Страхование в Того

Национальная касса социального страхования (Caisse Nationale de Sécurité Sociale, CNSS) управляет общей системой социального страхования. Ее отделения охватывают семейные пособия и материнство, пенсии по старости, инвалидности и потере кормильца, а также производственные травмы и профессиональные заболевания. Работодатели перечисляют 17,50% от учитываемой заработной платы, работники — 4%; общая ставка составляет 21,50%. Самозанятые платят 21,50%, работники неформальной экономики — 19,50%. При регистрации выдается страховой номер и карта; работодатели или застрахованные лица должны своевременно сообщать необходимые сведения и платить взносы. Добровольное страхование CNSS покрывает только пенсии по старости. Обычно для участия требуется не менее шести месяцев прежнего обязательного страхования, утрата статуса работника, проживание в Того и подача заявления в течение 12 месяцев после окончания трудовой деятельности. Возрастной предел — 55 лет для работников государственного сектора и 60 лет для работников частного сектора. Взносы уплачиваются ежемесячно; добровольное покрытие приостанавливается, когда человек начинает новую работу. AMU предоставляет установленное законом медицинское страхование по нескольким схемам. AMU-INAM включает RAMO для работников государства, местных органов власти и государственных учреждений, субъектов публичного права, должностных лиц, а также гражданских и военных пенсионеров. Взнос работающего составляет 10% зарплаты и делится поровну между работодателем и работником; пенсионеры платят 5% ежемесячной пенсии. Покрытие может распространяться на застрахованного, супруга и до четырех детей. Обычно дети остаются застрахованными до 21 года или до 26 лет, если учатся либо проходят обучение. Действует трехмесячный период ожидания; неуплаченные взносы могут приостановить пособия, а на дополнительных иждивенцев требуется дополнительный взнос. RAM охватывает граждан Того в таких учреждениях, как детские дома, благотворительные учреждения ухода, тюрьмы и психиатрические больницы. AMU TNS — схема CNSS для торговцев, ремесленников, фермеров и других самозанятых или занятых в неформальной экономике. Взносы начинаются от 10 000 FCFA в месяц; предусмотрены варианты оплаты 28 500 FCFA за три месяца, 54 000 FCFA за шесть месяцев или 102 000 FCFA за двенадцать месяцев. Действует период ожидания 90 дней. У схемы общенациональная сеть, есть семейный вариант; взносы не возвращаются, если участник не пользовался медицинскими услугами. За частным страхованием следит Национальное управление страхования (Direction Nationale des Assurances, DNA) при Министерстве экономики и финансов; региональную страховую систему применяют и контролируют CIMA и CRCA. Полисы распространяют страховщики, агенты и брокеры компаний и филиалов, уполномоченных в рамках этой системы. Продукты могут покрывать здоровье, несчастные случаи, жизнь, пожар, имущество, ответственность и микрострахование. В полисе определяются премия, страховые риски, лимиты, франшиза, исключения и порядок требований о выплате; единого общего тарифа частного страхования для всех продуктов нет. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обычно называемое Assurance RC automobile, обязательно для физических и юридических лиц, кроме государства, если транспортное средство или мотоцикл может стать источником ответственности. Покрытие защищает владельца, водителя, пассажиров и третьих лиц согласно применимым правилам. В транспортном средстве должны находиться страховой сертификат и отрывной талон. Страховщики могут устанавливать цены в рамках применимой системы, но цена не может быть ниже минимального государственного тарифа CIMA; на премию могут влиять район движения, тип и использование транспорта и профиль водителя. Частный полис обычно начинает действовать только после уплаты страховой премии. Неуплата может привести к автоматическому прекращению действия. Отсрочка платежа сроком до 60 дней доступна лишь для некоторых крупных рисков и не распространяется на автострахование, медицинское страхование и перевозимые товары. Страхователь должен оперативно заявить о страховом случае страховщику или посреднику, указанному в полисе. Позднее уведомление не лишает права на требование автоматически, если только страховщик не докажет возникший из-за задержки ущерб или не применяются обстоятельства непреодолимой силы. По требованиям о вреде здоровью при ДТП страховщик обычно должен сделать предложение в течение 12 месяцев после происшествия. Согласованная сумма выплачивается через месяц после срока, установленного статьей 235; за просрочку начисляются проценты 5% в месяц. Если соглашение не достигнуто, судебное разбирательство следует в срок, предусмотренный статьей 231. Срок исковой давности по договорным требованиям обычно составляет два года; требования в случае смерти по страхованию жизни или от несчастного случая в пользу выгодоприобретателей имеют срок десять лет. Прекращение полиса регулируется условиями договора и правилами CIMA. После страхового случая страховщик может прекратить полис в течение трех месяцев с момента, когда узнал о нем, предупредив за месяц. Получив такое уведомление, застрахованный может в течение месяца прекратить другие полисы у того же страховщика. Об изменении или исчезновении застрахованного риска следует сообщать, поскольку это может повлиять на покрытие, премию или действие договора.