Банки в Бутане

Королевское валютное управление (Royal Monetary Authority, RMA) является центральным банком Бутана с 1982 года. Согласно Закону о RMA 2010 года и Закону о финансовых услугах 2011 года оно выдаёт лицензии банкам, осуществляет надзор за их финансовой устойчивостью, регулирует платежи и валютные операции, а также через подразделения платёжных систем управляет или проводит расчёты в системах BFS, BIPS, CTS, BIRT и SWIFT. В актуальном перечне коммерческих банков указаны Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited и Digital Kidu Limited. Bhutan Development Bank — специализированный коммерческий банк, принимающий депозиты; Digital Kidu Bank — поставщик услуг с упором на цифровые каналы. В финансовом году 2024/25 депозиты коммерческих банков достигли Nu 238,749.9 million; физическим лицам принадлежало Nu 154,137.2 million, а вклады до востребования составляли Nu 129,144.1 million. К распространённым продуктам относятся сберегательные счета, текущие счета, срочные или фиксированные депозиты, накопительные вклады, счета для несовершеннолетних или детские счета, пенсионные счета и счета в иностранной валюте. На сберегательные счета обычно начисляются проценты. Текущие счета обычно предназначены для государственных органов, компаний, предприятий, НПО и ассоциаций; часто дают возможность пользоваться чеками и, как правило, не приносят процентов. Условия, ставки, минимальные остатки и комиссии различаются в зависимости от банка и продукта. Например, на текущем счёте Bhutan National Bank нужно держать минимум Nu 1,000; в качестве примера требований к сберегательному счёту для граждан Бутана старше 15 лет приводятся форма открытия счёта, фотография на паспорт, юридическая марка и действующий CID. Банки проводят собственную проверку клиентов в рамках нормативных требований Бутана. В зависимости от клиента и продукта в качестве удостоверения личности могут принимать CID, паспорт, разрешение на работу, разрешение для специального резидента, свидетельство о браке, студенческий билет, торговую карту или дипломатическую карту. Некоторые банки предлагают цифровое оформление: для BoBaccount можно использовать QR-код Bhutan NDI Wallet; Bhutan National Bank поддерживает онлайн-регистрацию с данными NDI, фотографией, текущим адресом, номером телефона, электронной почтой, электронной подписью и CID. RemitBhutan поддерживает подходящие процедуры денежных переводов и открытия счетов для граждан Бутана за рубежом. В доступных материалах не установлен единый срок обработки заявок RMA, поэтому время оформления зависит от банка и полноты документов проверки клиента (KYC). С 2 марта 2024 года граждане Бутана, проживающие в стране, имеют право открывать счета в иностранной валюте в коммерческих банках. Граждане Бутана, проживающие за рубежом, могут и дальше использовать подходящие процедуры RemitBhutan. Доступные валюты, курсы обмена и разрешённые операции определяются правилами RMA по валютным операциям. В ходе исследования не выявлено всеобщего права иностранных граждан открывать все типы счетов в иностранной валюте. Для платежей используют наличные, чеки, банковские переводы, карты и цифровые каналы. Система клиринга чеков (Cheque Truncation System) обрабатывает изображения чеков; межбанковские расчёты обычно проводятся на T+1. BIPS и BIRT поддерживают межбанковские переводы; BIPS работает круглосуточно через мобильный и интернет-банкинг. Bhutan QR работает между участвующими банками, а внутренние платёжные шлюзы поддерживают онлайн-платежи. Электронные кошельки, например B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay и T-Wallet, являются практичной альтернативой для людей без доступа к банковским услугам, но электронный кошелёк — не то же самое, что банковский депозитный счёт. Карточные услуги различаются у разных поставщиков. Bank of Bhutan выпускает внутренние дебетовые и кредитные карты, собственные дебетовые карты, топливные карты и корпоративные кредитные карты. Bhutan National Bank и T Bank выпускают дебетовые и кредитные карты RuPay и Visa; Bhutan Development Bank предлагает внутренние дебетовые карты, а Druk PNB Bank — карты Mastercard и собственные карты. BFS обеспечивает совместимость банкоматов и терминалов оплаты. Карты RuPay, выпущенные Bhutan National Bank и T Bank, могут использоваться в Индии там, где это поддерживается; UPI Global QR подходит для оплаты индийскими посетителями. Bank of Bhutan и Bhutan National Bank предоставляют международные платёжные шлюзы в USD и INR. В перечне RMA указаны карты Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover и UnionPay. В SWIFT зарегистрированы Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank и T Bank. Некоторые сборы установлены или опубликованы для отдельных услуг, другие зависят от банка и продукта. В рассмотренном перечне комиссии за внутренние переводы средств через мобильный банкинг и платежи Bhutan QR отсутствуют. Первые пять финансовых операций в банкомате бесплатны; шестая и последующие финансовые операции стоят Nu 9, а нефинансовые операции в банкомате — Nu 5. Возврат чека из-за недостатка средств стоит Nu 1,000. Комиссии BIRT составляют Nu 20 за перевод BITS до Nu 1 million и Nu 50 за перевод RTGS свыше Nu 1 million. Комиссии SWIFT включают сбор 0.20% — минимум Nu 500 — плюс Nu 500 за телеграфный перевод. Перед услугой проверьте GST, лимиты операций и комиссии конкретного банка. Согласно Правилам защиты потребителей финансовых услуг 2019 года лицензированные поставщики финансовых услуг должны до заключения договора раскрывать условия, риски, сборы и комиссии. На сайтах или в центрах обслуживания должны быть указаны сведения о лицензии, ставках, валютной информации, комиссиях и службе поддержки. Закон о финансовых услугах защищает конфиденциальность клиентов, кроме предусмотренных законом, судом и правилами противодействия отмыванию денег случаев. Сначала клиент подаёт жалобу в отдел защиты потребителей банка (Consumer Protection Cell). Если вопрос остаётся нерешённым, жалобу на банк или BIRT можно передать в отдел защиты потребителей RMA. В рассмотренных материалах RMA не подтверждается действующая система страхования депозитов или государственных гарантий. Закон о финансовых услугах разрешает создание Агентства защиты депозитов и предусматривает участие принимающих депозиты учреждений, однако в действующем документе RMA о ликвидности указано, что эффективное страхование депозитов или государственная гарантия отсутствуют. Поэтому вкладчикам не следует рассчитывать на законодательно установленное страховое покрытие остатков. Банкам и клиентам также угрожают мошенничество и обман: фишинг, телефонное мошенничество, выдача себя за другое лицо, мошенничество с QR-кодами, кража одноразовых паролей, дублирование SIM-карт и скимминг карт. Нельзя сообщать по телефону или в социальных сетях одноразовые пароли, M-PIN, T-PIN, данные CID и сведения о счёте. Совместное использование счетов и операции через третьих лиц запрещены или активно пресекаются; в 2025 году RMA сообщило о 20 нарушителях, 16 осуждениях и конфискации Nu 3.63 million. В рассмотренных материалах правила о совместном использовании счетов 2026 года ещё обсуждались в проекте; перед их применением следует проверить статус. После инцидента в Bank of Bhutan в 2026 году RMA потребовало улучшить контроль, проверить счета, восстановить средства клиентам, не затронутым инцидентом, и компенсировать прямые и, где применимо, косвенные убытки. Наличие отделений, уровень услуг и комиссии различаются по регионам; условия, рассмотренные для Тхимпху, не следует автоматически считать общенациональными.