البنوك في إسواتيني

يشمل النظام المصرفي الرسمي في إسواتيني بنك First National Bank of Eswatini وStandard Bank Eswatini وNedbank Eswatini وEswatini Bank. واتجهت جمعية البناء في سوازيلاند إلى وضع مصرف SBS Bank Eswatini المؤقت في أكتوبر 2025، وحصل Letshego Eswatini Bank على وضع مصرف رقمي مؤقت في يونيو 2025. ولم تؤكد المصادر التي جرت مراجعتها لدى البنك المركزي لإسواتيني وجود ترخيص كامل أو بدء التشغيل لأي من الوافدين الجديدين. كما يدرج البنك المركزي ثلاث مؤسسات ائتمانية. وتعلّق دعم البنك المركزي لإسواتيني في مارس 2026 بمسألة التصحيح والتحول؛ ولم تشر الأدلة المتاحة إلى إغلاق البنك. يتولى البنك المركزي لإسواتيني، المعروف أيضًا باسم CBE أو Umntsholi WemaSwati، ترخيص البنوك والرقابة الاحترازية والإشراف على أنظمة الدفع ومقدمي خدمات الدفع ومسائل الصرف الأجنبي والاستقرار المالي. وللهيئة المنظمة للخدمات المالية، أو FSRA، ولاية منفصلة على المؤسسات المالية غير المصرفية. وتعمل البنوك بموجب تشريعات تشمل قانون المؤسسات المالية لعام 2005 وقانون أنظمة الدفع وقواعد مكافحة غسل الأموال وضوابط الصرف الأجنبي. تشمل أنواع الحسابات الشائعة الحسابات الجارية أو حسابات المعاملات وحسابات الادخار وحسابات السحب عند الطلب أو الإشعار والودائع لأجل والمنتجات المخصصة للشباب والطلاب والمتقاعدين والمجموعات ومدفوعات الرواتب. وتختلف أسعار الفائدة والحدود الدنيا للأرصدة ورسوم الخدمة وإمكانية الوصول إلى الأموال بحسب البنك والمنتج. فعلى سبيل المثال، قد يبدأ الحد الأدنى للوديعة لأجل لدى Standard من 1,000 إيملانجيني لمدة تتراوح بين شهر واحد و36 شهرًا، بينما قد تتطلب الوديعة لأجل لدى Eswatini Bank مبلغ 10,000 إيملانجيني لمدة ستة أشهر أو سنة أو سنتين. وتقيد الودائع لأجل الوصول إلى الأموال حتى تاريخ الاستحقاق عمومًا، وقد يترتب على السحب المبكر غرامة. تطلب البنوك عادةً وثيقة هوية أو جواز سفر وإثبات إقامة، وإثبات دخل أو قسيمة أجر عند الاقتضاء. وتذكر معلومات الحساب الجاري لدى Nedbank الإقامة في إسواتيني وعمرًا لا يقل عن 18 سنة ووثائق الهوية والإقامة أو الدخل، دون وديعة افتتاحية. وتذكر معلومات الحساب العادي لدى Eswatini Bank وثائق الهوية والدخل والإقامة، مع مبلغ لا يقل عن 150 إيملانجيني للتفعيل وحد أدنى للرصيد قدره 150 إيملانجيني. ولا تنشئ هذه الأمثلة حقًا موحدًا في فتح حساب؛ فالشروط يحددها البنك والمنتج. تشمل الخدمات الرقمية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتطبيقات المحمولة وUSSD أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف والتحويلات الإلكترونية ونظام SWIFT للتحويلات الدولية. والأموال عبر الهاتف المحمول خدمة دفع عبر الهاتف وليست وديعة مصرفية. وتشمل أمثلتها في إسواتيني MobiMoney وUnayo وخدمات أخرى تقدمها شركات دفع مرخصة. وتتاح خدمة Standard Unayo Lite لمواطني إسواتيني مع إجراءات محدودة للتحقق من العميل ورصيد أقصى وحد خصم يومي قدره 15,000 إيملانجيني، فيما تدعم Unayo Pro المواطنين والأجانب بعد التحقق الكامل وتقدم عمومًا حدودًا أعلى. ويستخدم Nedbank MobiMoney رقم هاتف محمولًا مسجلًا وهوية، ولا يتطلب حسابًا مصرفيًا قائمًا أو نموذجًا ورقيًا، ويحدد الحد الأقصى للدوران الشهري بـ24,999 إيملانجيني، والحد الأقصى للرصيد والإرسال بـ15,000 إيملانجيني يوميًا، والسحب النقدي بما يصل إلى 9,900 إيملانجيني يوميًا. الليلانجيني، ورمز عملته SZL، هي عملة إسواتيني. والراند الجنوب أفريقي عملة قانونية أيضًا في منطقة العملة المشتركة، وتبلغ قيمته 1:1 مقابل الليلانجيني. ويتولى وكلاء الصرف المعتمدون، ومنهم EswatiniBank وNedbank Eswatini وStandard Bank Eswatini وFirst National Bank Eswatini، خدمات الصرف ضمن صلاحياتهم. ولدى جمعية البناء في سوازيلاند وInterchange Swaziland صلاحية أضيق كوكيلين معتمدين. وقد تخضع المعاملات الأجنبية خارج منطقة العملة المشتركة لمتطلبات ضبط الصرف. تستخدم إسواتيني التحويلات الإلكترونية والبطاقات والأموال عبر الهاتف المحمول وSWIFT وخدمات دفع أخرى. ويتولى SWIPSS وRTGS المدفوعات ذات القيمة العالية أو الحساسة زمنيًا. وأطلق نظام المدفوعات في إسواتيني المدفوعات السريعة في ديسمبر 2024؛ وسُجل خمسة مشاركين حتى 31 مارس 2025. وصُممت المدفوعات السريعة لتكون شبه فورية ومتاحة على مدار 24 ساعة، فيما يجري توسيع نظام الدفع نحو المصرفية المفتوحة وقبول البطاقات على نطاق أوسع. ومن المقرر تنفيذ ترتيب التحويل الإلكتروني الإقليمي منخفض القيمة عبر الحدود ابتداءً من 31 مارس 2027. وأُوقفت الشيكات منذ 1 يناير 2022. قد تدعم بطاقات الخصم والائتمان والصراف الآلي السحب النقدي والدفع في نقاط البيع والشراء عبر الإنترنت والدفع اللاتلامسي، بحسب البنك وشبكة البطاقة. ويبلغ حد الدفع اللاتلامسي 500 إيملانجيني. وينبغي للعملاء التحقق من شروط الاستخدام الأجنبي وضوابط الصرف قبل استخدام بطاقة خارج منطقة العملة المشتركة، وحظر البطاقة المفقودة أو المسروقة فورًا. ولا تتوحد الرسوم المصرفية؛ وتشمل التكاليف المحتملة رسوم الحساب الشهرية ورسوم البطاقة والصراف والتحويل الإلكتروني والسحب النقدي ومعاملات الأموال عبر الهاتف المحمول والمعاملات عبر الحدود. ولا تفرض MobiMoney رسومًا شهرية، لكنها تطبق رسومًا بحسب المعاملة. اكتمل إطار تنفيذ صندوق حماية الودائع في عام 2025، وكان من المخطط تشغيله في السنة المالية 2025/26. ولم تنشر المصادر التي جرت مراجعتها لدى البنك المركزي مبلغ التغطية أو مدة دفع المطالبة، لذا ينبغي للعملاء عدم افتراض وجود ضمان شامل ثابت لكل الودائع المصرفية. وينبغي للبنوك تقديم بيان الحقائق الرئيسية قبل فتح حساب إيداع أو قرض، بما يشمل بطاقة الائتمان أو حساب السحب على المكشوف، ويضم شروط المنتج والرسوم والفائدة والمواعيد الزمنية ذات الصلة. ينبغي للعملاء إبقاء بيانات الهوية محدثة وقراءة شروط الحساب واستخدام المؤسسات المرخصة. وعليهم حماية أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور لمرة واحدة والإبلاغ بسرعة عن المعاملات غير الصحيحة والتعامل مع الرسائل غير المتوقعة ومحاولات التصيد والاحتيال ومخططات الهرم باعتبارها مخاطر أمنية. وتراقب البنوك ومقدمو خدمات الدفع المعاملات بموجب قواعد مكافحة غسل الأموال، ويرفعون التقارير عن الأنشطة المشبوهة إلى وحدة الاستخبارات المالية ويحتفظون بالسجلات ذات الصلة لمدة لا تقل عن خمس سنوات. تبدأ الشكوى عادةً لدى البنك أو مقدم خدمة الدفع. وإذا بقي نزاع فرد أو شركة صغيرة دون حل، يمكن للعميل التواصل مع أمين المظالم لدى البنك المركزي عبر Ombudsman@centralbank.org.sz. وتشرف وحدة سلوك السوق وحماية المستهلك التابعة للبنك المركزي على البنوك وشركات تحويل الأموال ومقدمي خدمات الدفع، كما أن مسار نزاعات الأفراد والشركات الصغيرة مجاني.