المصارف في أندورا

تشكل مجموعات Andbank وMoraBanc وCreand المصرفية الثلاث النظام المصرفي الرسمي في أندورا. وتمتد شبكة الفروع عبر سبع وحدات إدارية (Parròquies). ولدى Andbank 34 فرعًا و61 جهاز صراف آلي. تقبل المصارف الودائع، وتدير الحسابات الجارية وحسابات المدفوعات، وتقدم القروض، وبحسب العقد، توفر حسابات التوفير والودائع لأجل، وبطاقات الخصم أو الائتمان أو البطاقات المدفوعة مسبقًا، والتحويلات، والخصم المباشر، والسحب النقدي، والخدمات المصرفية الرقمية، وصناديق الأمانات. وقد تقدم شركات الاستثمار ومؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية خدمات فردية، لكنها ليست مصارف وتتبع نموذجًا تجاريًا مختلفًا. يشكل قانون الخدمات المصرفية في أندورا (Llei 7/2013) جزءًا محوريًا من القانون المصرفي الأندوري. وترخص الهيئة المالية الأندورية (Autoritat Financera Andorrana) المصارف وتشرف عليها، وتراقب الاستقرار المالي وأمن خدمات الدفع، إلى جانب مسائل أخرى، كما تتولى شكاوى العملاء. أندورا ليست عضوًا في الاتحاد الأوروبي. وتحدد الاتفاقية النقدية لعام 2011 الإطار النقدي، واليورو هو العملة الرسمية. بحسب المصرف، يمكن للمقيمين وغير المقيمين والأشخاص الذين يعملون مؤقتًا في أندورا التقدم لفتح حساب. ويطلب المصرف عادةً جواز سفر أو بطاقة هوية سارية، وعنوانًا، ومعلومات عن الإقامة الضريبية ورقمًا للتعريف الضريبي، بالإضافة إلى معلومات عن المهنة والعمل. وقد يطلب أيضًا، بحسب الحالة، تصريح إقامة أو عمل، أو مستندات الشركة أو التوكيل، أو كشوفًا مصرفية، أو إقرارات ضريبية، أو إثباتًا لمصدر الثروة أو الأموال. ولا تكون الموافقة تلقائية، لأن المصرف يجب أن يقيّم الغرض وبلد المنشأ والمالك المستفيد وملف المخاطر. تقدم Creand حسابًا إلكترونيًا للبالغين من الأشخاص الطبيعيين المقيمين في أندورا أو خارجها، لكنها تستبعد العمال المؤقتين من هذا المنتج. ولدى MoraBanc إجراء خاص لغير المقيمين. تندرج هذه الفحوص ضمن منع غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتتولى وحدة الاستخبارات المالية في أندورا (UIFAND) مسؤولية هذا المجال. ويجب على المصارف ومؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية التحقق من الهوية والمالكين المستفيدين وهياكل الملكية والسيطرة، وكذلك من غرض علاقة العمل وطبيعتها، كما يجب عليها مراقبة العلاقة بصورة مستمرة. ولا تحتفظ المصارف الأندورية بحسابات مجهولة. وإذا تعذر إثبات المعلومات، فقد يرفض المصرف علاقة العمل أو المعاملة أو يؤخرها، أو يقدم بلاغًا عند وجود اشتباه. ويجب على أصحاب الحسابات تحديث أي تغييرات في عنوانهم أو إقامتهم الضريبية أو وضعهم. وقد يؤدي نقص الأدلة إلى تجميد الحساب أو تأخير المعاملة. يُستخدم الحساب الجاري لاستقبال الأموال وإرسالها، والتحويلات، والخصم المباشر، ومدفوعات البطاقات. وتختلف أرقام IBAN وحدود الحسابات والأرصدة الدنيا والوصول إلى الفروع وخصائص التطبيقات والشروط التعاقدية بحسب المصرف والمنتج. وتعالج المصارف الأندورية التحويلات باليورو وعمليات الخصم المباشر عبر نظام SEPA باستخدام IBAN وBIC. ويُنفذ الدفع العادي عادةً خلال مدة لا تتجاوز يوم عمل واحد. ويمكن أن تصل المدفوعات الفورية على مدار الساعة وفي أقل من عشر ثوانٍ إذا كان المصرف والحساب والمستفيد المعنيون يدعمون هذه الوظيفة وتم قبول الرسم. وتخضع مدفوعات SWIFT والمدفوعات الأخرى خارج SEPA لشروط المصرف المعني. عند إجراء دفعة غير مصرح بها أو تنفيذها بصورة غير صحيحة، ينبغي لصاحب الحساب إبلاغ المصرف فورًا والاحتفاظ بالإيصالات والرسائل ونشاط الحساب. ويعتمد أي رد للمبلغ أو تصحيح على قانون المدفوعات الساري والعقد. وتختلف بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا، من بين أمور أخرى، في وظيفة الائتمان والحدود والاستخدام في الخارج وخصائص الصراف الآلي والدفع الإلكتروني والرسوم. وقد تتطلب خدمة 3-D Secure والرموز المستخدمة لمرة واحدة فحصًا إضافيًا للمدفوعات الإلكترونية. وفي حال فقدان البطاقة أو سرقتها، يجب حظرها فورًا من خلال المصرف. وإذا وُجد اشتباه بالاحتيال، ينبغي أيضًا تقديم بلاغ إلى الشرطة. ولا يجوز مشاركة أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور والرموز المستخدمة لمرة واحدة مع أشخاص آخرين. ولن يطلب المصرف بيانات اعتماد حساسة للوصول عبر رسالة نصية أو بريد إلكتروني. ينطبق نظام ضمان الودائع الأندوري (FAGADI، Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) على الودائع المحتفظ بها لدى المصارف الأندورية المرخصة. وهو يحمي عمومًا ما يصل إلى مئة ألف يورو لكل مودع ولكل مصرف. وبالنسبة إلى الائتمانات الخاصة المؤقتة المحددة قانونًا، قد تنطبق تغطية معززة تصل إلى ثلاثمئة ألف يورو خلال ثلاثة أشهر، مثل بعض معاملات العقارات السكنية الخاصة، والزواج أو الطلاق، والتقاعد، والفصل من العمل، والعجز أو الوفاة، إضافة إلى منافع التأمين والتعويضات. ولا تشمل حماية الودائع التمويل الجماعي أو خسائر الاستثمار. وتستند المتطلبات والاستثناءات الحالية إلى قانون ضمان الودائع في أندورا (Llei 20/2018) وقواعد FAGADI. تخضع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول لقانون خدمات الدفع والنقود الإلكترونية في أندورا (Llei 8/2018). وقد يُطلب التحقق القوي من هوية العميل للحسابات عبر الإنترنت والمدفوعات الإلكترونية والإجراءات عن بُعد عالية المخاطر. ولأغراض الأمن، ينبغي لأصحاب الحسابات استخدام التطبيق أو الموقع الرسمي، وإبقاء الأجهزة محدثة، وحذف الرسائل المشبوهة، وتغيير بيانات اعتماد الوصول فورًا والاتصال بالمصرف بعد النقر على رابط تصيد احتيالي. تكون قناة الخدمة أو الشكاوى التابعة للمصرف المعني هي المسؤولة أولًا عن الشكوى. وإذا لم يرد المصرف خلال شهر واحد، يمكن تقديم شكوى إلى الهيئة المالية مع إثبات الهوية والنموذج والمستندات الداعمة. ولا يكون بيان الهيئة ملزمًا للطرفين في المسائل التعاقدية أو المتعلقة بالتعويض. وتظل المحاكم المختصة هي الحاسمة في هذه المسائل. ولا تكون الرسوم موحدة على مستوى البلاد. وتُفرض رسوم إدارة الحسابات والبطاقات وأجهزة الصراف الآلي والتحويلات والعملات الأجنبية وصناديق الأمانات وفق قائمة أسعار المصرف المعني. كما تعتمد مدة فتح الحساب والرصيد الأدنى ونطاق المستندات ووظائف المدفوعات الفورية المتاحة على المصرف وملف المخاطر.