البنوك في الكاميرون

يتألف النظام المصرفي في الكاميرون من البنوك والمؤسسات المالية ومؤسسات التمويل الأصغر (EMF) ومؤسسات الدفع. وبنك دول وسط أفريقيا (BEAC)، واسمه الرسمي Banque des États de l'Afrique Centrale (BEAC)، هو البنك المركزي ويشغّل أنظمة الدفع المركزية و/أو يشرف عليها. وتضع اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا (COBAC)، واسمها الرسمي Commission Bancaire de l'Afrique Centrale (COBAC)، إطار الإشراف والترخيص. ووزارة المالية (MINFI) هي السلطة الحكومية الوطنية المشرفة والمختصة بالقطاع المالي. ويعمل المجلس الاقتصادي والمالي الوطني (CNEF)، ضمن أمور أخرى، على البيانات المالية وتثقيف المستهلكين. تحقّق مباشرة من الترخيص الحالي لدى السلطة المختصة أو مقدم الخدمة قبل فتح الحساب. يحق عموماً للأفراد والكيانات القانونية المقيمين أو المسجلين في CEMAC الوصول إلى حساب إيداع. ولهذا الغرض، يتحقق البنك من الهوية والعنوان وبيانات الاتصال والمالكين المستفيدين، وعند الاقتضاء مصدر الأموال. وتقدم الشركات عادةً وثائق التسجيل والضرائب والتمثيل. وتعتمد القائمة المحددة على البنك والمنتج. وقد يرفض البنك فتح حساب لأسباب قانونية أو متعلقة بالمخاطر. وإذا رفضت ثلاثة بنوك على الأقل فتح حساب، يمكن التقدم بطلب إلى BEAC لتعيين بنك. تشمل أنواع الحسابات الشائعة الحسابات الجارية أو حسابات الإيداع وحسابات التوفير أو livret وحسابات الودائع محددة الأجل. وقد يكون الحساب فردياً أو مشتركاً أو indivise. وينظم اتفاق الحساب الإيداعات والسحوبات والتحويلات والخصم المباشر والشيكات والرسوم، ضمن أمور أخرى. كما تؤدي الوفاة أو عدم النشاط أو إدارة التركة إلى إجراءات بنكية وقواعد قانونية مطبقة. تتوفر المدفوعات نقداً وبالتحويل والخصم المباشر والشيكات والبطاقات والمحافظ الإلكترونية. ويعالج نظام المدفوعات بالجملة (SYSTAC) المدفوعات المجمعة؛ وتستغرق التحويلات والخصم المباشر فيه نحو 24 ساعة، والشيكات نحو 48 ساعة. ويستخدم نظام التسوية الإجمالية الفورية (SYGMA) للمدفوعات عالية القيمة. وتربط البنية التحتية للدفع بين المؤسسات (GIMACPAY) البطاقات وبنى الدفع الأخرى بين المؤسسات المالية. وقد تُسجّل مخالفات الدفع والبطاقات في السجل المركزي لحوادث الدفع (CIP) وفق الشروط القانونية. وقد يؤدي أول شيك غير مدفوع أو خصم مباشر مماثل إلى تجميد الحساب على مستوى البنك؛ وبعد 30 يوماً دون تسوية قد تفرض قيود إضافية ويُنشر الأمر. تصدر البنوك بطاقات الخصم والدفع. ويتوقف عمل البطاقة في أجهزة الصراف الآلي أو نقاط البيع أو التجارة الإلكترونية على البنك والشبكة. وتتيح بنية GIMAC التشغيل البيني بين المؤسسات المشاركة. وفي حالة الفقد أو الاحتيال، يجب على حامل البطاقة أن يطلب فوراً من الجهة المصدرة حظرها وأن يبلغ عن الواقعة. تُعد Mobile Money والمحافظ الإلكترونية مكملاً مهماً للفروع المصرفية في الكاميرون. وتستخدم Orange Money وMTN Mobile Money بطاقات SIM أو USSD أو الوكلاء أو التجار لتوفير الإيداع والسحب والتحويل بين المستخدمين ودفع الفواتير ومدفوعات التجار وشراء رصيد الهاتف، ضمن أمور أخرى. وتشمل رموز USSD التي تذكرها هيئة تنظيم الاتصالات (ART) #150# لـOrange Money و*126*1# لـMTN Mobile Money. وتعتمد الرسوم والحدود والتوفر وشبكة الوكلاء على مقدم الخدمة. وتشمل مؤسسات الدفع المسماة في 2024 Orange Money Cameroun (OMCM) وMobile Money Corporation SA (MMC). والأموال الإلكترونية وسيلة دفع أو حساب دفع وليست تلقائياً وديعة مصرفية؛ إذ تُحفظ أموال العملاء منفصلة لدى مؤسسات ائتمان تابعة لـCEMAC. ومنذ 2020، تدعم GIMAC التشغيل البيني بين Mobile Money وحسابات الدفع. يغطي نظام ضمان الودائع (FOGADAC) عموماً ما يصل إلى 5,000,000 FCFA لكل مودع ولكل مؤسسة ائتمان عند ثبوت عدم توفر الوديعة. وتُجمع عدة حسابات لدى البنك نفسه لاحتساب الحد. ويبدأ الإجراء بعد أن تثبت COBAC عدم التوفر؛ وفترة تقديم المطالبة عادةً شهران، كما أن هدف دفع التعويض شهران من طلب COBAC، مع احتمال التمديد. ولا تشمل الحماية الأوراق المالية أو الاستثمارات خارج الودائع المحمية. يجب على البنوك نشر شروطها المصرفية (conditions de banque) باستمرار في الفروع أو على مواقعها. وتسري قبل إبرام العقد واجبات تقديم المعلومات واتفاق الحساب المكتوب ومتطلبات الموافقة وقواعد حماية البيانات؛ ويجب معالجة الشكاوى عبر خدمة العملاء المحددة وإجراء الوساطة عند الاقتضاء. وتُتاح حزمة من 22 منتجاً وخدمة مصرفية أساسية مجاناً ضمن المعاملات المصرح بها. وقد تترتب رسوم على الخدمات الإضافية وقنوات الدفع الإضافية والخدمات غير المشمولة بالحزمة. وتهم عند الاختيار التعرفات الحالية وتغطية الفروع وأجهزة الصراف والوكلاء وموثوقية الخدمات الرقمية ومعالجة الشكاوى. لأغراض الأمن، لا تشارك رقم PIN أو OTP أو تأكيدات USSD مطلقاً. استخدم التطبيقات الرسمية ورموز USSD والوكلاء المسجلين فقط، وفعّل إشعارات المعاملات وطابق حركة الحساب بانتظام. وفي حال الاحتيال، أبلغ مقدم الخدمة أو البنك أولاً؛ ثم اتصل، بحسب الحالة، بجهات الشكاوى أو الرقابة المختصة. وقد تتطلب التحويلات العابرة للحدود خارج CEMAC تحققات للصرف الأجنبي وإثبات غرض الدفع ومصدر الأموال.