المصارف في اليمن

تتضمن القائمة الرسمية الراهنة المرتبطة بالبنك المركزي اليمني في عدن 23 مصرفًا مرخصًا، تشمل مصارف تجارية وإسلامية ومصارف للتمويل الأصغر. ويتركز النشاط المصرفي في عدن وصنعاء وتعز والمكلا ومأرب أو يرتبط بها، لكن العلامة التجارية للمصرف لا تضمن الخدمة نفسها في كل منطقة. وقد نقلت مصارف كبرى مقارها إلى عدن للحفاظ على إمكانية الوصول إلى العلاقات المصرفية المراسلة ومكافحة غسل الأموال، بينما تظل عمليات الفروع الإقليمية متفاوتة. يمكن عادة فتح حساب مصرفي بطلب موحد ووثيقة هوية أصلية أو بطاقة عائلية أو جواز سفر. ويحتاج المتقدم غير اليمني عمومًا إلى جواز سفر وإقامة يمنية سارية. وقد تطلب المصارف معلومات عن المهنة أو النشاط التجاري والمستخدمين المفوضين والمالك المستفيد، أي الشخص الذي يملك الحساب أو يسيطر عليه في نهاية المطاف. وتقدم الشركات عادة وثائق التأسيس والتسجيل التجاري ومعلومات الملكية للملاك الذين يملكون أكثر من 10% وبيانات المفوضين بالتوقيع وإقرار المالك المستفيد. ويحظر الحساب المجهول أو الوهمي. ولا يتوفر فتح الحساب الرقمي على مستوى البلاد؛ لذلك قد يؤثر الوصول إلى الفرع والأمن ووثائق الهوية والقراءة والكتابة والنوع الاجتماعي والموقع الريفي والسيولة النقدية في إمكانية الوصول العملية. تشمل المنتجات الشائعة الحسابات الجارية أو تحت الطلب وحسابات التوفير والودائع لأجل والودائع بالعملات الأجنبية وهياكل الودائع أو الاستثمار الإسلامية وبطاقات الخصم والبطاقات مسبقة الدفع ودفاتر الشيكات والكشوف وخدمات الصراف الآلي ونقاط البيع والتحويلات المحلية والتحويلات المالية ومدفوعات التجارة. ولا تطبق قواعد الفائدة على نحو موحد في اليمن. ففي المناطق الخاضعة لسيطرة الحوثيين، حُظرت المعاملات القائمة على الفائدة منذ 2023، وتحول نشاط الادخار نحو الحسابات الجارية، فيما تتبع الإشعارات والأسعار المرتبطة بسلطة عدن إطارًا منفصلًا. ولا ينبغي اعتبار قاعدة أو عائد ملحوظ في منطقة قاعدة وطنية. ما زال النقد مهيمنًا، بما في ذلك في المعاملات الكبيرة. وتوفر المصارف قنوات العلاقات المصرفية المراسلة ونظام سويفت ومدفوعات التجارة. وكثيرًا ما تصل شركات الصرافة ووكلاء الحوالة المرخصون إلى مزيد من عملاء التجزئة ويوفرون سيولة التحويلات أو العملات الأجنبية، لكن الشفافية وضوابط مكافحة غسل الأموال لديهم قد تكون أضعف؛ ولا يحلون محل خدمات المراسلة المصرفية في كل مدفوعات التجارة. ويربط نظام المقاصة الوطني اليمني أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والمحافظ الإلكترونية لدى المصارف المشاركة، كما نُشر سجل للرقم الدولي للحساب المصرفي وقواعد لمقدمي خدمات الدفع. وأظهرت توجيهات نقل الأوراق النقدية بين المناطق في 2024 أن التحويلات قد تنطوي على مخاطر قبول وتسوية، لذلك ينبغي للمؤسسة المستلمة تأكيد ترتيب التحويل الدقيق قبل إرسال المال. يمكن أن تعمل المحافظ المحمولة دون حساب مصرفي. وشمل مشروع تجريبي رقمي ثماني مديريات، أربعًا في مناطق مرتبطة بعدن وأربعًا في مناطق خاضعة لسيطرة الحوثيين، وأفاد بنحو 10,761 محفظة بحلول أكتوبر 2024 وبمعدل استخدام يقارب 40 إلى 70%. وتهدف المشروعات الداعمة للدفع الفوري وأنظمة التسوية الإجمالية الآنية إلى تحسين التشغيل البيني والتحويلات الرقمية، لكن وجود مشروع ضمن خطط التنفيذ لا يثبت أن نظامًا وطنيًا أصبح فعالًا بالفعل. تحقق من ترخيص مقدم المحفظة ونقاط السحب النقدي والرسوم والحدود ومنطقة التشغيل. تختلف التكاليف وأوقات المعالجة حسب المصرف والشبكة والعملة والمنطقة. فعلى سبيل المثال، يورد جدول رسوم إحدى بطاقات CAC رسم إصدار قدره 1,000 ريال يمني ورسمًا قدره 370 ريالًا للسحب من صراف آلي عبر شبكة أخرى وحدًا يوميًا للسحب قدره 30,000 ريال يمني. وتعلن أمثلة أخرى لمصارف عن حسابات جارية بلا حد أدنى للإيداع أو بلا عمولة حساب، لكن هذه العروض لا تحدد قاعدة رسوم وطنية. تحقق من جدول الرسوم الحالي وهامش سعر الصرف وتوافر النقد ووقت التسوية وتغطية البطاقة أو الشبكة لدى الفرع المختار. ينص قانون ضمان الودائع اليمني على تغطية قانونية كاملة حتى مليوني ريال يمني لكل مودع، ويحد التغطية بمليوني ريال يمني للودائع الأكبر. وتُفعّل الدفعة بقرار تصفية صادر عن البنك المركزي، لكن النطاق التشغيلي الحالي للتأمين على الودائع ضمن النظام المجزأ لم يُتحقق منه. ينبغي للعملاء إبقاء أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور لمرة واحدة سرية والتحقق من الإيصالات ورسائل المعاملات والإبلاغ فورًا عن الفقد أو الاحتيال المحتمل واستخدام المصارف وشركات الصرافة ومقدمي المحافظ المرخصين. وتستهدف إرشادات حماية المستهلك المشار إليها من البنك المركزي معالجة الشكاوى وتصعيدها إليه، مع مهلة حل لا تتجاوز 10 أيام عمل. وقد تؤثر في الاستخدام العملي للحسابات خسارة قيمة العملة وتجميد السيولة وفحص العقوبات والقروض المتعثرة وانقطاع الكهرباء أو الاتصال والأوراق النقدية المزيفة أو الخاصة بمنطقة معينة وإغلاق الفروع وحدود السحب النقدي.