المصارف في جزر القمر

تتولى الحكومة الاتحادية مسؤولية الشؤون المصرفية والمالية في جزر القمر؛ ولا تشرف حكومات الجزر على المصارف. ويرخص البنك المركزي لجزر القمر (Banque Centrale des Comores, BCC) للمؤسسات، ويحفظ السجل الرسمي، ويشرف على أنظمة الدفع، وينفذ ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ومزاولة الأعمال المصرفية دون إذن BCC غير قانونية. تسرد قائمة BCC العامة المؤرخة 10 ديسمبر 2025 كلاً من BFC وBIC-Comores وExim Bank Comores SA وSNPSF وBDC وشبكات مؤسسات التمويل اللامركزي URSA وUSM وURGC وUnion des MECK وMCTV وTelco Money SA وCASI وHury Money SA. ومؤسسات التمويل اللامركزي (Institutions Financières Décentralisées, IFD) مؤسسات تقدم الخدمات المالية عبر شبكات محلية. وصنف التقرير السنوي لـBCC لعام 2024 أربعة مصارف وأربع مؤسسات IFD وثلاث مؤسسات مالية أخرى وشركة مالية متخصصة واحدة. وبما أن الأسماء والتصنيفات قد تتغير، فسجل BCC الحالي هو المرجع الموثوق قبل فتح حساب أو إرسال الأموال. تقبل المصارف الودائع وتوفر الحسابات الجارية وحسابات التوفير والودائع لأجل وأدوات الدفع والتحويلات والخصم المباشر والشيكات والبطاقات والصرف الأجنبي والائتمان. والفرنك القمري (KMF) هو العملة القانونية الوحيدة للمدفوعات المحلية. وسعره الثابت مقابل اليورو هو 1 يورو لكل 491.96775 KMF، مع قابلية تحويل ونقل غير محدودة داخل منطقة الفرنك. يحق للفرد أو الكيان القانوني المقيم قانونياً، سواء كانت إقامته دائمة أو مؤقتة، فتح حساب إيداع. وينبغي أن يكون ترتيب الحساب مكتوباً وأن يوضح طريقة تشغيله وإغلاقه والعقوبات المترتبة. ويشمل إطار الحساب الأساسي إدارة الحساب وأداة دفع آمنة واحدة على الأقل والتحويلات والخصم المباشر وإمكانية الوصول إلى المقاصة وكشوفاً ربع سنوية، إضافة إلى مرجع تعريف الحساب RIB أو RIP. ويحدد مقدم الخدمة وثائق الهوية والتسجيل والتحقق من العميل الأخرى التي يطلبها. ويمكن إحالة حالات الرفض المتكررة إلى BCC التي قد تعيّن مصرفاً. على المصارف ومقدمي الخدمات الآخرين تطبيق إجراءات التحقق من العميل وضوابط مكافحة غسل الأموال. ويجب على مقدمي الخدمة نشر شروطهم العامة وتعريفاتهم، لكن رسوم الحسابات والبطاقات والتحويلات الدقيقة تختلف بحسب الجهة. ولا يوجد جدول مركزي موحد لرسوم هذه الخدمات في جزر القمر. وينبغي أن يبين اتفاق الائتمان إجمالي السعر الفعلي المعروف باسم TEG، ويحدد BCC سقفاً لمعدلات الإقراض المفرطة. تغطي الودائعَ آليةٌ إلزامية لضمان الودائع، مع إيداع الأموال لدى BCC وإتاحة التعويض عندما تصبح الودائع غير متاحة. وينبغي تأكيد حد التغطية وإجراءات المطالبة لدى BCC. وفي 2024، بلغ إجمالي الودائع 193.6 مليار KMF، منها 66.5 ملياراً مودعة لأفراد. وبلغت الودائع القابلة للتحويل 116.695 مليار KMF، بارتفاع 16.9%، بينما بلغت ودائع التوفير والودائع لأجل 69.4 مليار KMF، بانخفاض 3.9%. يشمل إطار المدفوعات بموجب المرسوم 15/026/PR البطاقات والكمبيالات والسندات الإذنية والتحويلات والخصم المباشر والشيكات. ويمكن صرف جزء من قيمة الشيك إذا لم يتوفر رصيد كافٍ في الحساب، والحد الأدنى لمبلغ الشيك 10,000 KMF. وقد يترتب على مشكلات الشيك منع مصرفي. كما يشجع الإطار وسائل الدفع الإلكترونية ويحد من الاعتماد على النقد. تجري المقاصة الورقية بين المصارف في موروني منذ 2006 تحت إدارة BCC. ويتعامل النظام مع الشيكات والتحويلات والأدوات غير المدفوعة، وتُعقد جلسات المقاصة في أيام العمل، لا أيام السبت والأحد والعطلات الرسمية. ومنذ 23 أبريل 2026، توفر KomorPay ونظامها الآلي للتحويلات خدمة مقاصة آلية ACH للتحويلات التي تقل عن 10,000,000 KMF والشيكات غير الورقية، باستخدام معالجة مجمعة وتسوية صافية مؤجلة. وتتولى خدمة التسوية الإجمالية الفورية RTGS التحويلات التي تزيد على 10,000,000 KMF والمدفوعات العاجلة فورياً. وتذكر BCC متوسط إنجاز في اليوم نفسه للتحويلات ويوم عمل واحد للشيكات، مع احتمال تأثر معاملة بعينها بمواعيد الإغلاق وشروط مقدم الخدمة. وتشمل الجهات المشاركة المدرجة AFG وBPC وBDC وBFC وEXIM وMECK Moroni وUnion des MECK. تُنظم بطاقات الدفع قانونياً، لكن نشرها ما زال يجري تدريجياً. وتغطي Komor Switch السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي بين المصارف والتحويلات الفورية بين الحسابات المصرفية وحسابات الأموال المحمولة، والمدفوعات بالبطاقات أو الهواتف لدى التجار. وتعتمد الخدمة المتاحة للعميل على مقدم الخدمة والجزيرة، لذا لا ينبغي افتراض توافرها في جميع أنحاء البلاد. تقدم خدمات منها BDC Holo وTelco Money وHuri Money الأموال المحمولة؛ وتسجل القائمة العامة لـBCC شركة Hury Money SA. وتُقدم الخدمات عبر نقاط الهاتف المحمول والوكلاء والموزعين الفرعيين وأجهزة الدفع. وفي 2024، بلغ رصيد الأموال الإلكترونية 2.7 مليار KMF، مع 669,584 حساباً و195,141 حساباً نشطاً، أي 29.1%. وسجل النظام 5,458,040 معاملة، تجاوزت نسبة معاملات إعادة الشحن والإيداع النقدي والسحب النقدي والتحويلات بين الأفراد منها 93%. ولا يجوز لمقدمي الأموال المحمولة العمل إلا ضمن نطاق الترخيص، ويجب أن يكونوا مدرجين في سجل BCC. يستخدم Mali Ya Wakazi تجاراً محليين معتمدين وكلاء للإيداع والسحب وفتح الحسابات. ويوفر بديلاً مصرفياً رسمياً قريباً من العملاء، لكن انتشاره الوطني وتوافره يعتمدان على الجزيرة ومقدم الخدمة. ويظل الوصول في المناطق الريفية متفاوتاً بسبب ارتفاع تكاليف الوصول والعوائق المرتبطة بالضمانات وضعف التغطية. وسجل تقرير 2024 وجود 140 فرعاً خارج منطقة المقر. وبلغت إمكانية الوصول إلى المصارف ومؤسسات IFD معاً 39.23% من السكان، بينما بلغ الشمول المالي الأوسع الذي يشمل المصارف والتمويل الأصغر والأموال الإلكترونية 49.20%. شملت بيانات الرقابة لعام 2024 تسع جهات خاضعة للتنظيم. وبلغت الملاءة الإجمالية 15%، لكن أربع جهات فقط من أصل تسع استوفت الحد الأدنى البالغ 10% الذي ذكرته BCC. وبلغت القروض المتعثرة 13.6% والمخصصات 59%، مع الإبلاغ أيضاً عن مخاطر التركّز. وعدلت BCC إطار التسوية ليشمل أولوية المودعين وتمويل التسوية. وSOGAK مؤسسة ضمان متخصصة رأس مالها 300,000,000 KMF وتدعم الوصول إلى الائتمان. تحقق من سجل BCC قبل إيداع الأموال أو تحويلها أو استخدام خدمة مالية عبر الإنترنت. وقد حذرت BCC من سلطات خارجية وهمية ومصارف إلكترونية غير مرخصة. ويظل الاحتيال الإلكتروني وعمليات الاحتيال عبر الأموال المحمولة من المخاطر العملية. وفي 2025 أدت حوادث القوافل النقدية إلى تعليق مؤقت لإنشاء وكالات فرعية جديدة وتشكيل لجنة أمنية تضم APBEF وBCC. احتفظ باتفاق الحساب المكتوب والتعريفة والكشوف وإثباتات المعاملات. ويمكن تقديم الشكاوى إلى مقدم الخدمة وجهة الرقابة في BCC؛ ولم يثبت وجود أمين مظالم مصرفي مستقل أو إجراء موحد للشكاوى ضمن الإطار المتاح.