Страхование в Афганистане

В Афганистане существует развитый рынок частного страхования, хотя доступ к нему и активность рынка различаются по провинциям, поставщикам и категориям клиентов. Главное управление такафула и страхования, или GDTI, действующее при Министерстве финансов, является центральным органом регулирования, лицензирования, надзора за страхованием и защиты потребителей. По данным Управления, деятельность ведётся в 32 из 34 провинций Афганистана. Банк Da Afghanistan Bank не является главным органом надзора за страхованием. Министерство финансов перечисляет Afghan National Insurance Company (ANIC), Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) и Capital Star Insurance. На той же официальной странице содержатся и иранские организации, такие как Razi, Kowsar и Alborz; их не следует считать афганскими поставщиками. Перед подписанием договора необходимо напрямую проверить срок действия лицензии и текущую деятельность у GDTI или страховщика. ANIC является государственной компанией, основанной в 1964 году; она сообщает о филиалах более чем в 22 провинциях и трёх портах. В перечень её продуктов входят медицинское страхование, комплексное страхование транспортных средств, страхование ответственности перед третьими лицами для транспортных средств, страхование путешествий, от огня, авиационное, грузовое страхование, страхование от несчастных случаев, студенческое страхование, страхование работников и ответственности по проектам. Другие коммерческие продукты страховщиков могут включать страхование имущества, машин и оборудования, инженерных рисков, перерыва в деятельности, денежных средств, ипотеки и коммерческой ответственности. Страхование домашнего имущества и жилых зданий не сформировалось как широко доступный стандартный продукт. Страхование ответственности перед третьими лицами для транспортных средств покрывает определённые телесные повреждения, смерть или ущерб имуществу, понесённые другой стороной в пределах лимитов полиса. Обычно оно не покрывает повреждение самого застрахованного транспортного средства. Полисы от огня и страхования имущества могут предусматривать денежную выплату, ремонт, замену или восстановление — в зависимости от договора. Военные риски и терроризм часто исключаются либо покрываются только по дополнительному соглашению. Износ, умышленное повреждение и другие перечисленные исключения также могут препятствовать выплате. В письменном полисе должны быть указаны страховщик и его адрес, застрахованный объект, страховая сумма, страховая стоимость, срок действия, страховая премия (حق البیمه), время и место оплаты, а также сведения, использованные для оценки риска. В зависимости от продукта страховщик может запросить удостоверение личности (تذکره) или другой документ, подтверждающий личность, документы о собственности или аренде, документы об оценке, сведения о заработной плате, счета, упаковочные листы или транспортные накладные. Условия принятия на страхование, франшиза, территориальный охват, перестрахование и порядок оплаты определяются конкретным договором. Агенты и брокеры должны иметь соответствующую лицензию. Государственные пенсии в настоящее время не подтверждены как восстановленная социальная страховая система с уплатой взносов. Выплаты государственным служащим были прекращены с финансового года 1403, начавшегося 20 марта 2024 года, а пенсионные выплаты прерываются с 2021 года, хотя Министерство финансов продолжает публиковать даты выплат и расчётов с пенсионерами. Это указывает на продолжающееся урегулирование прежних требований или прав, а не на подтверждённое восстановление регулярных взносов. По доступным исследованиям подтверждено 0 универсальных систем страховых денежных выплат при несчастном случае или болезни. Исторически частные работники, как правило, не имели широкого социального страхового покрытия. Трудовое законодательство Афганистана предусматривает выплату при прекращении службы в размере десяти месячных заработков, когда работник уходит в возрасте 65 лет, согласно доступным исследованиям. Это отдельно от частного страхования. Работодатели также могут оформить добровольное страхование компенсаций работникам или страхование сотрудников; такие продукты, как продукт ANIC, могут покрывать смерть, постоянную, временную или частичную нетрудоспособность и медицинские расходы. Срок действия таких полисов обычно составляет один год, а премия зависит от вида работы и годового оборота; они не заменяют государственную систему социального страхования. Актуальные государственные таблицы страховых премий не проверялись. Размер премии обычно зависит от застрахованного объекта, его стоимости, вида деятельности, риска, срока и выбранных лимитов. Медицинский продукт ANIC указан как действующий в течение одного года с максимальной суммой выплаты 500 000 AF. На страницах продуктов для путешествий указаны противоречивые диапазоны сроков: от одного дня до шести месяцев и от 15 дней до одного года; решающим является подписанный договор. При наступлении страхового случая необходимо без промедления уведомить страховщика и предоставить полис, заявление о требовании, документы, удостоверяющие личность и право собственности, счета, а также требуемый полицейский отчёт или заключение эксперта. На странице продукта страхования от огня указан срок письменного уведомления об убытке — 15 дней. Для грузовых требований могут потребоваться счёт, упаковочный лист, коносамент или автомобильная транспортная накладная, подтверждение нахождения в порту или недостачи при выгрузке, а также отчёт эксперта. В доступных исследованиях не подтверждён общий действующий установленный законом срок выплаты в Афганистане. Споры регулируются договором и применимым страховым или коммерческим законодательством; опубликованная правовая база предусматривает Коммерческий суд и арбитраж, однако текущая процедура проверена не полностью. Законодательство о такафуле, то есть системе такафул (Takaful), опубликованное Министерством финансов, предусматривает семейный и общий такафул, такафул-окна, брокеров и агентов. Окончательная версия датирована 9 июля 2019 года, однако её практическое лицензирование и текущая деятельность рынка не подтверждены. Предлагаемые суммы капитала в размере 70,000,000 AF для оператора семейного или общего такафула и 1,500,000 AF для брокера описывают проектную структуру, а не потребительские премии. Действующий рынок семейного такафула или страхования жизни надёжно не подтверждён. Не отменяйте действующий полис, пока замещающее покрытие не подтверждено письменно. Проверьте в договоре срок действия, отмену, неоплаченные премии, переход права собственности и изменения застрахованного объекта, его местонахождения или состояния. Статья 906 Торгового кодекса требует сообщать о существенных изменениях риска, местонахождения или состояния; несообщение может привести к спору или утрате покрытия. Подтверждённой централизованной системы переноса страхового покрытия нет. Страхование особенно актуально для предприятий, НПО, торговцев, владельцев транспортных средств, проектов, поездок и официальных работодателей, тогда как домохозяйства могут сталкиваться с ограниченным доступом, низким проникновением рынка, проблемами доверия, ограничениями платежей и исключениями, связанными с безопасностью. Семейная поддержка, неформальная помощь и гуманитарная помощь могут уменьшать финансовые трудности, но страхованием не являются.