Bancos en Yibuti

El Banque Centrale de Djibouti, o BCD, es el banco central y supervisa la banca, la moneda y los sistemas de pago en virtud de la Ley n.º 119/AN/11/6ème L (Loi n°119/AN/11/6ème L). Ninguna institución financiera puede ofrecer servicios bancarios sin una licencia de la BCD. La Dirección de Supervisión Bancaria (Direction de la Supervision Bancaire, DSB) realiza una supervisión continua a distancia y presencial. El balance de la BCD de 2024 registró 14 entidades de crédito: nueve convencionales, tres islámicas y dos agencias islámicas. El directorio de la BCD también enumera diez bancos convencionales, entre ellos Banque Misr Djibouti en 2025, y bancos islámicos como SABA, Salaam African Bank y East Africa Bank. Según la información de 2024, CAC Islamic Bank ofrece una ventanilla islámica. Entre los países de origen de las entidades figuran Francia, Marruecos, China, Yemen y otros países de la subregión. El franco yibutiano (DJF) es la moneda nacional. La BCD informa de una paridad fija de 1 USD = 177,721 DJF y libre convertibilidad, sin controles generales de divisas. Los bancos ofrecen cuentas y depósitos en DJF, USD y otras monedas. Los productos habituales incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, certificados de depósito, cuentas de nómina, cuentas para menores y cuentas para la diáspora. Su disponibilidad y condiciones dependen del banco. En 2024, los depósitos de clientes ascendieron a 487.305 millones de DJF: 323.757 millones en cuentas corrientes, 35.957 millones en cuentas de ahorro, 123.885 millones en depósitos a plazo y 3.706 millones en certificados de depósito. La remuneración media de los depósitos fue del 1,26 %, y del 1,35 % para clientes particulares. Las cuentas islámicas de depósito o inversión requieren el consentimiento expreso del cliente y pueden repartir beneficios y, posiblemente, pérdidas. Para abrir una cuenta, un ciudadano yibutiano suele necesitar un documento nacional de identidad válido y un comprobante de domicilio. En general, una persona que no tenga nacionalidad yibutiana presenta un pasaporte, un visado o permiso de residencia vigente y una dirección local o permanente. El banco también puede solicitar justificantes de ingresos, una nómina, un documento de residencia reciente o fotografías. Normalmente, para abrir una cuenta conjunta deben presentarse en persona ambos titulares. Los saldos mínimos, documentos, plazos de tramitación y comisiones varían según el banco y el tipo de cuenta. Entre los ejemplos publicados por los bancos figuran las cuentas Inclusion de BCIMR, para saldos inferiores a 40.000 DJF, con una comisión mensual de 350 DJF que incluye el mantenimiento y una tarjeta Visa Classic; las cuentas de ahorro de BOA, con un ingreso mínimo de 10.000 DJF y sin comisión de mantenimiento; y las cuentas de ahorro de Exim, sin importe mínimo inicial y con hasta cuatro retiros al año. Los pagos pueden hacerse en efectivo, con cheques, transferencias nacionales e internacionales, tarjetas Visa o locales, cajeros automáticos, terminales de punto de venta y códigos QR. El sistema nacional de pagos SYRAD funciona desde el 15 de julio de 2021. La BCD opera RTGS para liquidaciones en tiempo real de gran valor y ACH para la compensación automatizada; los pagos interbancarios pueden hacerse en DJF y USD, con las normas ISO 20022 y reglas de liquidez y firmeza. El informe de la BCD de 2024 preveía finalizar SCEFTI y poner fin a la compensación manual de cheques el 31 de diciembre de 2025, pero las fuentes consultadas en 2026 no confirmaron que se haya completado; por ello, conviene comprobar con el banco cómo se tramitan los cheques. Los bancos emiten tarjetas Visa Classic, Gold y Platinum y, según el proveedor, tarjetas locales. Pueden permitir retirar dinero en cajeros nacionales o internacionales, comprar por internet con 3D Secure o Visa Secure, pagar sin contacto y realizar operaciones en terminales de punto de venta. Los límites y comisiones dependen de cada banco; BCIMR publica un límite de pago sin contacto de 10.000 DJF. Antes de confiar en una tarjeta, comprueba que funciona en los cajeros, terminales y servicios digitales que utilizarás. Los servicios digitales están en expansión. En 2024, cinco bancos ofrecían servicios financieros móviles y dos tenían acuerdos con emisores de dinero electrónico. Entre los ejemplos están BCIMR Connect, BOA MyBOA y BOAweb, CAC MyCAC y CACPay, y la aplicación de Exim. Según el proveedor, estos servicios permiten consultar cuentas, hacer transferencias nacionales e internacionales, pagar facturas, recibir alertas, obtener extractos electrónicos, pedir un RIB o un talonario, pagar con códigos QR y buscar cajeros o sucursales. D-Money y WAAFI son servicios de monedero de dinero electrónico. En 2024 había 142.681 cuentas de dinero electrónico activas y se realizaron 14.876.739 operaciones por valor de 73.117,4 millones de DJF, principalmente transferencias entre particulares, recargas de monedero y retiradas de efectivo. CPECD y CPEC Nord ofrecen microfinanzas comunitarias a grupos urbanos y periurbanos con ingresos más bajos y pueden complementar un banco, pero no son bancos de servicios completos. El acceso regional es desigual: la mayoría de las direcciones bancarias publicadas están en la ciudad de Yibuti, mientras que CPECS Ali Sabieh y CPECN Tadjourah son puntos identificados de acceso comunitario. No se ha establecido una estadística regional completa de sucursales. Los bancos atienden consultas sobre cuentas, tarjetas y reclamaciones en sucursales, con asesores y por canales digitales. Comunica de inmediato la pérdida o el robo de una tarjeta y solicita que se bloquee. No reveles por correo electrónico ni por teléfono el PIN, las contraseñas o los códigos de un solo uso; revisa la actividad de la cuenta y comunica cuanto antes cualquier operación sospechosa. De conformidad con las normas yibutianas contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, pueden comprobarse los datos del cliente, el origen de los fondos y la titularidad real. Las operaciones superiores a 1.000.000 de DJF, así como las inusuales o insuficientemente justificadas, pueden dar lugar a controles reforzados y a un informe confidencial. El cliente debe mantener actualizados sus datos de identidad y contacto y proporcionar información exacta sobre el origen de los fondos. El banco debe aplicar la autenticación prevista en el contrato, conservar los registros exigidos y tramitar las reclamaciones. Normalmente se reclama primero ante el banco; puede ser posible elevar el caso a la BCD con documentación. Las fuentes de la BCD consultadas no establecieron un defensor general del cliente bancario vinculante ni un fondo general de garantía de depósitos; pregunta al banco qué protecciones y vías de reclamación corresponden al producto concreto.