التأمين في النيجر

يغطي CNSS الموظفين بمنافع الأسرة والأمومة ومخاطر العمل ومعاشات الشيخوخة والعجز والورثة وصندوق للصحة والعمل الاجتماعي. ويتطلب الوصول عادة انتساب صاحب العمل وتسجيل العاملين وإقرارات الأجور وسداد الاشتراكات. وتُحسب الاشتراكات على أجور شهرية من 30,047 إلى 500,000 فرنك CFA. ويبلغ إجمالي معدل CNSS نسبة 21.65%: يدفع صاحب العمل 8.4% لمنافع الأسرة و1.75% لمخاطر العمل و6.25% للمعاشات، بينما يدفع الموظف 5.25% للمعاشات. كما يدفع صاحب العمل اشتراكاً إضافياً بنسبة 0.5% إلى ANPE ويقدم إقراراً اسمياً ربع سنوي خلال أول 30 يوماً من الربع. تشمل تغطية مخاطر العمل الحوادث أثناء العمل والرحلات المرتبطة بالعمل والرحلات المسموح بها بين المنزل والعمل وبعض الأنشطة التطوعية. وينبغي للعامل المصاب إخطار صاحب العمل فوراً. ويقدم صاحب العمل الإسعافات الأولية ويسجل الحادث ويبلغ CNSS ومفتشية العمل خلال 48 ساعة. وإذا لم يبلغ صاحب العمل، يستطيع العامل أو المستحقون المؤهلون الإبلاغ بأنفسهم خلال سنتين. ويشمل الملف النموذجي استمارة CNSS ووثائق الهوية والميلاد والعمل والتأمين. يمكن للموظفين السابقين مواصلة حماية المعاش عبر التأمين الاختياري لدى CNSS إذا سبق لهم إكمال ستة أشهر متصلة على الأقل في النظام الإلزامي وانتهى عملهم بأجر قبل تقديم الطلب بما لا يزيد على ستة أسابيع. ولا يشمل هذا الخيار منافع الأسرة. ويبلغ اشتراك المعاش الاختياري 11.5% من الأجر الشهري المعلن ضمن النطاق نفسه، من 30,047 إلى 500,000 فرنك CFA. ويتطلب معاش الشيخوخة العادي عموماً بلوغ 60 عاماً، أو 55 عاماً للمرأة بناءً على طلبها، وما لا يقل عن 20 سنة من التسجيل في CNSS و180 شهراً من التأمين وانتهاء العمل بأجر. وقد ينطبق مبلغ مقطوع واحد عند وجود 12 شهراً من الاشتراكات إذا لم تستوف شروط المعاش. ولمعاشات العجز والورثة شروط منفصلة للتسجيل والاشتراكات والطب والأسرة. يعمل التأمين الخاص بموجب الإطار القانوني الإقليمي CIMA. وينبغي أن تحدد الوثيقة الأطراف والشخص أو الممتلكات المؤمنة والمخاطر المغطاة وتاريخ البدء والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط وطريقة الدفع وقواعد التجديد والإنهاء والواجبات وإجراءات المطالبة ومدة الدفع وتقييم الخسارة ومدة التقادم والاستثناءات. ويجب بيان الاستثناءات وبنود سقوط الحق والبطلان بوضوح. وتبدأ التغطية عادة بعد دفع القسط. ويقتصر تأجيل الدفع حتى 60 يوماً على بعض المخاطر الكبيرة التي تتجاوز 80 ضعف الحد الأدنى السنوي للأجر المضمون (SMIG)، ولا ينطبق على تأمين المركبات أو الصحة أو البضائع المنقولة. وينبغي لمقدمي الطلبات الإجابة كاملة عن أسئلة المخاطر والإفصاح عن التأمينات الأخرى والتغيرات ذات الصلة بالمخاطر. يمكن للشخص أو الشركة شراء تغطية خاصة مباشرة من شركة تأمين مرخصة أو عبر وسيط تأمين (courtier) أو وكيل عام (agent général). وقد توزع البنوك والمؤسسات المالية ومقدمو التمويل الأصغر والبريد التأمين وفق شروط CIMA. وتشرف الهيئة الوطنية لمراقبة التأمين التابعة لوزارة المالية على شركات التأمين والوسطاء والخبراء في النيجر، بينما تتولى CRCA وCIMA الترخيص والرقابة والعقوبات الإقليمية. ومن أمثلة مقدمي الخدمات SUNU Assurances IARD Niger التي تعرض تأمين المركبات والصحة والمنزل والحريق والمهن والنقل والمسؤولية والسفر، وSUNU Assurances Vie Niger التي تعرض منتجات التعليم والادخار والتقاعد والحماية الجماعية والوفاة ونهاية الخدمة. وتدرج CAREN منتجات للمركبات والصحة والمنزل والسفر والمسؤولية والأعمال، ومنها تغطية الحريق والسرقة والبناء والنقل والحوادث الشخصية وانقطاع الأعمال. ويذكر مقدم الخدمة أن لدى SUNU IARD إحدى عشرة وكالة في مناطق النيجر. تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات، المعروف عادة باسم RC automobile، إلزامي لكل مركبة برية، بما فيها المقطورة ونصف المقطورة. ويجب الاحتفاظ بشهادة التأمين في المركبة. وتحمي التغطية الغير، ومنهم حائز المركبة وحامل الوثيقة والسائق أو المسؤول عن الحفظ والركاب وأفراد أسرهم عندما يعدون من الغير بموجب القواعد المنطبقة. وأنشأت النيجر صندوق ضمان المركبات (Fonds de Garantie Automobile) في 2014 لبعض حالات الفرار بعد الحادث أو المركبات مجهولة الهوية أو غير المؤمنة، ولا سيما النفقات الطبية والإصابات الجسدية. وكان التنفيذ العملي للصندوق لا يزال قيد التطوير في 2025؛ لذا ينبغي تأكيد إمكانية الوصول الفعلية لدى الجهة المختصة. في المطالبة الخاصة، تحدد الوثيقة قناة الإبلاغ والمهلة، لكن الحد الأدنى العام بموجب CIMA عادة خمسة أيام عمل. وللسرقة ونفوق الماشية مهلة 48 ساعة. وينبغي عموماً الإبلاغ عن تغيير الخطر المؤمن عليه خلال 15 يوماً. وفي إصابات المركبات الجسدية، يحين عادة موعد عرض شركة التأمين خلال 12 شهراً من الحادث، أو خلال ثمانية أشهر من الوفاة في الحالة المميتة؛ ويستحق الرد المعلل على مطالبة متضرر مبررة خلال 30 يوماً. وتبلغ مدة التقادم العامة لمطالبات التأمين التعاقدية سنتين، بينما قد تبلغ عشر سنوات لمطالبات التأمين على الحياة ومطالبات المستحقين بعد الوفاة العرضية. تبدأ الشكوى عادة لدى شركة التأمين أو الوسيط، ثم الهيئة الوطنية لمراقبة التأمين، وأخيراً CRCA أو CIMA حيث ينطبق الإطار الإقليمي. احتفظ بالوثيقة والشهادة وإخطار المطالبة ومحضر الشرطة والسجلات الطبية ووثائق الحالة المدنية المناسبة للخطر. وبالنسبة إلى التأمين غير الحياتي، يمكن الإلغاء عموماً بعد السنة الأولى عند انتهاء السنة التأمينية بإشعار قبل شهرين، عبر القناة التي تحددها الوثيقة أو رسالة مسجلة أو إشعار بإثبات استلام أو محرر غير قضائي. وقد ينشأ حق منفصل في الإلغاء خلال ثلاثة أشهر عند تغيير الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو النظام الزوجي، ويصبح نافذاً بعد شهر من الاستلام مع رد نسبي للقسط. ويخضع التأمين على الحياة لقواعد مختلفة. وقد يؤدي عدم الدفع إلى تعليق التغطية أو إنهائها بعد مهلة الإخطار المطلوبة. لا يزال السوق التجاري صغيراً. وسجلت أرقام FANAF لعام 2023 نحو 67.8 مليار فرنك CFA أقساطاً مباشرة للتأمين على الحياة و34.5 ملياراً للتأمين غير الحياتي، أي نحو 102.3 ملياراً إجمالاً. ومثل ذلك نحو 0.09% من الناتج المحلي الإجمالي للتأمين على الحياة و0.34% لغير الحياتي و0.44% إجمالاً، مع كثافة تأمينية تقارب 352 فرنك CFA للفرد للحياة و1,276 لغير الحياتي و1,628 إجمالاً. وتركزت أقساط التأمين غير الحياتي في الإصابات الجسدية والصحة والمركبات والحريق والممتلكات الأخرى والنقل والمسؤولية العامة. قد توفر جمعيات الادخار الدوارة غير الرسمية (tontines) وصناديق الاحتياط (caisses de prévoyance) المساندة التضامنية أو الادخار، لكنها ليست وثائق تأمين خاضعة لـCIMA ولا توفر الرقابة المثبتة نفسها على الملاءة أو حماية المطالبات القابلة للإنفاذ. ويتطور التأمين الزراعي القائم على المؤشرات عبر أعمال جدوى واستراتيجية للفترة 2023–2027، لكنه غير مستقر كسوق وطني معياري. والرعاية الصحية نفسها موضوع منفصل؛ ولا يندرج التأمين الصحي هنا إلا حين يتعلق السؤال بمنتج التأمين أو قسطه أو تغطيته أو مطالبته.