الديون في إسواتيني

ينظم قانون ائتمان المستهلك (Consumer Credit Act, CCA) لعام 2016، المعدل في 2021، جانباً كبيراً من علاقة الائتمان بين المستهلك ومزود الائتمان في إسواتيني. وينطبق عموماً على الأشخاص الطبيعيين والشركات التي لا تتجاوز مبيعاتها E1 مليون. ويتعين على مزودي الائتمان المرخصين تقييم القدرة على السداد، كما يجب على المستهلك الإفصاح عن الالتزامات القائمة، بما فيها ديون جمعيات الادخار الدوارة والمقرضين غير الرسميين. وتستخدم إرشادات البنك المركزي لإسواتيني نسبة دين إلى دخل قدرها 33%. وينبغي أن يتلقى المقترض وثائق ائتمان بلغة واضحة وسبب رفض الائتمان ورسوم المسموح بها فقط وتقرير ائتماني مجانياً كل سنة وكشفاً شهرياً وعرضاً للتسوية وإمكانية خفض حد الائتمان. ويمكنه أيضاً اختيار شركة تأمين الائتمان على الحياة إذا كان هذا الغطاء مطلوباً. تشرف هيئة تنظيم الخدمات المالية على مزودي الائتمان غير المصرفيين ومكاتب الائتمان ومستشاري الديون ومرتهني الممتلكات ومحصلّي الديون ووكلاء توزيع المدفوعات. وضمت قائمتها لعام 2025 نحو 94 مزود ائتمان ومكتب ائتمان واحداً هو TransUnion ITC Swaziland. وتخضع البنوك أساساً للبنك المركزي لإسواتيني، بما في ذلك وحدة MCCP وأمين المظالم. وقد يكمل الاقتراض غير الرسمي من جمعيات الادخار الدوارة أو المقرضين الجشعين الائتمان الرسمي، لكنه لا يوفر القوة القانونية نفسها أو حماية المستهلك التي يوفرها الائتمان المنظم. يعني الإفراط في المديونية أن المقترض على الأرجح غير قادر على الوفاء بجميع التزاماته الائتمانية في موعدها، بعد النظر إلى الدخل والأصول والتوقعات والالتزامات وسجل السداد. ويتيح CCA تقديم طلب لمستشار ديون مرخص لمراجعة الدين وإعادة ترتيبه. ويقيّم المستشار الوضع ويخطر مزودي الائتمان ومكاتب الائتمان وFSRA ويتفاوض على خطة طوعية. ويصبح الاتفاق بالإجماع ملزماً عند تسجيله. وإذا لم يتم الاتفاق، فقد يحتاج المقترض إلى طلب قضائي. وقد تشمل التدابير تمديد مدة السداد أو خفض الأقساط أو تأجيل المدفوعات أو إعادة حساب المبالغ أو إعلان الائتمان متهوراً. وخلال مراجعة الدين لا يجوز للمقترض عموماً الحصول على ائتمان جديد أو تكبد رسوم إضافية، باستثناء ترتيبات الدمج المسموح بها. ويمكن لمزود الائتمان إنهاء المراجعة بعد مرور 60 يوماً على الأقل من تقديم الطلب إذا لم يُرفع طلب إلى المحكمة. وقد يُمنع الطلب إذا كان الاتفاق قيد التنفيذ بالفعل أو اختار المقترض ديناً ذا أولوية. وأفادت FSRA بعدم وجود مستشاري ديون مرخصين في نشرتها للربع الأول من 2025، لذا كان الإجراء القانوني قائماً لكن إتاحته العملية قد تكون غير متوفرة حينها. ولم يتم التحقق في البحث المتاح من التعرفة الحالية أو المدة المعيارية لرسوم استشارات الديون. بعد التخلف عن الدفع، يجب أن يقترح إشعار كتابي بالتعثر إحالة المقترض إلى مستشار ديون أو أمين المظالم المعني. ويخضع التنفيذ القضائي لفترات قانونية دنيا، منها 20 يوماً على الأقل من التعثر و10 أيام على الأقل بعد الإشعار المطلوب. ويمكن للمقترض عموماً إعادة سريان الاتفاق قبل إلغائه أو بيع المال أو التنفيذ، بدفع المتأخرات وتكاليف التعثر أو التسييل المسموح بها. وفي الشراء بالتقسيط أو غيره من الائتمان المضمون، يمكن للمستهلك عموماً إعادة البضائع خلال خمسة أيام عمل؛ ويجب على المزود إصدار إشعار تقييم خلال 14 يوماً، وللمستهلك مهلة 21 يوماً للتراجع. ويتعين على المزود السعي إلى أفضل سعر بيع يمكن الحصول عليه بصورة معقولة، لكن قد تظل هناك مطالبة بالعجز المتبقي. ويُحظر التحرش في المنزل أو مكان العمل وغيره من ممارسات التحصيل المحظورة. وينبغي أن تقدم الشكوى أولاً إلى المزود، ثم إلى أمين مظالم البنك المركزي للمؤسسة الخاضعة له أو إلى FSRA للمزود غير المصرفي. يمكن للمقترض تسوية ائتمان المستهلك في أي وقت دون غرامة سداد مبكر. وتحظر رسوم الإنهاء المبكر للرهن العقاري. وبعد المخالصة، يجب على المزود إخطار المقترض ومكتب الائتمان خلال 14 يوماً وفق إرشادات تعديل 2021. ويمكن للمقترض طلب تقرير ائتماني مجاني مرة سنوياً والاعتراض على المعلومات غير الدقيقة. ولا توجد مدة ثابتة موثقة تضمن إعادة تأهيل ائتماني تلقائية. والحراسة القضائية بموجب قانون الإعسار رقم 81 لعام 1955 إجراء إعسار منفصل تديره المحكمة العليا وأمين المحكمة العليا؛ وتتولى المحكمة التجارية قضايا إنقاذ الأعمال والإعسار. ولم يثبت في المصادر التي روجعت وجود إعفاء شامل من إفلاس المستهلك أو ما يعادله لبداية جديدة. يختلف الدين العام عن سبل معالجة ائتمان الأسر. وتدير وزارة المالية الاقتراض الحكومي وبيانات الدين ورصد خدمة الدين بموجب قانون إدارة المالية العامة لعام 2017 واستراتيجية إدارة الدين متوسطة الأجل وخطط الاقتراض السنوية. ويعمل البنك المركزي وكيلاً مالياً لسندات الخزانة والأوراق المالية الحكومية بموجب قانون أذون الخزانة والأسهم الحكومية لعام 1994، المعدل في 2010. وقدرت بيانات صندوق النقد الدولي الدين العام بـ39.2% من الناتج المحلي الإجمالي في 2024، مع توقع 42.8% في 2025 واستقرار متوسط الأجل قرب 42.8% بحلول 2031. وتؤدي المتأخرات وانخفاض إيرادات الاتحاد الجمركي لجنوب أفريقيا والتمويل المكلف وارتفاع خدمة الدين إلى ضغوط مالية. وقد يؤدي دين الشركات إلى إنقاذ الأعمال أو الإعسار عبر المحكمة التجارية، بينما يرتبط مديونية الأسر أساساً بالقروض غير المضمونة؛ وأفاد البنك المركزي بأن مديونية الأسر بلغت 74.3% في 2024/25، بعد أن كانت 79.1%، بالتوازي مع التعرض للتخلف عن الرهن والقروض المتعثرة.