Банки в Косово

Формальную банковскую систему Косово регулирует Центральный банк Республики Косово (Banka Qendrore e Republikës së Kosovës, BQK; на английском — CBK). CBK выдаёт банковские лицензии, контролирует банки и ведёт официальный список лицензированных учреждений. В списке за 2026 год указаны NLB Bank, Banka për Biznes, Banka Ekonomike J.S.C., Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C., ProCredit Bank J.S.C., TEB J.S.C., Banka Kombëtare Tregtare Kosovo J.S.C., Ziraat Bank Kosova SH.A., Credins Bank, Kosovo и Pribank J.S.C. CBK является регулирующим органом, а не розничным банком: он не открывает обычные счета для населения и не принимает стандартные вклады. Банки предлагают текущие счета, сберегательные и срочные вклады. Текущий счёт позволяет вносить и снимать деньги, настраивать прямые списания, пользоваться платёжными картами, совершать онлайн-платежи и переводы и оформлять постоянные поручения, если это предусмотрено банком. Банки также предлагают дебетовые, кредитные и предоплаченные карты, снятие наличных в банкоматах, платежи через POS-терминалы и электронный банкинг. Дебетовая карта обычно расходует доступные средства на счёте; кредитная использует одобренный банком лимит и может повлечь проценты и обязанность погашения долга. Обычно клиент предъявляет действительное удостоверение личности или паспорт и предоставляет сведения для идентификации и проверок противодействия отмыванию денег. Банк может выяснить цель и ожидаемый порядок использования счёта, данные бенефициарного владельца, происхождение или характер операций и запросить дополнительные документы в рамках оценки риска. Нерезидентам часто нужны действительный паспорт, подтверждение адреса и договорные документы банка. Для открытия бизнес-счёта обычно требуется зарегистрированная компания, юридическое лицо или НПО. Потребители, законно проживающие в Косово, имеют право на базовый платёжный счёт по применимым правилам CBK, в том числе граждане независимо от дохода или занятости. Счёт может предоставлять услуги открытия, ведения и закрытия, внесения и снятия денег, оплаты картой, в том числе онлайн, внутрибанковских переводов, прямых списаний и постоянных поручений при наличии такой возможности. Услуги базового счёта бесплатны для уязвимых групп пенсионеров и получателей социальной помощи; другие соответствующие условиям клиенты могут платить разумную ежемесячную комиссию, ограниченную 0,12% средней чистой месячной зарплаты, которую CBK указал как 0,53 евро. Комиссии за другие счета, карты, переводы, банкоматы, обмен валюты и штрафы различаются по банкам; их следует проверять на платформе сравнения CBK krahaso.bqk-kos.org. Платёжная инфраструктура Косово обрабатывает расчёты в евро через Межбанковскую платёжную систему Косово (KIPS). KIPS объединяет расчёты валовыми суммами в реальном времени для операций свыше 10 000 евро или приоритетных поручений с автоматизированным клирингом платежей менее 10 000 евро, включая обычные и массовые платежи, зарплаты, пенсии, Kos-Giro и прямые списания. Стандарты IBAN, BBAN и KIO идентифицируют внутренние и трансграничные счета, в том числе счета у уполномоченных небанковских поставщиков платёжных услуг. По доступным реестрам участников не установлено, что Косово участвует в SEPA; CBK готовит технические и правовые меры, в том числе работу над TIPS Clone, но возможность платежей SEPA необходимо подтвердить у Европейского платёжного совета. Подходящие под условия текущие и сберегательные счета, а также срочные вклады застрахованы Фондом страхования вкладов Косово (FSDK, также называемым DIFK). Защита составляет до 5 000 евро на вкладчика в каждом банке-участнике; вклады в одном банке суммируются, начисленные проценты прибавляются, а просроченные обязательства вычитаются. Защита распространяется на вкладчиков из Косово и из-за рубежа, включая подходящие под условия вклады в иностранной валюте; выплаты производятся в евро. Не застрахованы вклады, связанные с неустановленной личностью клиента или вопросами противодействия отмыванию денег, вклады банков и финансовых учреждений, государственных органов, пенсионных фондов, некоторых инсайдеров и связанных с ними лиц. Вклады в Komercijalna Banka a.d. Beograd не застрахованы DIFK. Клиент может проверить сертификат или логотип FSDK, размещённый в банке. Цифровые банковские услуги широко используются. В 2025 году в Косово насчитывалось примерно 2,72 миллиона клиентских банковских счетов, более миллиона счетов с доступом через интернет, около 1,9 миллиона дебетовых и 218 000 кредитных карт, 686 банкоматов и 30 259 POS-терминалов. Через электронные банковские услуги было проведено около 13,49 миллиона платежей на сумму 27,787 миллиарда евро. Существуют также небанковские счета электронных денег и цифровые кошельки; лицензию поставщика следует проверить в реестрах CBK. На конец 2025 года банковская сеть включала 58 филиалов и 176 офисов; наибольшая концентрация была в регионе Приштины, а доступ к отделениям на севере Косово ограниченнее. Храните PIN-код и данные карты в тайне. При утере или краже карты немедленно сообщите банку и потребуйте её заблокировать. Сначала подайте жалобу во внутреннюю службу рассмотрения обращений банка. Обычно банк должен ответить в течение 15 рабочих дней; если проблему не удалось решить, обращение можно направить в CBK через ankesat.bqk-kos.org, по почте, лично через архив CBK или по факсу. В 2025 году CBK рассмотрел 632 жалобы на банки; частыми темами были кредитные продукты, управление счетами и дебетовые или кредитные карты.