Долги в Северной Македонии

Долг может возникнуть из-за банковского займа, кредитной карты, овердрафта, потребительского кредита, займа у финансовой компании, кредита у продавца, поручительства за другого заёмщика или неоплаченных обязательств. К местным терминам относятся долг (dolg), задолжување (zadolzuvanje), кредит (kredit), доцнење — просрочка платежа, извршување — принудительное исполнение и стечај — банкротство. К долгам домохозяйств, бизнеса и государства применяются разные правила; не следует рассматривать их как единую систему. До получения займа сравните годовую процентную ставку, общую сумму к возврату, тип процентной ставки, правила её изменения, валютную оговорку, срок погашения, сборы, залог и ответственность поручителя. Проверьте личность и лицензию поставщика услуг. Национальный банк Республики Северная Македония, или NBRNM, надзирает за банками и сберегательными кассами. Министерство финансов осуществляет надзор за финансовыми компаниями, а Государственная рыночная инспекция — за нефинансовыми продавцами, предоставляющими потребительский кредит. Финансовые компании могут взимать расходы, не включённые в годовую процентную ставку, в том числе сборы, в размере до 60% от одобренной суммы займа; расходы на принудительное исполнение и установленная законом пеня в этот предел не входят. Финансовая компания не может выдавать заём у той же компании для погашения уже существующего долга перед ней. Поставщики обязаны применять систему оценки кредитного риска и платёжеспособности и публиковать тариф. В 2026 году Министерство финансов распорядилось убрать вводящую в заблуждение рекламу нулевой процентной ставки и объявления, скрывающие дополнительные расходы. Кредитный реестр NBRNM получает обязательные отчёты банков и сберегательных касс о кредитных обязательствах и кредитном риске, включая сведения о заёмщиках и поручителях. Физическое лицо может запросить доступ к своим персональным кредитным данным и их исправление в соответствии с правилами NBRNM. В четвёртом квартале 2024 года банковские кредиты домохозяйствам выросли на 8.8% в годовом исчислении, а доля сомнительных или оспариваемых требований составила 2.6%; изменение методики в 2024 году ограничивает прямое сравнение с прежними тенденциями. Большой срок займа, переменные ставки и валютные риски могут увеличить нагрузку по выплатам. При просрочке платежа незамедлительно свяжитесь с кредитором, запросите проверенную выписку о задолженности и письменно попросите изменить график или пересмотреть условия выплат. В выписке должны быть указаны остаток задолженности, платежи, пеня за просрочку, сборы, залог и ответственность поручителя. Порядок подачи жалобы кредитору зависит от того, является ли он банком, сберегательной кассой, финансовой компанией или продавцом. Надёжных сведений об общедоступной универсальной службе консультирования по долгам домохозяйств в Северной Македонии нет; неспособность заёмщика платить сама по себе не аннулирует долг. Для принудительного исполнения обычно требуется подлежащее исполнению судебное решение или мировое соглашение, административное решение о денежном взыскании, подлежащий исполнению нотариальный документ, нотариальный платёжный приказ или другое предусмотренное законом исполнительное основание. Исполнительный агент, назначенный в соответствующем районе основного суда, вправе действовать по всей Северной Македонии. Взыскание может затрагивать банковский счёт, заработную плату, пенсию или другое имущество. Обычно по требованиям к заработной плате и пенсии можно удерживать до одной трети, однако действуют исключения для защищённых доходов и пониженные пределы удержаний. Расходы на принудительное исполнение оплачиваются отдельно. Сторона, участник или третье лицо может подать возражение в компетентный основной суд в течение трёх дней после того, как стало известно о взыскании, но в любом случае не позднее трёх месяцев после совершения действия или отказа его совершить. После поправки 2023 года начисление невыплаченных процентов прекращается, когда они достигают суммы основного долга. Первичную юридическую помощь могут получить физические лица, проживающие или пребывающие в Северной Македонии, через Министерство юстиции, его региональные отделения, уполномоченные объединения и юридические клиники. Вторичная юридическая помощь может предусматривать услуги адвоката по конкретному вопросу, если у заявителя недостаточно средств и он подал обоснованное заявление; применяются пороги по доходам и имуществу. Юридическая помощь может пригодиться при оспаривании расчёта кредитора, действий по принудительному исполнению, защищённого дохода или ответственности поручителя. Формальная процедура стечај — банкротства — применяется главным образом к компаниям и другим юридическим лицам через ликвидацию или реорганизацию. В эту систему входят Министерство экономики и труда, Закон о банкротстве, Центральный реестр, управляющие по делам о банкротстве и электронные аукционы. В Северной Македонии нет общей процедуры личного банкротства или прямого списания долгов для обычных физических лиц. Планируемая реформа личной несостоятельности не является доступным на сегодняшний день правовым способом защиты. Процедуру несостоятельности бизнеса нельзя автоматически перенести на отдельного должника. По имеющимся данным, ликвидация бизнеса занимает около 30 месяцев, а реорганизация — около 20 месяцев; расходы за счёт конкурсной массы составляют около 10%, а внесудебные урегулирования остаются редкими. Ускоренная процедура применяется только к небольшим требованиям на сумму до MKD 1 миллиона. Государственный долг — отдельная категория, относящаяся к государству. В первом квартале 2026 года долг органов общего государственного управления составил EUR 9,473.1 миллиона, или 52.6% валового внутреннего продукта, а общий государственный долг, включая государственные предприятия и муниципалитеты, — EUR 10,747.4 миллиона, или 59.7% валового внутреннего продукта. Внешний долг составил EUR 6,040.9 миллиона, внутренний — EUR 4,706.4 миллиона. Долг общего государственного управления на 63.4% состоял из обязательств в иностранной валюте и на 59.8% — в евро. Установленный законом средне- и долгосрочный предел общего государственного долга составляет 60% валового внутреннего продукта. Стратегия управления долгом предусматривает 61.5% в 2026 году, 61.8% в 2027 году и 60.9% в 2028 году, с возвращением ниже 60% к 2030 году; чистые заимствования на 2027 год ограничены EUR 900 миллионами, а гарантированный государственный долг — 15% валового внутреннего продукта. Эти цифры относятся к государству и государственным органам, а не к личной ответственности отдельного человека.