البنوك في الصومال

يقبل المصرف التجاري الودائع لسدادها وفق شروط الحساب، ويقدم خدمات مثل الشيكات والتحويلات والإقراض والاستثمار. ويشمل السوق المالي الرسمي في الصومال أيضاً شركات تحويل الأموال ومزودي النقود عبر الهاتف المحمول ومؤسسات التمويل الأصغر وأنظمة الدفع. ويورد سجل البنك المركزي الصومالي لعام 2026 عدد 15 مصرفاً تجارياً و17 شركة لتحويل الأموال و6 خدمات للنقود عبر الهاتف المحمول و21 مؤسسة للتمويل الأصغر ونظامي دفع. وبلغت أصول البنوك نحو 2.0 مليار دولار أمريكي في 2024، فيما بلغت كفاية رأس المال المعلنة 19%. يرخص البنك المركزي الصومالي البنوك ويشرف عليها، ويتولى إصدار الشلن الصومالي، وينظم وظائف الدفع والمقاصة والتسوية. ويشمل نظام الدفع الوطني، الذي أُطلق في يوليو 2021، غرفة مقاصة آلية وتسوية إجمالية فورية وخدمات تحويل أموال فورية. وأُدخلت حسابات متوافقة مع رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) في 2023، ثم وظائف الدفع برمز SOMQR في مارس 2023. ويمكن للعملاء استخدام الفروع والوكلاء وأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول ومحطات نقاط البيع، بحسب البنك والموقع. يشمل سجل البنك المركزي مؤسسات تعمل في أماكن مثل غاروي وبوصاصو. ولدى صوماليلاند جهة تنظيمية فعلية منفصلة هي بنك صوماليلاند، وله ممارسات خاصة للترخيص والعملة والدفع بموجب قانون البنك المركزي 54/2012 وقانون المصارف الإسلامية 55/2012. ولا تنطبق قواعد البنك المركزي الصومالي تلقائياً في صوماليلاند؛ لذا يجب التحقق من الجهة التنظيمية الإقليمية المسؤولة قبل فتح حساب أو استخدام مزود خدمة فيها. تقدم البنوك حسابات جارية وحسابات توفير أو ودائع وحسابات تجارية وشركات وحسابات رواتب وحسابات للشتات وحسابات للطلاب أو القُصّر. وتتبع منتجات الودائع والتوفير الإسلامية مبادئ الشريعة، وقد تستخدم تقاسماً متفقاً عليه للأرباح والخسائر بدلاً من الفائدة التقليدية. وتختلف شروط المنتجات والأرصدة الدنيا وقواعد السحب والعوائد بين المؤسسات. وقد يقدم البنك أيضاً بطاقات خصم أو مدفوعة مسبقاً من فيزا أو ماستركارد، وبطاقات افتراضية واستخدام أجهزة الصراف الآلي والسحب دون بطاقة والتحويلات المحلية أو الدولية، لكن التوفر والقبول والرسوم ليست موحدة. تُستخدم إجراءات «اعرف عميلك» (KYC) للتحقق من صاحب الحساب والمساعدة في منع الاحتيال وغسل الأموال. واعتباراً من 1 سبتمبر 2025، يشترط البنك المركزي الصومالي بطاقة هوية وطنية صالحة صادرة عن نيرا لفتح حساب مصرفي جديد أو تحديث حساب، بدءاً من بنادر ثم التوسع إلى أماكن أخرى. وقد تطلب البنوك أيضاً وثيقة هوية أو جواز سفر وصوراً وإثبات عنوان أو دخل ومعلومات أقرب الأقارب. وتختلف أوقات تفعيل الحساب ومتطلبات فتحه لعدم وجود مهلة خدمة منشورة موحدة للتجزئة في الصومال. لا توجد تعرفة موحدة لرسوم خدمات التجزئة على المستوى الوطني. ويحدد البنك رسوم التنشيط والبطاقات وأجهزة الصراف والتحويلات ومعاملات الصرف الأجنبي. ويتعين على مزودي النقود عبر الهاتف المحمول عرض رسومهم وتقديم إخطار قبل 30 يوماً على الأقل من تغييرها. ومحفظة النقود عبر الهاتف المحمول نقود إلكترونية لا حساب مصرفي؛ إذ تُحتفظ أموال العملاء لدى مصرف تجاري، ويجب إتاحة استرداد النقد بالقيمة الاسمية، وتستخدم التحويلات أو عمليات الاسترداد حساب الأموال المحمي. ولا تنتهي صلاحية أرصدة المحافظ، ويظل المزود مسؤولاً عن الضرر الذي يتسبب فيه وكلاؤه. وتسري قواعد التشغيل المتبادل والتحقق من الهوية ومكافحة غسل الأموال وحدود المعاملات وإجراءات رد الأموال أو النزاعات بموجب لائحة النقود عبر الهاتف المحمول لعام 2020 بصيغتها المعدلة في 2021. يمكن لشركات تحويل الأموال وخدمات الحوالة إرسال التحويلات المالية أو استلامها، لكنها لا تشكل تلقائياً حسابات مصرفية. وقد تكون مفيدة للدفع أو التحويلات عندما لا يتوفر حساب مصرفي أو بطاقة أو فرع، لكن تراخيصها وميزات الحسابات والحماية تختلف. ويجري ربط النقود عبر الهاتف المحمول وتحويل الأموال والخدمات المصرفية تدريجياً عبر نظام الدفع الوطني، مع بقاء الإدماج الكامل لشركات تحويل الأموال هدفاً للإصلاح. لا تفترض أن كل وديعة لها ضمان حكومي. فالمادة 78 من مسودة قانون المؤسسات المالية لعام 2025، المعلّمة بوصفها مسودة، تخطط لنظام تأمين على الودائع تُحدد الودائع المغطاة وسقف الحماية والأقساط والإدارة فيه بلوائح لاحقة. ولا يثبت وجود سقف تشغيلي معلن أو وضع حماية مؤكد وجود ضمان شامل، كما أن حماية أموال النقود عبر الهاتف المحمول ليست تلقائياً تأميناً على الودائع. ينبغي للعميل أن يبدأ بالتواصل مع مكتب الشكاوى في البنك أو لدى المزود. ويجب أن تكون القناة سهلة الاستخدام، وأن توفر رداً سريعاً أو معقولاً وتحديثات عن حالة الشكوى. ويمكن تصعيد المسألة غير المحلولة إلى البنك المركزي الصومالي؛ وعندما لا يتوفر أمين مظالم وطني، قد تتولى الإدارة العليا للبنك المركزي هذا الدور. وللأمان، تحقق من المزود في السجل الإقليمي المختص، واستخدم التطبيقات والقنوات الرسمية، واحمِ رقم التعريف الشخصي وكلمة المرور والجهاز، واحتفظ بإيصالات المعاملات. ويتولى مركز التقارير المالية تلقي بلاغات المعاملات المشبوهة، وتسري واجبات السرية ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب على المؤسسات الخاضعة للتنظيم.