Банки в Афганистане

Центральный банк и надзорный орган Афганистана (Da Afghanistan Bank, DAB) лицензирует банки и контролирует отделения, банкоматы, платежные терминалы, меры противодействия отмыванию денег и финансовую стабильность. Три государственных банка — Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank и New Kabul Bank. Семь частных банков — Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank и Ghazanfar Bank. National Bank of Pakistan и Bank Alfalah представлены филиалами иностранных банков. В отдельном списке DAB также указаны Arian Bank и Habib Bank Limited; их текущий статус операционной лицензии публично неясен, поэтому перед открытием счета его следует напрямую проверить в DAB. Банки обычно предлагают текущие или платежные счета, сберегательные счета и срочные вклады в афгани или иностранной валюте. DAB проводит политику, отдающую приоритет использованию афгани внутри страны, однако счета в иностранной валюте и международные переводы продолжают существовать. При открытии счета банки обычно требуют национальное удостоверение личности (Tazkira) или паспорт, заполненные формы KYC и, в зависимости от ситуации, подтверждение источника средств и предполагаемой цели. Компаниям обычно также нужны документы о регистрации или лицензии и налоговые документы. Личный счет автоматически не дает права использовать его для бизнеса. Для операций на сумму свыше AFN 1,000,000 могут потребоваться дополнительные документы. Электронные заявления на удостоверение личности принимаются для микрозаймов, но обычно не заменяют требования к удостоверению личности при открытии банковского счета. Клиенты с высоким риском обычно обновляют данные KYC ежегодно, со средним риском — раз в два года, а с низким риском — раз в три года. На практике доступ остается неравномерным. В 2025 году насчитывалось примерно 464 банковских отделения и 333 банкомата, главным образом в Кабуле и крупных городах. Отсутствие документов, удостоверяющих личность, особенно затрудняет доступ для женщин, жителей сельских районов и возвращенцев. Ограничения на снятие средств постепенно смягчаются с 2021 года; в последних публичных уведомлениях DAB были указаны лимиты до AFN 500,000 в месяц и USD 2,000 в неделю, хотя конкретное применение зависит от типа счета, банка и действующего циркуляра. Единый актуальный розничный тариф банков надежно установить нельзя. Комиссии зависят от банка, продукта и платежного канала. Поставщики электронных переводов должны заранее сообщать комиссию и максимальный срок исполнения перевода. Для карточных платежей и цифровых услуг в Афганистане существуют национальная платежная система (APS) и внутренняя карточная система (AfPay). В зависимости от банка могут быть доступны дебетовые, кредитные или предоплаченные карты, банкоматы, POS-терминалы, SMS-банкинг, мобильный банкинг и услуги IVR. Техническая совместимость и заявленное расширение мгновенных платежей не были независимо подтверждены для каждого банка и банкомата; поэтому фактическую доступность следует заранее уточнить в банке. DAB также указывает восемь лицензированных поставщиков электронных денег: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay и Las Pay. Refah указан как лицензированное платежное учреждение. Сообщается о большом количестве счетов электронных денег, но активно используется лишь небольшая их доля. Агенты могут предоставлять услуги выдачи наличных и платежей; банк несет ответственность за действия своих агентов, а агенты должны четко документировать услуги, комиссии и выдавать квитанции. Исламский банкинг постепенно расширяется с 2021 года, но внедрение остается неодинаковым. Финансирование на основе процентов (Riba) исключено. В Афганистане есть два полностью исламских банка и несколько обычных банков с исламскими окнами. Типичные договорные формы включают финансирование по себестоимости с наценкой (Murabaha), беспроцентные благотворительные займы (Qard Hasan), партнерское финансирование (Musharakah), уменьшающееся партнерство (Diminishing Musharakah), распределение прибыли (Mudarabah), лизинг (Ijarah), авансовую покупку (Salam) и изготовление по заказу (Istisna). Murabaha особенно распространена. Продукты, терминология и доступность различаются по банкам; переход замедляют срочные вклады и отсутствие исламских инвестиционных продуктов. Услуги Hawala или Hawaldar остаются центральным инструментом внутренних и трансграничных переводов и на практике часто используются как дополнение к банкам или альтернатива им. DAB регулирует лицензированных поставщиков денежных услуг, но практический надзор за ними менее строгий, чем за банками. Hawala может быть быстрым, надежным и сравнительно недорогим, однако в зависимости от поставщика обеспечивает меньшую формальную правовую определенность, защиту потребителей и возможности защиты нарушенных прав. Поэтому для официальных платежей и международных переводов следует проверить, доступен ли лицензированный банк или лицензированный платежный сервис. Банковская система по-прежнему испытывает нагрузку из-за большого объема наличных, ограниченного кредитования и рисков ликвидности. В конце 2025 года примерно 75 процентов банковских активов составляли наличные или близкие к наличным средства, а отношение финансирования к депозитам составляло около десяти процентов. Доля проблемных кредитов в конце 2025 года составляла примерно 27,2 процента, а объем частного кредита в феврале 2026 года — около 2,5 процента валового внутреннего продукта. Эти показатели объясняют, почему доступ к счетам и снятие наличных часто работают практичнее, чем широкое банковское финансирование. Банковские клиенты имеют право на прозрачную информацию, справедливое обращение, конфиденциальность и сведения о стоимости, преимуществах и рисках. PIN-коды и коды доступа нельзя сообщать другим лицам. Об утрате или неправомерном использовании карты и о несанкционированных электронных переводах следует без промедления сообщить банку. При ошибочном зачислении или списании банк должен исправить операцию, включая ошибочные комиссии. Жалобу сначала следует подать в банк, а затем обратиться в службу защиты клиентов DAB по адресу customer.protection@dab.gov.af или по телефону 0202511726. Жалобы на электронные переводы следует подавать как можно скорее, а в ином случае — в течение 15 дней; продление срока может составлять не более 30 дней.