Банки в Либерии

Центральный банк Либерии (Central Bank of Liberia, CBL) выдаёт банкам лицензии и контролирует их, надзирает за платёжными системами и может вмешиваться в деятельность финансовых учреждений или урегулировать её. Основу правовой системы составляют Закон о финансовых учреждениях 1999 года (New Financial Institutions Act of 1999) и Закон о Центральном банке Либерии 2020 года с поправками и новой редакцией (amended and restated CBL Act of 2020). В Либерии работают коммерческие банки, в том числе LBDI, Ecobank Liberia, International Bank Liberia, Bloom Bank Africa Liberia, Sapelle International Bank Liberia, United Bank for Africa Liberia, Access Bank Liberia, Guaranty Trust Bank Liberia и Afriland First Bank Liberia. В перечне учреждений CBL от 20 июля 2026 года также указан First Atlantic Bank Liberia. В некоторых статистических данных годового отчёта CBL за 2025 год учтено девять банков и приведён другой перечень, поэтому при выборе поставщика следует напрямую проверять актуальный список лицензированных учреждений CBL. Банки предлагают счета до востребования, сберегательные и срочные вклады, а также вклады с истёкшим сроком, однако процентные ставки, комиссии и другие сборы различаются. Банки обязаны публиковать ставки по кредитам и вкладам и применимые сборы. Счёт может быть открыт в либерийских долларах (LRD), долларах США (USD) или обеих валютах. Либерийский доллар — официальная валюта расчётов, а доллар США также является законным платёжным средством. Банковский доступ по-прежнему сосредоточен в округе Монтсеррадо. В 2025 году в Либерии было 91 точка доступа к банковским услугам — отделения, кассы и дополнительные офисы — в девяти из пятнадцати округов; за год одно отделение закрылось. На LBDI и Ecobank Liberia приходилось по 16% указанных отделений. Банковские агенты, мобильные деньги, микрофинансовые депозитные учреждения (microfinance deposit-taking institutions, MDIs), сельские общественные финансовые учреждения (rural community finance institutions, RCFIs) и кредитные союзы служат практической альтернативой там, где нет полноценного отделения. Эти поставщики не все имеют тот же правовой статус, что и банки. Согласно изменённому положению CBL об агентском банковском обслуживании, банки, MDIs и RCFIs могут привлекать утверждённых агентов на основании письменного соглашения и продукта, одобренного CBL. Обычные агенты могут принимать и выдавать наличные, оплачивать счета, проверять баланс и передавать заявки. Суперагент также может открывать обычные сберегательные счета, если это допускает его соглашение. Агентам запрещено самостоятельно предоставлять банковские услуги, принимать наличные или вносить чеки, выдавать банковские чеки или гарантии, а также добавлять неразрешённые сборы. За услуги агента отвечает соответствующее финансовое учреждение. Операции должны проводиться в реальном времени, шифроваться и фиксироваться в журнале аудита; клиенту должны выдавать долговечную квитанцию или отправлять SMS. При ошибках или сбоях системы должны применяться процедуры отмены операции. Лимиты для обычного агента включают 1 000 долларов США на одного клиента в день, 2 500 долларов США в день на выдачу наличных одним агентом, 5 000 долларов США в день на приём наличных и 2 500 долларов США в день на оплату счетов. На базовом счёте может храниться не более 2 000 долларов США; ежедневная выдача наличных ограничена 650 долларами США, а внесение наличных — 1 000 долларами США. Для упрощённой проверки клиента могут подойти национальное удостоверение личности, водительские права или удостоверение избирателя. Если официального документа нет, могут потребовать рекомендателя из числа признанных лиц, например священнослужителя, деревенского, кланового или городского старейшины, а также имя, адрес и номер телефона клиента. Мобильными деньгами широко пользуются через Lonestar MTN и Orange Money Liberia. В 2025 году система зарегистрировала в общей сложности 13 612 251 регистрацию, 3 640 618 счетов, активных в течение 90 дней, и 348 259 зарегистрированных агентов, из которых 30 495 были активны в течение 30 дней. Общее число регистраций не означает количество уникальных людей. Политика CBL установила комиссию за снятие наличных в размере 2% с 1 августа 2025 года. Запущенная 16 декабря 2025 года Интероперабельная система мгновенных платежей (Interoperable Instant Payment System, IIPS) связывает банки, электронные кошельки, финтех-поставщиков и правительство Либерии посредством переводов в реальном времени на базе Mojaloop. Национальная электронная платёжная система (National Electronic Payment System, NEPS) поддерживает совместимые услуги банкоматов и терминалов оплаты, мгновенные межбанковские переводы и оплату счетов. В национальную платёжную систему также входят RTGS для расчётов по крупным суммам, клиринг ACH/ACP и система расчётов по ценным бумагам. PAPSS поддерживает некоторые трансграничные платежи в местных валютах. Карты и цифровые банковские услуги широко распространены. В 2025 году банки сообщили о 1 204 657 операциях в долларах США через банкоматы на сумму 435,99 млн долларов США; 398 034 операциях в долларах США через терминалы оплаты на 44,96 млн долларов; 38 877 операциях в долларах США через интернет-банк на 333,85 млн долларов; и 1 206 509 операциях по дебетовым картам на 640,08 млн долларов. На предоплаченные карты пришлось 106 783 операции в долларах США на сумму 8,34 млн долларов. Эти цифры отражают активность сектора, но не гарантируют, что каждый банк предлагает все эти услуги. Банки обязаны устанавливать личность клиентов и проводить проверки клиентов и меры противодействия отмыванию денег с учётом клиентов, продуктов, операций, отделений и дочерних компаний. Анонимные счета запрещены. Обычно банки хранят записи об операциях в течение пяти лет, а документы, подтверждающие личность клиента, — в течение пяти лет после прекращения отношений. Для дистанционного обслуживания и новых технологий требуется дополнительная оценка рисков; банки должны назначать ответственного за соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма и ежегодно обучать персонал. Счёт считается неактивным после шести месяцев без операций по инициативе клиента и спящим после более чем двенадцати месяцев. Если остаток равен нулю, банк не может продолжать начислять сборы после шести месяцев. Может взиматься плата за повторную активацию. Имущество, по которому в течение пятнадцати лет не было соответствующей активности, может быть признано невостребованным и подлежать отчётности или передаче CBL. Каждый банк обязан вносить средства в установленную законом Систему защиты вкладов (Deposit Protection Scheme), однако доступные публичные материалы не позволяют подтвердить размер покрытия, предел выплаты или стандартную процедуру подачи требования. По данным банковского сектора за 2025 год, активы составляли 364,40 млрд либерийских долларов, вклады — 259,46 млрд, кредиты и авансы — 102,33 млрд, капитал — 48,29 млрд. Коэффициент достаточности капитала составлял 37,91% при минимуме 10%, а ликвидность — 50,04% при минимуме 15%. Доля проблемных кредитов составляла 12,58%, что превышало указанный допустимый предел в 10%; поэтому устойчивость сектора не устраняет риск ухудшения качества кредитов. Сначала жалобу следует подать через внутренний порядок банка. Если в сроки CBL согласованное решение не достигнуто, пострадавший клиент или его уполномоченный представитель может направить жалобу и подтверждающие документы в Отдел защиты потребителей CBL (CBL Consumer Protection Unit). Анонимные жалобы и обращения от неуполномоченных третьих лиц не принимаются. Среди распространённых проблем — плохое обслуживание, несанкционированные снятия, мошеннические операции, мошенничество с вкладами или банкоматами и споры о денежных переводах. Сохраняйте квитанции и SMS, своевременно проверяйте операции и незамедлительно сообщайте банку о несанкционированных действиях.