الديون في جزر القمر

ينشأ الدين عندما يكون المدين ملزماً بدفع مال أو أداء شيء آخر للدائن. ويحدد العقد عادةً أصل الدين والفائدة ومواعيد السداد والضمانات وعواقب التأخر في الدفع. والمتأخرات مبلغ لم يُدفع بعد حلول موعد استحقاقه. ولا يجوز للدائن تنفيذ السداد بالاستيلاء على الممتلكات من تلقاء نفسه؛ فالتنفيذ الجبري يتطلب الإجراء القانوني المنطبق وسنداً تنفيذياً أو أساساً آخر معترفاً به قانوناً. تُقدَّم خدمات الائتمان الرسمي في جزر القمر من خلال أربعة مصارف تجارية وأربع مؤسسات مالية أو جهات تمويل أصغر تقبل الودائع ومؤسسة SNPSF. ويشرف المصرف المركزي لجزر القمر (BCC) على النظام المصرفي والمالي. ويستخدم الأفراد والشركات أيضاً ترتيبات أقل رسمية مع الأسرة أو الأصدقاء والنوادي الادخارية، وفي بعض الحالات الأموال عبر الهاتف المحمول. وقد تكون هذه الترتيبات مفيدة، لكنها قد تترك سجلات أضعف وخيارات أقل تنظيماً عند تعثر السداد. ولا تبين المصادر الرسمية التي روجعت عن جزر القمر معياراً وطنياً موحداً لتقييم القدرة على تحمل الدين أو لخدمات الاستشارة العامة بشأن الديون الخاصة، كما لم يثبت وجود نظير مباشر لخدمة شاملة لتخفيف ديون المستهلكين. ينبغي للمقترض الاحتفاظ بالاتفاقية الموقعة وجدول السداد وإيصالات الدفع وسجلات أي ضمان. وإذا تأخر قسط عن موعده، فقد يؤدي التواصل السريع مع الدائن إلى جدول سداد أو تسوية ودية. ويجوز لمحاكم جزر القمر منح مهل سداد معتدلة أو وقف الإجراءات في الحالات المعترف بها بموجب القانون المدني. وتُحمّل تكاليف الدفع عموماً على المدين بموجب القانون المدني، لكن المبلغ وكيفية توزيعه يتوقفان على القضية. ولم يثبت وجود جدول وطني موحد لتكاليف التنفيذ ومواعيده، لذا ينبغي أن تؤكد كتابة الضبط أو محامٍ أو محضر قضائي الوضع الحالي في القضية المحددة. سجلت بيانات القطاع المصرفي للربع الرابع من عام 2024 نحو 82 مليار فرنك قمري من القروض للأفراد، أي نحو 60% من القروض المصرفية للعملاء. وبلغت القروض الإجمالية المتعثرة، أي القروض التي تواجه مخاوف جدية بشأن سدادها، نحو 19.9 مليار فرنك قمري، أو 13.4%. وبلغت المطالبات المتعثرة الصافية نحو 7.2 مليار فرنك بعد المخصصات، التي بلغت نحو 11 مليار فرنك، وبنسبة تغطية 60.3%. ويؤثر ضعف القدرة القضائية وصعوبة إنفاذ الضمانات وبطء تحصيل القروض المتعثرة في الوصول إلى الائتمان وجودة الأصول المالية. جزر القمر عضو في منظمة OHADA منذ عام 1995. ودخل القانون الموحد الحالي لـOHADA بشأن إجراءات التحصيل والتنفيذ المبسطة حيز التنفيذ في 16 فبراير 2024 وحل محل نص عام 1998. ويستطيع الدائن اللجوء إلى أمر بالدفع، وهو إجراء قضائي لطلب إصدار أمر بالسداد، أو طلب الحجوزات التحفظية والتنفيذية. وتشمل الأشكال المتاحة حجز الأصول وبيعها وحجز مطالبة مصرفية وحجز الأجر وحجز العقارات. ويمكن التنفيذ ودياً أو عن طريق محضر قضائي، لكن التنفيذ الجبري يتطلب سنداً تنفيذياً وإخطاراً رسمياً. ويجوز لقاضي التنفيذ منح مهلة أو وقف التنفيذ أو النظر في نزاع بشأنه. وتشير الأسئلة الشائعة لوزارة العدل إلى أن مدة التنفيذ عشر سنوات، مع مراعاة القواعد المنطبقة ووقائع القضية. ويجوز للمدين الاعتراض أو طلب مهلة للسداد أو التفاوض على جدول سداد أو طلب المساعدة القانونية. وقد تغطي المساعدة القانونية تكاليف المحامي والمحضر القضائي لمن لديهم موارد محدودة. توفر OHADA أيضاً إجراءات جماعية للشركات بموجب القانون الموحد للإجراءات الجماعية، النافذ منذ 24 ديسمبر 2015. وتهدف التسوية والوقاية القضائية إلى منع الضائقة المالية أو معالجتها، فيما يتناول الإنقاذ القضائي وتصفية الأموال الصعوبات الأشد. وتخص هذه الإجراءات أساساً الشركات المدينة. ويدير الإجراء المعني أمين قضائي أو مصفٍ، ويقدم الدائنون مطالباتهم وفقاً للإجراء. ولا تثبت المصادر التي روجعت وجود إجراء عام للإعسار الشخصي أو إعادة التأهيل المالي للأفراد في جزر القمر. أما الأدوات الموثقة للأشخاص الطبيعيين فهي مهل السداد بموجب القانون المدني والحماية القضائية من التنفيذ في الحالات المناسبة وإمكانية الحصول على المساعدة القانونية. يسلك الدين العام مساراً مؤسسياً ومالياً منفصلاً. وتنشر مديرية الدين العام (DDP) والمديرية العامة للخزينة والمحاسبة العامة (DGTCP) واللجنة الفنية للدين العام (CTDP) معلومات عن رصيد الدين وخدمته والضمانات والمتأخرات، أو تتولى إدارتها. وسجل تقرير DDP للربع الأول من عام 2026 ديوناً على الحكومة المركزية قدرها 219,765 مليون فرنك قمري. وبلغت نسبة الدين إلى الناتج المحلي الإجمالي لعام 2025 مقدار 27.6%؛ وبلغ الدين الخارجي 180,354 مليون فرنك قمري، أو 82.07%، والدين المحلي 39,411 مليون فرنك قمري، أو 17.93%. وبلغت خدمة الدين في الربع الأول من عام 2026 مقدار 1,287 مليون فرنك قمري، ولم تُسجل التزامات جديدة في ذلك الربع. وحل نظام ميريديان محل نظام إدارة الدين CSDRMS. صنّف تقييم صندوق النقد الدولي والبنك الدولي الصادر في يناير 2026 مخاطر الضائقة في الدين الخارجي وإجمالي الدين في جزر القمر بأنها مرتفعة. وتظل الديون المتوسطة والطويلة الأجل مستدامة فقط بشرط توطيد المالية العامة والتمويل الميسر وعدم الحصول على مزيد من القروض غير الميسرة. وبلغت المتأخرات الخارجية والموروثة في منتصف 2025 نحو 0.5% من الناتج المحلي الإجمالي. كما تزيد مشكلات السيولة وإدارة النقد المتكررة وغياب الوصول إلى الأسواق وضيق قاعدة الإيرادات والصادرات والصدمات المناخية أو الخارجية الأخرى من هشاشة الدين العام. لذلك لا يمكن تقييم الدين العام بالطريقة نفسها التي يُقيَّم بها قرض الأسرة؛ إذ تشمل المسائل ذات الصلة إيرادات الحكومة وشروط التمويل والمتأخرات والضمانات والأثر في الخدمات العامة والميزانيات المستقبلية.