Банки в Мозамбике

Banco de Moçambique (BM) лицензирует банки и другие финансовые учреждения и осуществляет надзор за ними, защищает права потребителей, контролирует соблюдение правил противодействия отмыванию денег и Национальную платежную систему, а также публикует списки уполномоченных учреждений. Министерство финансов отвечает за денежную, финансовую и валютную политику, а GIFiM получает сведения о финансовых преступлениях. SIMO управляет национальной межбанковской сетью; Фонд гарантирования вкладов защищает соответствующие требованиям вклады на установленных условиях. Основные типы учреждений определяют Закон 20/2020 и Декрет 50/2024. В годовом отчете BM за 2024 год указаны 15 банков, 15 микробанков и 4 кредитных кооператива, а также инвестиционная компания и компания по выпуску и управлению картами. Физическому лицу обычно требуется действительный документ, удостоверяющий личность в Мозамбике. Юридическому лицу обычно нужно представить свидетельство о регистрации или аналогичный документ. Анонимные и фиктивные счета запрещены. При открытии счета учреждение присваивает каждому клиенту единый банковский идентификатор NUIB. Для полной идентификации клиента и выполнения проверок по финансовым преступлениям учреждение может запросить дополнительные сведения. Базовый или упрощенный банковский счет — это счет до востребования в местной валюте для физических лиц. Такой счет можно открыть в одном учреждении; у него может быть до двух совладельцев, а начальный взнос не требуется. Остаток на счете и сумма операции ограничены тремя минимальными зарплатами банковского сектора. В пакет входят как минимум дебетовая или предоплаченная карта, обслуживание в банкоматах, электронный или мобильный банкинг, обслуживание через агентов и отделения, внесение и снятие наличных, оплата товаров и услуг, прямое дебетование, внутренние переводы внутри банка и межбанковские переводы. Овердрафт не предоставляется; учреждение не может обусловливать открытие счета приобретением других продуктов. Если в счете отказывают по законному или одобренному BM основанию, учреждение обязано бесплатно предоставить письменное объяснение. Люди в возрасте 18 лет и старше могут открыть счет самостоятельно; в возрасте от 15 до 17 лет требуется письменное разрешение законного представителя, а для более младших лиц заявление подает законный представитель. Несовершеннолетний 15–17 лет без такого представителя может обратиться через Curador de Menores; для этой процедуры указан срок пять дней. Регулируемая платежная система Мозамбика включает чеки, электронные межбанковские переводы и прямое дебетование. Национальная платежная система включает клиринг и расчеты CEL, крупные межбанковские переводы в реальном времени MTR и переводы государственных средств STF. Закон 15/2026 модернизирует эту систему и заменяет Закон 2/2008. Уведомление 1/GBM/2026 учреждает Систему мгновенных платежей Мозамбика, которая должна работать 24 часа в сутки, 365 дней в году, с немедленным зачислением средств получателю. С 1 июля 2022 года услуги M-Pesa, mKesh и e-Mola совместимы через SIMOrede. Мобильные деньги особенно полезны там, где агентские точки физически доступнее банковских отделений, но они не равнозначны банковскому счету: услуги, защита вкладов, карты, межбанковские функции и порядок идентификации клиентов могут различаться. Показатели за первый квартал 2026 года: 6.70 миллиона банковских счетов, 25.25 миллиона пользователей мобильных денег и 467,622 агента мобильных денег. Эти числа напрямую несопоставимы: понятия «счет» и «пользователь» определяются по-разному. Во втором квартале 2026 года число банковских счетов выросло на 1.3%, счетов мобильных денег — на 4.1%, банковских карт — на 3.3%. Число агентов мобильных денег выросло на 5.8%, тогда как количество банковских отделений снизилось на 0.4%, банкоматов — на 1.1%, терминалов оплаты — на 0.4%. Эти цифры описывают доступ к финансовым услугам по стране, но не заменяют проверку фактической доступности услуг в конкретном месте. Принимать вклады могут только уполномоченные кредитные и финансовые учреждения. Фонд гарантирования вкладов работает в соответствии с Декретом 36/2024 и Приказом министерства 86/2024; максимальный размер возмещения — MZN 40,000, целевой срок выплаты после утраты доступа к вкладам — семь рабочих дней. У срочного вклада могут быть договорные условия или штрафы за досрочное снятие, поэтому до подписания проверьте их. Учреждения устанавливают комиссии, сборы и платежи в зависимости от продукта, но обязаны раскрыть расходы, ставки и цены услуг до заключения договора или при его заключении; BM оценивает обоснованность предложенных цен. Для базового счета не требуется первоначальный взнос, но это автоматически не означает отсутствия комиссий. Срок открытия счета зависит от учреждения и полноты документов. Письменное заявление о закрытии счета обычно вступает в силу после подписания. Счет считается неактивным, если его баланс равен нулю или меньше и операции по нему не проводились более двух лет. По истечении как минимум двух лет учреждение может закрыть счет, если его баланс был ниже MZN 100 или равен нулю в течение последних шести месяцев и операции не проводились. Клиент имеет право на ясную, актуальную и объективную информацию, выбор и смену поставщика услуг, а также на получение договорных условий досрочного снятия срочного вклада. При выполнении применимых условий клиент может отказаться от договора в течение семи рабочих дней. Сначала жалобу следует направить учреждению; клиент может обратиться в BM, если учреждение не согласно с жалобой или не отвечает в установленный законом срок. Клиент обязан предоставлять правдивые и полные идентификационные данные, сообщать об изменениях, соблюдать договор и условия комиссий, иметь достаточно средств для списаний по счету, правильно использовать платежные инструменты и не использовать ошибочно зачисленные переводы или неправомерные поступления. PIN-коды, пароли и данные карты нужно хранить в тайне; выписки и историю доступа следует регулярно проверять. Подозрительная активность может привести к превентивной блокировке или удержанию средств, проверке по санкционным спискам, замораживанию счетов и уведомлению BM, GIFiM или прокуратуры в соответствии с правилами противодействия отмыванию денег.