Долги в Камбодже

Национальный банк Камбоджи (NBC) регулирует банковскую деятельность и многие виды формального кредитования. Кредитное бюро Камбоджи (CBC) ведёт записи кредитной истории. Прежде чем брать кредит, проверьте лицензию кредитора, изучите запись CBC, сравните полную сумму выплат и уточните юридический статус любого залога. Руководства NBC по кредитованию рассматривают множественные займы и чрезмерную задолженность. Для кредитов на сумму до 50 000 долларов США используется обязательная стандартная форма договора; для сумм свыше 50 000 и до 100 000 долларов США — стандартные условия в форме кредитора; свыше 100 000 долларов США — собственная форма кредитора. Ограничение годовой процентной ставки в 18% распространяется на охватываемые им микрофинансовые учреждения и сельские кредитные организации. Оно не применяется автоматически ко всем кредиторам или всем платежам. Кредитор не обязан автоматически одобрять заём или списывать долг. Показатели задолженности домохозяйств в Камбодже показывают, почему важно учитывать общую нагрузку выплат. Согласно Обследованию социально-экономического положения Камбоджи 2021 года, средняя непогашенная задолженность домохозяйства составляла 21,3 млн риелей при среднем доходе 27,9 млн риелей. Среднее отношение долга к доходу составляло 76,4%, а отношение выплат по долгу к доходу — 46,5%. В 2019/20 году отношение долга к доходу достигало 48,4%. Средний срок погашения составлял 27 месяцев. Средняя заявленная ставка по формальным кредитам составляла 18% годовых; показатель для неформальных займов в 2009 году составлял 34,8%. Доля займов домохозяйств, использовавшихся для производительной деятельности, составляла 30% в 2021 году против 42,6% в 2012 году. Это результаты обследований, а не оценка платёжеспособности отдельного заёмщика; в изученных официальных источниках не обнаружен более новый сопоставимый ряд данных CSES о долгах домохозяйств. Формальный кредит доступен по всей стране, в том числе через сельские кредитные организации. Неформальные займы у родственников, друзей, торговцев, ростовщиков и нелицензированных цифровых кредиторов остаются фрагментированными. Подтверждений всеобщей программы облегчения долговой нагрузки домохозяйств или консультаций по долгам в Камбодже нет. При неформальном и нелицензированном кредитовании защита, документация и способы подачи жалоб могут отличаться от тех, что применяются к регулируемому кредиту. Заёмщику следует хранить подписанный договор, график погашения и все квитанции. После полного досрочного погашения можно запросить возврат залога и исправление сведений CBC. Если из-за временных финансовых трудностей согласованный платёж стал неподъёмным, заёмщик может попросить кредитора о реструктуризации по циркуляру NBC, выпущенному в августе 2024 года. Кредитор может изменить срок или график платежей, однако реструктуризация не списывает основную сумму автоматически. Подтверждений действующего общего моратория или универсальной программы помощи нет. В сентябре 2024 года NBC проводил проверки соблюдения правил, связанных с этими практиками. Проблемный кредит, часто обозначаемый как NPL, — это кредит, по которому возникли серьёзные трудности с погашением согласно применимым правилам классификации. Просрочка может повлиять на кредитную историю CBC и увеличить риск утраты заложенного имущества. Уведомления, штрафы за просрочку, продажа залога и судебное взыскание зависят от условий договора и применимого законодательства; единого порядка взыскания или тарифа для всех долгов в Камбодже нет. Поэтому проценты, сборы и штрафы определяются конкретным договором с учётом применимых правовых ограничений. Универсальные правила сборов за реструктуризацию или национальный тариф консультаций по долгам не выявлены. Сначала заёмщику следует подать жалобу кредитору. Если вопрос не решён, жалобу можно направить на горячую линию NBC, в головной офис или провинциальный филиал согласно Prakas о разрешении жалоб потребителей. В 2024 году NBC сообщал о 26 горячих линиях. Среди повторяющихся жалоб — досрочное погашение, возврат залога, исправление данных CBC, отмена штрафов, неформальные займы и цифровое мошенничество. Система защиты потребителей небанковских финансовых услуг остаётся неполной; защита и рассмотрение жалоб по поводу нелицензированного кредитора могут быть неясными. Закон Камбоджи о несостоятельности 2007 года устанавливает процедуру под контролем суда с участием суда, управляющего и собрания кредиторов. Она может применяться к физическому лицу, товариществу или компании. После открытия дела о несостоятельности должник должен раскрыть сведения об имуществе и кредиторах в течение 14 дней и сотрудничать в рамках процедуры. Судебная процедура может включать план мирового соглашения или ликвидацию. Обеспеченные требования имеют приоритет перед необеспеченными. Ликвидация может длиться до шести месяцев; суд может продлить срок ещё максимум на шесть месяцев. После ликвидации физическое лицо вправе просить освободить его от подходящих для этого непогашенных требований, однако заявление может быть отклонено по предусмотренным законом основаниям. Несостоятельность не списывает автоматически все потребительские долги; при расхождении английского перевода и кхмерского текста закона преимущественную силу имеет кхмерская версия. После полного погашения долга запросите письменное подтверждение, освобождение залога и исправление недостоверной записи CBC. Освобождение от требований в рамках процедуры несостоятельности условно, поэтому остаточные требования могут сохраняться. Также могут возникнуть расходы суда, управляющего и ликвидации. Государственный долг не относится к долгам домохозяйств и частным займам. На конец 2023 года внешний государственный долг составлял около 11,2 млрд долларов США, или 26% ВВП; около 64% приходилось на двусторонний долг, более половины которого причиталось Китаю. Риск долговых проблем по государственному и гарантированному государством долгу оценивался как низкий. Согласно базовому прогнозу, к 2034 году этот долг приблизится к 30% ВВП, а внутренний государственный долг, незначительный на тот момент, останется ниже 10% ВВП вплоть до 2034 года. Эти данные описывают обязательства правительства, а не способность домохозяйства погашать заём. В середине 2024 года объём частного кредита составлял 126,8% ВВП. Тогда доля проблемных кредитов в банковском секторе равнялась 6,8%, а в микрофинансовом — 8,3%; данные NBC за 2025 год указывают долю проблемных кредитов 8,3% и чистую долю проблемных кредитов 2,7%. Эти показатели напрямую не измеряют долю дефолтов домохозяйств. В 2025 году на займы, связанные с домохозяйствами и работодателями, приходилось 9,1% проблемных кредитов.