créditos del CBY-Adén al Estado. El resto incluye letras y bonos del Tesoro y sukuk. A comienzos de 2023, un descubierto se convirtió en un bono a 30 años con un periodo de gracia de cinco años y un interés anual del 1 %. Estas cifras de finanzas públicas no muestran el total de la deuda de hogares o pequeñas empresas, que no se ha medido de forma fiable en todo el país. El crédito formal está disponible mediante bancos comerciales, bancos islámicos, bancos de microfinanzas e instituciones de microfinanzas. Los bancos de microfinanzas operan bajo la Ley n.º 15/2009 y la supervisión del CBY. Muchos programas de microfinanzas no gubernamentales funcionan bajo el marco de asociaciones y fundaciones y dependen considerablemente del Fondo Social para el Desarrollo (SFD). La Red de Microfinanzas de Yemen (YMN) representa a más del 95 % de las instituciones locales de microfinanzas. Yemen no cuenta con un sistema nacional verificado de historial crediticio, calificación crediticia o asesoramiento sobre deudas. Los prestamistas pueden pedir documentos de identidad y domicilio, pruebas de negocio o flujo de caja, garantías, oro, un avalista (كفيل) o una prenda o hipoteca (رهن). Los informes de práctica también mencionan al marido o a un pariente varón, dos testigos o una libreta de pensión, pero estos no son requisitos legales generales para todos los prestatarios. Las mujeres, las personas desplazadas internamente, los prestatarios rurales y quienes tienen ingresos informales suelen afrontar más barreras de acceso. El crédito informal y no formal tiene gran relevancia práctica. Familiares y amigos pueden prestar dinero; comerciantes y minoristas pueden ofrecer bienes o alimentos a crédito; y cambistas o redes hawala pueden ofrecer acuerdos que funcionan como crédito. Las asociaciones aldeanas de ahorro y préstamo, conocidas localmente como جمعيات الادخار والإقراض القروية, son otra opción comunitaria. El SFD y CGAP documentaron más de 360 grupos con unos 8.000 miembros entre 2018 y 2021, aproximadamente la mitad mujeres. Estos acuerdos suelen carecer de información estandarizada, sistemas de quejas o protección en caso de insolvencia. El prestatario debería conservar el contrato, la moneda, el calendario de cuotas, las condiciones de las garantías, las tasas y los recibos. Antes de firmar, hay que comprobar la licencia del prestamista, su autoridad supervisora y la zona aplicable. Si surgen dificultades de pago, puede haber acuerdos de reprogramación, liquidación, reembolso flexible o condonación parcial, pero son excepciones propias de cada institución, no un derecho general. Para quejarse de un banco o institución de microfinanzas, normalmente se contacta primero con la propia institución y, si la respuesta es inadecuada, con el organismo supervisor competente. La ejecución civil suele regirse por la Ley n.º 40/2002. Por lo general, el acreedor necesita un سند تنفيذي, es decir, un título ejecutivo para una reclamación existente, cuantificada y vencida, antes de solicitar su ejecución ante el Tribunal de Ejecución competente o el قاضي التنفيذ. Una orden de pago (أمر أداء), un depósito designado, una fianza aceptada o un acuerdo pueden afectar al proceso. Un embargo preventivo (الحجز التحفظي) requiere intervención judicial; por regla general, el deudor recibe un aviso con al menos tres días y suele tener que iniciarse una acción sobre el fondo y la validez en los ocho días siguientes. Si el deudor está ausente, el plazo de aviso del embargo es de al menos cinco días. El acreedor también puede solicitar el embargo de créditos o activos que un tercero tenga para el deudor. Por lo general, la distribución da prioridad a las reclamaciones de manutención, los privilegios legales, los acreedores hipotecarios y, después, a los acreedores no garantizados a prorrata. El demandante suele adelantar los costes de ejecución, que más tarde pueden recuperarse con el producto de la venta. No se ha establecido un calendario nacional fiable de tasas o plazos. Un acreedor puede solicitar una prohibición de viajar por una deuda vencida o un título ejecutable. En un caso anterior a la demanda, por regla general dispone de tres días para presentar la acción sobre el fondo. La prohibición puede levantarse con el consentimiento del acreedor, una garantía bancaria, un fiador solvente, un depósito designado o si no se presenta la acción a tiempo. La Ley n.º 40/2002 también permite la detención en casos de deuda limitados cuando no parece haber activos embargables, el deudor parece solvente y no existe prueba judicial de إعسار o إفلاس. El pago, un depósito designado, una fianza aceptada o una declaración judicial de insolvencia o quiebra pueden justificar la puesta en libertad. La detención entraña graves riesgos jurídicos y de derechos humanos; la práctica varía mucho debido al conflicto. La insolvencia comercial se rige principalmente por el Libro Quinto de la Ley Comercial n.º 32/1991 y se refiere a comerciantes y deuda comercial. Una sentencia de quiebra acelera las deudas monetarias, suspende los intereses frente al conjunto de acreedores y suele detener las demandas y ejecuciones individuales de acreedores no garantizados o con privilegio general. Los acreedores garantizados pueden seguir ejecutando sus garantías. El tribunal y el síndico administran los bienes del deudor. Un comerciante cuya actividad atraviese dificultades que conduzcan a توقف عن الدفع puede solicitar un convenio preventivo, الصلح الواقي من الإفلاس, después de al menos dos años continuos de actividad, siempre que no haya fraude o error grave. El convenio puede aplazar pagos o condonar parte de la deuda; uno condicional no puede durar más de cinco años. La rehabilitación puede producirse tras el pago íntegro o el cumplimiento del convenio. Hay tribunales comerciales especializados en Saná, Adén, Taiz, Hadramaut y Hodeida. Los tribunales primarios ordinarios se ocupan de los asuntos pertinentes en otros lugares. El tribunal competente, los documentos disponibles, las líneas de control, las condiciones de viaje y la capacidad de ejecución local pueden alterar sustancialmente el acceso. El prestatario de un hogar no dispone de un equivalente nacional verificado a un sistema unificado de insolvencia del consumidor o asesoramiento sobre deuda; las principales protecciones documentadas siguen siendo la negociación de acuerdos, las quejas documentadas, el asesoramiento jurídico y los procedimientos judiciales propios de cada zona.