المصارف في باراغواي

يشمل النظام المصرفي الرسمي في باراغواي مصارف خاصة وفروعاً أو شركات تابعة لمصارف أجنبية ومصارف خاضعة لسيطرة محلية ومصرف التنمية الوطني (BNF) وشركات مالية خاضعة للتنظيم وتقبل الودائع. وتضم قائمة BCP الحالية 15 مصرفاً خاصاً مشمولاً بصندوق ضمان الودائع (FGD)، بينما يعمل BNF على نحو منفصل بضمانات مدعومة من الدولة. وتشمل شركات التمويل التي تقبل الودائع Financiera Paraguayo-Japonesa وFinlatina وTu Financiera وFIC S.A. de Finanzas. ويمكن للتعاونيات الخاضعة لإشراف INCOOP ومقدمي الأموال الإلكترونية توفير بدائل عملية، لكنها لا تحمل صفة مصرف. يُعد BCP السلطة المركزية للتراخيص والقواعد المصرفية وتنظيم أنظمة الدفع. وتتولى SIB التفتيش والرقابة والإشراف المستمر. وتطبق المصارف وشركات التمويل إجراءات تحقق من العملاء قائمة على المخاطر، وقد تشمل الهوية والإقامة والدخل ومصدر الأموال، وبالنسبة للشركات رقم RUC وإثبات التمثيل. ويعتمد وصول المقيم الأجنبي إلى حساب أو خدمة معينة على سياسات المصرف وتقييم الوضع والوثائق؛ ولا يلزم أي مؤسسة بالموافقة على كل منتج لكل متقدم. يمكن للأفراد طلب حساب التوفير الأساسي (Cuenta Básica de Ahorro)، بما في ذلك عبر إجراءات عن بُعد أو بالحضور عندما توفر المؤسسة هذه القناة. ويتطلب الحساب وثيقة هوية وتدقيقاً مبسطاً من SEPRELAD، ولا يشترط حداً أدنى لمبلغ الفتح أو متوسط الرصيد، ويُحتفظ به بالعملة المحلية فقط. ويمكن استخدامه للإيداع والسحب والاستعلام عن الرصيد والكشوفات وخدمات SIPAP وفق القواعد المنطبقة. وقد تُقيد الحوالات الأجنبية بالعملة المحلية، رهناً بحد الإيداع الشهري المحدد حسب مستوى المخاطر الحالي لدى SEPRELAD وشروط المصرف. وصُمم حساب المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الأساسي (Cuenta Básica MIPYMES) للمؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، ويستخدم بطاقة Cédula MIPYMES المركزية، ولا يشترط حداً أدنى للفتح أو الرصيد، ويخضع لحد يعادل 20 حداً أدنى للأجور وقيود خاصة بالمنتج على امتلاك حسابات ودائع تقليدية بالتزامن معه. تشمل الحسابات الأخرى الحسابات الجارية وحسابات التوفير تحت الطلب والودائع لأجل ومنتجات CDA. وCDA شهادة إيداع ذات مدة وشروط محددة. ويمكن أن تكون الحسابات بالعملة المحلية أو الأجنبية، لكن كل مؤسسة تحدد الأرصدة الدنيا والآجال والفوائد والرسوم. والوديعة ليست استثماراً أو منتجاً للأوراق المالية. يحمي FGD الودائع المؤهلة في المصارف الخاصة وشركات التمويل الخاضعة لإشراف BCP وSIB حتى 75 حداً أدنى للأجور لكل شخص أو كيان قانوني ولكل مؤسسة. والرقم الحالي لدى BCP هو ₲228,300,000. وتُجمع ودائع الشخص لدى المؤسسة الواحدة لأغراض الحد؛ وتُحسب الحسابات المشتركة وفق حصة كل صاحب حساب، وقد تُقاص الديون المستحقة للمؤسسة قبل الدفع. وتُستثنى بعض ترتيبات الأطراف المرتبطة والودائع الصورية وغير القانونية والائتمانية أو خطابات الرهن. ولا تشمل تغطية FGD ودائع BNF لأن التزامات BNF مضمونة من الدولة. وإذا بدأت عملية FGD، يذكر BCP أن الدفع قد يستغرق حتى 30 يوماً، ضمن إطار قانوني مدته 15 يوماً مع إمكانية تمديدها 15 يوماً. SIPAP هي البنية التحتية الوطنية للدفع في باراغواي. ويتولى LBTR التسوية الفورية للمدفوعات الكبيرة، وACH المقاصة المجمّعة، وSPI التحويلات الفورية منخفضة القيمة. وتدعم المصارف ومقدمو الخدمات المرخصون التحويلات ومدفوعات الرواتب والخصم المباشر والحوالات وخدمات الشيكات. ويمكن أن تستخدم معرفات الدفع CI أو RUC أو رقم الهاتف المحمول أو عنوان البريد الإلكتروني. وتربط مدفوعات QR القابلة للتشغيل المتبادل مقدمي الخدمة عبر إطار الدفع الوطني، بينما EMPE مقدمو أموال إلكترونية مرخصون من BCP لا يمارسون الوساطة المالية ولا يدفعون فائدة على الأموال الإلكترونية. وقد تحل المحافظ والتعاونيات محل الحساب المصرفي لبعض استخدامات الدفع، لا لكل الودائع والخدمات المصرفية. تخضع بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات مسبقة الدفع لشروط مقدم الخدمة وقواعد حماية المستهلك بموجب القانون 5476/2015. وتختلف الرسوم السنوية ورسوم السحب النقدي وتكاليف الصرف الأجنبي والحدود وأسعار البطاقات الأخرى بحسب مقدم الخدمة. وتكون التحويلات الائتمانية البسيطة مجانية عموماً بموجب القانون 7503/2025، لكن يجب التحقق من القواعد التفصيلية والخدمة الفعلية. وعلى المصارف نشر التعريفات الحالية ونماذج العقود وقنوات الشكاوى. في حال الاعتراض على رسم أو خدمة، استخدم أولاً نظام الشكاوى الداخلي للمؤسسة واحتفظ بالشكوى ونسخة الهوية وبيانات الاتصال والأدلة الداعمة. وإذا لم يصل الرد أو كان غير كافٍ، يمكن رفع المسألة إلى مكتب خدمة المستهلك المالي (Oficina de Atención al Consumidor Financiero) أو SIB. ولا يتولى BCP عادةً حل النزاعات التشغيلية الفردية لمصرف مباشرةً. والخصم التلقائي ليس نهائياً؛ إذ يمكن للعميل تعليقه أو إلغاؤه بموجب قواعد 2025 المنطبقة. يتطلب استخدام الخدمات المصرفية الرقمية رمز OTP أو مصادقة قوية أخرى لمعاملات SIPAP الرقمية. ويحذّر BCP من التصيد الاحتيالي والمواقع المزيفة والروابط الاحتيالية عبر WhatsApp أو البريد الإلكتروني. ولا ينبغي لأي مؤسسة شرعية طلب كلمة مرور الدخول أو المعاملة عبر رسالة كهذه. حافظ على سرية بيانات الدخول، وحدّث الجهاز ورقم الهاتف المسجلين، واحظر أي نشاط غير مصرح به وأبلغ عنه فوراً.