التأمين في أنغولا

تنظم وكالة أنغولا لتنظيم ومراقبة التأمين (Agência Angolana de Regulação e Supervisão de Seguros، ARSEG) سوق التأمين في أنغولا وتشرف عليه بموجب القانون 18/22. وتحتاج شركات التأمين إلى ترخيص وتسجيل لدى ARSEG قبل بدء نشاطها. ويدير المعهد الوطني للضمان الاجتماعي (Instituto Nacional de Segurança Social، INSS) التأمين الاجتماعي النظامي، بينما تشرف المفتشية العامة للعمل (Inspecção Geral do Trabalho، IGT) على الالتزامات التأمينية المرتبطة بالعمل. ولم تُثبت الأبحاث المتاحة قواعد تأمين منفصلة خاصة بأي مقاطعة أو مدينة؛ ولذلك يحدد القانون الأنغولي الوطني المتطلبات الرئيسية في أنحاء البلاد. يمكن للتأمين الخاص أن يغطي الحياة والوفاة والمعاشات السنوية والحوادث والعجز عن العمل والإعاقة والزواج أو الولادة وأضرار الممتلكات والحريق والأحداث الطبيعية والسرقة وأضرار المركبات والنقل وتعطل الأعمال والمسؤولية والائتمان والضمان والحماية القانونية والمساعدة والمخاطر السيبرانية. وقد تشمل منتجات التأمين على الحياة تغطية الوفاة والتأمين على الحياة البحت والوثائق المختلطة والمعاشات السنوية والمنتجات المرتبطة بالوحدات ومنتجات الرسملة وإدارة صناديق التقاعد الجماعية. ويُعد التأمين الصحي موضوعًا مجاورًا لهذا الموضوع وينبغي تقييمه بصورة منفصلة عندما تكون الرعاية الصحية هي الاهتمام الأساسي. ويجب التحقق individually من توافر أي منتج معين واستثناءاته وترخيص شركة التأمين الحالي. يكون بعض التأمين إلزاميًا قانونًا لأنشطة أو مخاطر محددة فقط. وتشمل الفئات الرئيسية التي حددتها ARSEG المسؤولية والحوادث الشخصية وأضرار الممتلكات والحريق وحوادث العمل. وينطبق تأمين حوادث العمل والأمراض المهنية بموجب المرسوم 53/05 على الموظفين والمتدربين والمتدربين المهنيين المشمولين بعقد عمل. ويجب على صاحب العمل نقل هذا الخطر إلى شركة تأمين أنغولية، وإبلاغ شركة التأمين ببدء العمل أو انتهائه خلال 30 يومًا، والتأكد من أن شركة التأمين تؤكد استلام البلاغ خلال سبعة أيام. وتتطلب الحالات القائمة إثبات الوثيقة وسداد القسط خلال 90 يومًا، بينما ترتبط الحالات المستقبلية بالتسجيل لدى INSS. ويدفع صاحب العمل القسط ولا يجوز له خصمه من الأجور. ويُستثنى الموظفون العموميون وبعض غير المقيمين الأجانب، وقد تنص القواعد الخاصة بالعمال لحسابهم الخاص على تغطية طوعية. ينطبق تأمين مسؤولية المركبات بموجب المرسوم 35/09 على حائزي المركبات البرية الآلية، ومنتفعِيها، والمشترين مع الاحتفاظ بحق الملكية، ومستخدمي التأجير التمويلي، بما في ذلك المقطورات ونصف المقطورات. ويغطي المسؤولية المدنية تجاه الغير ويكون مطلوبًا لمركبات النقل العام. وتُعد القيادة دون وثيقة تأمين غير قانونية وقد تؤدي إلى حجز المركبة أو فرض غرامة. وعند بيع المركبة، تنتهي وثيقتها في الساعة 24:00 من يوم البيع، ما لم يكن البائع قد أمّن بالفعل مركبة أخرى وفقًا للقاعدة المنطبقة؛ ويحتاج المشتري إلى وثيقة جديدة. ويمكن لصندوق ضمان السيارات (Fundo de Garantia Automóvel، FGA) تعويض الوفاة أو الإصابة الجسدية الناجمة عن مركبة غير مؤمَّن عليها، لكنه لا يحل عمومًا محل تغطية الأضرار التي لحقت بممتلكات المتضرر. يغطي تأمين مسؤولية الطيران بموجب المرسوم 9/09 الطائرات المسجلة في أنغولا والطائرات الأجنبية التي تستخدم المطارات أو المجال الجوي الأنغولي. كما تترتب على مشغلي البنية التحتية للطيران وخدمات المساعدة التزامات بالمسؤولية، مع مراعاة القواعد الدولية المنطبقة. وقد تتعلق المتطلبات القطاعية الأخرى بالبناء والرياضة والتأجير التمويلي وتأمين الحريق للأجزاء المشتركة من المباني. ويتوقف النطاق الدقيق على تشريعات القطاع المعني، ولا ينبغي استنتاجه من مجرد وجود فئة تأمين عامة. التأمين الاجتماعي لدى INSS نظام قانوني وليس عقد تأمين خاصًا. وهو يغطي مخاطر تشمل المرض والأمومة والمخاطر المهنية والعجز والشيخوخة والوفاة والبطالة والمسؤوليات الأسرية. ويسجل أصحاب العمل عمومًا المنشأة خلال 30 يومًا من إنشائها، ويسجلون الموظفين خلال 30 يومًا من بدء العمل؛ وتسمح بعض القواعد المحلية بما يصل إلى 60 يومًا. وبموجب النظام العام، تبلغ المساهمة 8% على صاحب العمل و3% على الموظف من قاعدة الأجر الإجمالي الخاضعة للاشتراك. ويدفع صاحب العمل حصتي الطرفين شهريًا بحلول اليوم العاشر من الشهر التالي، ويترتب على التأخر فائدة قدرها 1% شهريًا. وللعمال لحسابهم الخاص نظام أساسي بنسبة 8% للشيخوخة والوفاة ونظام موسع بنسبة 11%. ويستخدم نظام مرجعي زراعي منخفض الدخل للأشخاص الذين يكسبون من أجر أدنى واحد إلى ثلاثة أجور أدنى نسبة 4% للشيخوخة والوفاة فقط. وتُدار إجراءات التسجيل لدى INSS وقوائم الأجور وإيصالات المساهمات عبر نظام INSS. وتعمل الحماية الاجتماعية لدى INSS ووثيقة حوادث العمل الخاصة بصاحب العمل بالتوازي، ولا تمثلان تلقائيًا التغطية نفسها. يسمح القانون 18/22 بالتأمين الأصغر للفئات ذات الدخل المنخفض. ويمكن للشركة تقديم التأمين الأصغر على الحياة أو غير الحياة بصورة منفصلة أو معًا بعد الحصول على ترخيص ARSEG. ويمكن للوكلاء والوسطاء والبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر والمنظمات غير الحكومية العمل كوسطاء محددين، ويجب تقديم شروط الوثيقة إلى ARSEG قبل استخدامها. وتعتمد حدود رأس المال الدقيقة على اللوائح التنفيذية، وينبغي تأكيد وجود أي منتج تأمين أصغر أو مزود نشط لدى ARSEG. يمكن إبرام التأمين مباشرة مع شركة تأمين مرخصة أو عبر وكيل أو وسيط معتمد. ويكون corretor مستقلًا ويتصرف لمصلحة العميل. كما ينص القانون 6/24 على التأمين المصرفي (bancassurance) وعلى الوسيط التابع لنشاط آخر (Mediador a Título Acessório)، وهو وسيط يعمل إلى جانب نشاط رئيسي آخر. وقبل التوقيع، تحقق من الوضع الحالي لشركة التأمين أو الوسيط لدى ARSEG، ومن كون الوثيقة للتأمين على الحياة أو للتأمين غير الحياة، ومن مبلغ التأمين والاستثناءات والتحمل والمدة والنطاق الجغرافي ومواعيد السداد وقناة المطالبات. وتتكون الوثيقة عادة من الشروط العامة والخاصة والفردية. واذكر الخطر بدقة وأبلغ دون تأخير عن التغييرات الجوهرية، مثل تغيير العنوان أو المركبة أو استخدام الممتلكات. وتخضع أقساط المخاطر في أنغولا للضرائب والرسوم الأنغولية، وتكون عمومًا قائمة على الخطر وليست موحدة. وبالنسبة للتغطية الإلزامية لحوادث العمل، تُطبق تعريفة وشروط معيارية صادرة بصورة مشتركة. أبلغ عن الخسارة دون تأخير واتبع إجراءات المطالبات الواردة في الوثيقة. وتشير إرشادات المستهلك لدى ARSEG إلى مدة قصوى قدرها ثمانية أيام للإبلاغ عن المطالبة، بينما قد تتطلب الوثيقة مستندات محددة وشهودًا وتقديرات للأضرار وخطوات للحد من الخسارة الإضافية. ويبقى التحمل المتفق عليه على عاتق حامل الوثيقة. ويمكن أن تؤدي المعلومات الكاذبة المتعمدة عن الخطر إلى إبطال العقد أو استرداد المدفوعات. وإذا أنهت شركة التأمين التحقيق أو تقييم الخبير ولم تدفع خلال 30 يومًا، فقد تسري فائدة التأخر القانونية، باستثناء تأمين النقل. وقد يؤدي عدم سداد الأقساط إلى تعليق التغطية ثم إنهائها بعد إنذار مسجل وفترة سماح. يجب على شركة التأمين أن تدير مكتبًا مستقلًا للشكاوى وأن تقدم ردًا كاملًا ومسببًا خلال 20 يوم عمل. وإذا ظلت الشكوى دون حل أو لم يصل رد، يمكن للعميل تقديم شكوى إلى ARSEG. وبعد شكوى داخلية غير ناجحة، يمكن لأمين مظالم العميل (Provedor do Cliente) إصدار توصيات استشارية؛ وتظل إجراءات المحاكم وسبل الانتصاف القانونية الأخرى متاحة. وتتطلب عمليات نقل المحافظ ترخيص ARSEG ونشرها. وبعد النشر، يملك حاملو الوثائق العامة عادة 15 يومًا للإلغاء، بينما يملك حاملو وثائق التأمين الأصغر 30 يومًا. وفي عام 2026، ألغت ARSEG ترخيص Global Seguros ونقلت محفظتها للتأمين على الحياة والتأمين غير الحياة إلى ENSA وNOSSA وFidelidade وAMUSE؛ وحصل العملاء المتأثرون على مهلة إلغاء قدرها 15 يومًا بموجب الإجراء المبلغ عنه. سجل تقرير سوق ARSEG لعام 2025، المنشور في 31 أغسطس 2026، 22 شركة تأمين مرخصة وأقساطًا إجمالية قدرها 578.4 مليار كوانزا، وكانت نسبة 92% من الأقساط في التأمين غير الحياة. وارتفعت تكاليف المطالبات بنسبة 77% إلى 251.3 مليار كوانزا، وبلغت نسبة المطالبات 43%، والنسبة المجمعة 75.10%، والنتيجة الصافية 46.6 مليار كوانزا. ولا يزال انتشار التأمين منخفضًا جدًا، ولذلك تتمتع التغطية الإلزامية للمركبات وحوادث العمل بأهمية عملية كبيرة، بينما تتركز التغطية الطوعية خصوصًا حول الأعمال والمركبات والممتلكات والمسؤولية ومخاطر الحياة.