Страхование в Зимбабве

Система страхования Зимбабве сочетает обязательное социальное обеспечение и частное страхование. Основные правовые акты: Закон о страховании [глава 24:07], Закон о Комиссии по страхованию и пенсионному обеспечению [глава 24:21], Закон о дорожном движении [глава 13:11] и Закон о NSSA [глава 17:04]. Комиссия по страхованию и пенсионному обеспечению, обычно называемая IPEC, регулирует краткосрочных и долгосрочных страховщиков, общества взаимного страхования, брокеров, агентов и оценщиков убытков. Совет по страхованию Зимбабве (ICZ) поддерживает отрасль и управляет некоторыми страховыми пулами, но не является общим страховым регулятором. Национальное управление социального обеспечения (NSSA) администрирует обязательные схемы социального страхования. Схема пенсионного и иных пособий (POBS) обычно распространяется на работников от 16 до 65 лет, не достигших 65-летия, занятых постоянно, сезонно, по контракту или временно, включая государственных служащих. Она также может охватывать граждан Зимбабве или обычно проживающих там лиц, продолжающих страхуемую работу за пределами страны. Согласно указанным правилам, исключены иностранцы, не проживающие в стране обычно, иностранные дипломаты, домашние работники и лица неформального сектора. Наличие частной страховки не отменяет обязанности работодателя участвовать в обязательной установленной законом схеме. POBS может предоставлять пенсионный грант или пенсию, пособия по инвалидности и смерти, а также пособия иждивенцам. Обычный пенсионный возраст — 60 лет, поздний — 65. При тяжёлых условиях труда выйти на пенсию можно в 55 лет, если не менее семи из предыдущих десяти лет человек работал в тяжёлых условиях. Более 12, но менее 120 месяцев взносов обычно дают право на грант; не менее 120 месяцев могут дать право на ежемесячную пенсию. Заявление на грант обычно подают в течение пяти лет после выхода на пенсию, на пенсию — в течение 12 месяцев. NSSA обычно запрашивает формы P9 или P10, заверенный документ, удостоверяющий личность, паспорт или водительские права, банковскую выписку и подписанный расчётный лист. Взносы POBS составляют по 4,5% страхуемого заработка с работника и работодателя, всего 9%. NSSA ежеквартально публикует предел взносов в официальном вестнике, поэтому он может меняться. При действующем пределе 700 долларов США максимальный ежемесячный взнос — 31,50 доллара с каждой стороны, всего 63 доллара. Работодатель удерживает долю работника и перечисляет взнос до первого числа следующего месяца. Схема профилактики несчастных случаев и компенсации работникам (APWCS) выплачивает установленную законом компенсацию за травмы, заболевания и смерть, связанные с работой. Её финансирует работодатель; работник взносов по APWCS не платит. По изложенным правилам исключены государственная занятость, домашние работодатели и неформальный сектор. Работодатель регистрируется в NSSA с момента начала бизнеса. Премию рассчитывают исходя из класса отраслевого риска или кода деятельности и фонда оплаты труда. Страховой год длится с 1 января по 31 декабря, и работодатель обязан сообщать об изменениях бизнеса. Пособия могут включать медицинское лечение, выплаты при временной или постоянной утрате трудоспособности, пенсию или единовременную выплату работнику либо вдове, пособия детям или иждивенцам и реабилитацию. Заявления о несчастном случае и пособиях подают в NSSA; она также предоставляет электронные услуги регистрации работодателей и участников, отчётов о несчастных случаях, пенсионных требований и проверки SSN или свидетельств. Частное страхование предоставляют регулируемые IPEC страховщики жизни, краткосрочные страховщики, страховщики похоронных расходов, брокеры и многочисленные агенты. До передачи денег или личных сведений следует проверить поставщика в реестре регулируемых организаций IPEC. Краткосрочные полисы могут покрывать автомобили, дома, другое имущество, запасы и товары, урожай и скот, пожар, кражу, поездки и мероприятия. Обычно они действуют до года и требуют ежегодного продления. Долгосрочные полисы могут покрывать жизнь, похоронные расходы, накопления по страхованию жизни, инвалидность и личные несчастные случаи в течение нескольких лет или пожизненно. Выгодоприобретатели и иждивенцы получают выплаты в соответствии с условиями полиса. Защита NSSA от производственных травм отличается от частного страхования жизни и несчастных случаев; медицинское страхование и медицинская помощь относятся главным образом к теме здравоохранения. Страхование имущества и автомобилей зависит от оценки риска страховщиком. В комплексном страховании автомобиля могут отказать для некоторых моделей, если запчасти или ремонт трудно получить, хотя страхование гражданской ответственности перед третьими лицами всё ещё может быть доступно. По Закону о дорожном движении страхование ответственности перед третьими лицами обязательно для использования автомобиля или прицепа на дорогах Зимбабве. Оно покрывает предусмотренную ответственность за смерть, телесные повреждения и ущерб имуществу с учётом применимых лимитов. Иностранный автомобиль может застраховаться у Пула автомобильного страхования (MIP) на границе через ZIMRA. Жёлтая карта COMESA обеспечивает покрытие автомобильной ответственности при трансграничных поездках; минимальное покрытие определяется страной посещения. Обычно полис начинается с анкеты-заявления со сведениями о заявителе, имуществе, здоровье, профессии или предполагаемом использовании. Страховщик оценивает риск, принимает или отклоняет его и выдаёт полис с покрытием, премией, франшизой, исключениями, лимитами и порядком подачи требования. Важно полностью и правдиво раскрывать сведения, особенно о здоровье и существовавших ранее заболеваниях. Премия зависит от продукта, страховой суммы, имущества, профессии, истории требований, исключений и франшизы. По условиям полиса платить можно ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Просрочка может привести к приостановлению или отмене полиса; после окончания покрытия события обычно не застрахованы. Для долгосрочных полисов может действовать льготный период. О страховом случае следует сообщить страховщику как можно скорее. Обычно заявитель подаёт форму и запрошенные для соответствующего события документы. Страховщик проверяет наличие покрытия, применимость исключений и размер ущерба. Возмещение может быть денежным, в форме ремонта, замены или восстановления. Для требования по автомобилю или MIP обычно запрашивают полицейский отчёт, страховое свидетельство, водительские права, форму требования, три сметы ремонта или замены, а при необходимости медицинские чеки или сметы. Согласно инструкциям IPEC и ICZ, заявление по MIP обычно подают в течение трёх лет. Храните копии документов и переписки; не отдавайте оригиналы, если страховщик их не требует. Страхователь вправе получать ясную информацию, выбирать, защищать частную жизнь и рассчитывать на справедливое обращение. Сначала следует письменно пожаловаться страховщику, брокеру или агенту, сохранив копии полиса, доказательств и переписки. Если регулируемая IPEC организация не разрешила спор, страхователь может бесплатно подать жалобу в IPEC через WhatsApp, электронную почту, онлайн-форму, почту или лично. Затем решение можно обжаловать министру финансов. Процедура жалоб IPEC не охватывает NSSA и Пенсионную схему государственной службы; по этим вопросам обращаются непосредственно в соответствующую схему или орган. Страхователь обязан правдиво раскрывать существенные сведения, своевременно платить премии, соблюдать процедуру требований и сообщать об изменениях имущества, его использовании, адресе, занятости или личных обстоятельствах. Мошенничество, инсценированные аварии, завышенные требования, ложные заявления и сокрытие существовавших ранее заболеваний могут привести к отказу в выплате, отмене полиса или уголовным последствиям. Доступ к страхованию неравномерен: обязательное социальное страхование главным образом охватывает формальную занятость, а домашние работники и лица неформального сектора исключены из указанных схем. Частное страхование развито, но доступ могут ограничивать его стоимость, оценка рисков и требования к документам. Mukando и другие группы вращающихся сбережений могут обеспечивать неформальную ликвидность или накопления, но не являются регулируемым IPEC страхованием и не дают равнозначной договорной защиты.