Банки на Мальте

Банковская система Мальты действует на основании Закона о банковской деятельности, глава 371. Она включает основные внутренние банки, прочие внутренние банки и международные банки. Управление по финансовым услугам Мальты (Malta Financial Services Authority, MFSA) выдаёт банкам разрешения и следит за их финансовой устойчивостью и поведением. Европейский центральный банк (ECB) осуществляет надзор за значимыми кредитными организациями через Единый надзорный механизм (Single Supervisory Mechanism, SSM). Центральный банк Мальты входит в Евросистему и контролирует платёжные системы, включая TARGET2-Malta и MTEUROPAY. К другим системно значимым организациям Мальты относятся APS Bank plc, MDB Group Limited, HSBC Bank Malta plc и Bank of Valletta plc. Прежде чем открывать счёт или пользоваться финансовой услугой, проверьте организацию в Реестре финансовых услуг MFSA. В рамках рассматриваемой темы на Мальте и Гозо применяется единая общенациональная система; отдельных региональных или городских банковских правил нет. Банки предлагают платёжные и сберегательные счета, срочные депозиты, дебетовые и другие карты, интернет-банкинг и мобильный банкинг. Наличие услуг, минимальный остаток, комиссии, валютные сборы и лимиты операций зависят от банка и продукта. Для открытия счёта обычно необходимы сведения о личности, цель открытия счёта, профиль клиента и рисков, а также подтверждение происхождения средств. Проверки по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, обычно называемые проверками AML/CFT, могут продолжаться и после открытия счёта. Банк может запросить сведения о доходе, целях операций или происхождении средств. Всем легально проживающим на Мальте или в другой стране ЕС, которые обычно не имеют другого платёжного счёта на Мальте, доступен платёжный счёт с базовыми возможностями. Он предназначен для частных лиц, а не предприятий, клубов или благотворительных организаций. Счёт включает дебетовую карту, снятие наличных на Мальте, Гозо и в ЕС, оплату картой и онлайн, переводы, регулярные платежи и прямое дебетование в странах ЕС. Банки, имеющие на Мальте не менее пяти филиалов, обязаны предлагать такой счёт; в число поставщиков входят APS Bank, BNF Bank, Bank of Valletta, HSBC Bank Malta и Lombard Bank; другие организации могут предлагать его добровольно. Банк может проверить, нужен ли заявителю этот счёт, но не вправе отказать из-за трудоустройства, дохода, кредитной истории или личного банкротства. Обычно банк обязан бесплатно предоставить письменное объяснение отказа в течение десяти дней, кроме случаев, когда раскрытие информации ограничено правилами против отмывания денег, национальной безопасностью или государственной политикой. При бездействии счёта более 24 месяцев банк может закрыть его. В пределах Мальты, а также между Мальтой и другим государством — членом ЕС обычно можно перевести счёт к другому поставщику, если валюта счёта не меняется. Новое учреждение отправляет запрос на перевод в течение двух дней; прежнее и новое учреждения выполняют свои обязанности в течение пяти дней. Соответствующие сведения о переводе предоставляются бесплатно; клиент имеет право как минимум на одну бесплатную выписку по счёту в год. Нулевой баланс автоматически не закрывает счёт; банк может взимать плату за неиспользуемый счёт в соответствии с опубликованными тарифами. Схема компенсации вкладчикам защищает соответствующие условиям депозиты в банках, лицензированных MFSA. Лимит составляет EUR 100,000 на каждого вкладчика в каждом банке; депозиты одного человека в этом банке суммируются. Доля владельца совместного счёта учитывается отдельно при расчёте лимита. Депозиты в разных валютах обычно покрываются; выплата производится в евро по обменному курсу ECB. Компенсация должна быть доступна не позднее семи рабочих дней. Определённые временные крупные остатки, связанные с особыми жизненными событиями, недвижимостью или социальными обстоятельствами, могут получить дополнительную защиту в размере до EUR 500,000 сроком не более двенадцати месяцев. Электронные деньги и инвестиционные продукты, не предусматривающие полного возврата средств, исключены; защита вкладов не означает защиту инвестиций. Для платежей используют IBAN — международные номера банковских счетов, позволяющие идентифицировать счёт. Обычно кредитовый перевод SEPA поступает получателю на следующий рабочий день. Для прямого дебетования SEPA необходимо поручение плательщика. MTEUROPAY связывает обработку мальтийских платежей с системой EBA STEP2 для кредитовых переводов и прямого дебетования SEPA. Платёжные организации еврозоны обязаны принимать мгновенные платежи в евро с 9 января 2025 года и отправлять их с 9 октября 2025 года. Проверка получателя подтверждает, совпадает ли его имя с реквизитами счёта. Банки также проводят ежедневную проверку по санкционным спискам ЕС. Комиссия за мгновенный платёж в евро не может быть выше комиссии за соответствующий обычный перевод. Наличные остаются законным платёжным средством; также широко используются карты, электронные переводы и прямое дебетование. В некоторых случаях ещё используются чеки, но это постепенно исчезающий старый способ оплаты. Директива о платёжных услугах 2 (Payment Services Directive 2, PSD2) регулирует многие гарантии электронных платежей. Для услуг предоставления сведений о счёте и инициирования платежа необходимо согласие клиента. Для доступа онлайн, электронных платежей или подозрений в мошенничестве может понадобиться строгая аутентификация клиента (Strong Customer Authentication, SCA). Ответственность за потерянную или украденную карту обычно ограничена суммой EUR 50, кроме случаев мошенничества или грубой неосторожности клиента. После сообщения клиентом об утрате или краже карты ответственность, как правило, прекращается. Сразу сообщайте о несанкционированном платеже; возмещение обычно производится не позднее конца следующего рабочего дня, а крайний срок предъявления требования обычно составляет тринадцать месяцев. Торговые предприятия не вправе взимать надбавку за оплату картой. При переводах внутри Европейской экономической зоны применяются правила о совместной оплате комиссий. Пользуйтесь только услугами поставщиков, чьи лицензии указаны в соответствующем реестре. До заключения договора банки обязаны на долговечном носителе предоставить сведения об услуге и комиссиях. Никогда не сообщайте одноразовый пароль, PIN-код или данные для входа и не отправляйте конфиденциальные банковские сведения по электронной почте или в сообщениях. Срочные запросы, необычное время связи, изменение платёжных реквизитов, поддельные ссылки и домены — распространённые признаки мошенничества. Регулярно проверяйте операции по счёту и карте; при подозрительной активности немедленно свяжитесь с банком. Платёжные организации и учреждения электронных денег могут предлагать переводы, карты или электронные кошельки в качестве функциональной альтернативы банкам. Они не являются кредитными организациями, а электронные деньги не защищаются схемой компенсации вкладчикам. Проверьте лицензию каждого поставщика и не считайте электронный кошелёк заменой защищённому банковскому вкладу. При возникновении проблем сначала подайте жалобу в банк. Поставщик должен ответить в течение пятнадцати рабочих дней. Если вопрос не решён, Управление финансового арбитра может провести независимое урегулирование в форме медиации, расследования или вынесения решения. MFSA контролирует поставщиков, но не решает индивидуальные требования о компенсации; возможность обратиться в суд может сохраняться. Базовые счета предоставляются бесплатно или за разумную плату, а остальные сборы за счёт, карту, обмен валюты, минимальный остаток и бездействующий счёт зависят от поставщика и продукта.