Банки в Андорре

Три банковские группы — Andbank, MoraBanc и Creand — составляют официальную банковскую систему Андорры. Сеть филиалов охватывает семь приходов (Parròquies). У Andbank 34 филиала и 61 банкомат. Банки принимают вклады, ведут текущие и платёжные счета, выдают кредиты и в зависимости от договора предлагают сберегательные и срочные вклады, дебетовые, кредитные или предоплаченные карты, переводы, прямое списание, снятие наличных, цифровой банкинг и сейфовые ячейки. Инвестиционные фирмы, платёжные организации и учреждения электронных денег могут предоставлять отдельные услуги, однако они не являются банками и работают по иной модели. Закон Андорры о банках (Llei 7/2013) составляет важную часть банковского права страны. Андоррское финансовое управление (Autoritat Financera Andorrana) выдаёт лицензии и надзирает за банками, в частности контролирует финансовую стабильность и безопасность платёжных услуг, а также рассматривает жалобы клиентов. Андорра не входит в ЕС. Денежное соглашение 2011 года устанавливает денежную систему страны; официальная валюта — евро. В зависимости от банка счёт могут запрашивать резиденты, нерезиденты и временно работающие в Андорре лица. Обычно банк требует действительный паспорт или удостоверение личности, адрес, сведения о налоговом резидентстве и налоговый номер, а также информацию о профессии и занятости. В зависимости от ситуации он может запросить разрешение на проживание или работу, документы компании или доверенность, банковские выписки, налоговые декларации и подтверждения происхождения капитала или средств. Счёт открывается не автоматически: банк оценивает цель, страну происхождения, конечного бенефициара и профиль риска. Creand предлагает онлайн-счёт совершеннолетним физическим лицам, проживающим в Андорре или за рубежом, но не временным работникам. У MoraBanc есть отдельная процедура для нерезидентов. Эти проверки предназначены для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. За эту сферу отвечает Андоррское подразделение финансовой разведки (UIFAND). Банки, платёжные организации и учреждения электронных денег обязаны проверять личность, конечных бенефициаров, структуру собственности и контроля, цель и характер деловых отношений, а также постоянно отслеживать эти отношения. Андоррские банки не ведут анонимных счетов. Если сведения нельзя подтвердить, банк может отказать в установлении деловых отношений или проведении операции, задержать их либо подать сообщение при подозрении. Владельцы счетов должны сообщать об изменениях адреса, налогового резидентства или статуса. Недостающие подтверждения могут привести к блокировке счёта или задержке. Текущий счёт используется для получения и отправки денег, переводов, прямого списания и карточных платежей. IBAN, лимиты счёта, минимальный остаток, доступ к филиалам, функции приложения и условия договора различаются между банками и продуктами. Андоррские банки проводят переводы в евро и прямое списание через SEPA с использованием IBAN и BIC. Обычный платёж обычно исполняется не более чем за один рабочий день. Мгновенный платёж может поступить круглосуточно менее чем за десять секунд, если соответствующий банк, счёт и получатель поддерживают эту функцию и клиент принимает комиссию. Условия SWIFT и других платежей вне SEPA устанавливает соответствующий банк. О несанкционированном или неправильно исполненном платеже владелец счёта должен немедленно сообщить банку и сохранить чеки, сообщения и данные о движении по счёту. Возврат или исправление зависят от применимого платёжного законодательства и договора. Дебетовые, кредитные и предоплаченные карты различаются функцией кредита, лимитами, использованием за рубежом, функциями банкоматов и онлайн-платежей, а также комиссиями. Для онлайн-платежей 3-D Secure и одноразовые коды могут потребовать дополнительной проверки. При потере или краже карту нужно немедленно заблокировать через банк. При подозрении на мошенничество следует также заявить в полицию. Нельзя передавать другим людям PIN-коды, пароли и одноразовые коды. Банк не запрашивает конфиденциальные данные доступа по SMS или электронной почте. Андоррская система гарантирования вкладов (FAGADI, Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) распространяется на вклады в лицензированных банках Андорры. Обычно она защищает до ста тысяч евро на вкладчика в каждом банке. Для предусмотренных законом временных особых поступлений в течение трёх месяцев может применяться повышенное покрытие до трёхсот тысяч евро, например при некоторых сделках с частной жилой недвижимостью, браке или разводе, выходе на пенсию, увольнении, инвалидности или смерти, а также при страховых выплатах и компенсациях. Краудфандинг и инвестиционные убытки этой защитой вкладов не покрываются. Актуальные требования и исключения установлены Законом Андорры о гарантировании вкладов (Llei 20/2018) и правилами FAGADI. На онлайн- и мобильный банкинг распространяется Закон Андорры о платёжных услугах и электронных деньгах (Llei 8/2018). Для онлайн-счетов, электронных платежей и удалённых действий высокого риска может потребоваться строгая аутентификация клиента. В целях безопасности используйте официальное приложение или сайт, обновляйте устройства, удаляйте подозрительные сообщения и немедленно смените данные доступа и позвоните в банк, если перешли по фишинговой ссылке. Сначала жалобу рассматривает соответствующая служба банка или его канал работы с жалобами. Если банк не отвечает в течение месяца, жалобу можно подать в AFA, приложив удостоверение личности, форму и подтверждающие документы. Заключение AFA не связывает стороны по вопросам договора или компенсации; окончательное решение по ним принимают компетентные суды. Общих для всей страны банковских тарифов нет. Плата за обслуживание счёта, карты, банкоматы, переводы, иностранную валюту и сейфовые ячейки взимается согласно тарифам соответствующего банка. Срок открытия счёта, минимальный остаток, перечень документов и доступность мгновенных платежей также зависят от банка и профиля риска.