التأمين في باراغواي

لدى باراغواي سوق تأمين خاص راسخ وتأمين اجتماعي قانوني. ويشمل الإطار الأساسي للتأمين الخاص Ley 827/96 De Seguros والكتاب الثالث من Código Civil. ولا يجوز تقديم التأمين الخاص إلا لشركات التأمين الباراغوايانية المرخصة أو فروع الشركات الأجنبية. وترخص SIS لشركات التأمين وتحافظ على السجلات وتشرف على الملاءة والشفافية وتراقب السوق وحماية المستخدمين. وتشمل سجلاتها شركات التأمين والخطط المعتمدة والوكلاء والوسطاء وخبراء تسوية المطالبات وشركات إعادة التأمين. وفي 2025، ضم السوق 36 شركة تأمين: 20 تقدم تأميناً متعلقاً بالممتلكات فقط و16 تقدم التأمين المتعلق بالممتلكات والتأمين على الحياة. وسجلت معلومات السوق ذاتها 146 شركة إعادة تأمين أجنبية ومجموعتي تأمين مشترك. تشمل المنتجات المتعلقة بالممتلكات تأمين السيارات والحريق والسرقة أو السطو والنقل والمخاطر الفنية والمخاطر الزراعية والمسؤولية المدنية والكفالات والطيران والزجاج. وتشمل المنتجات الشخصية تأمين الحياة والحوادث الشخصية وحوادث الركاب. ويُعد تأمين السيارات وتأمين الحياة من المجالات المهمة محلياً. والتغطية على الحياة المرتبطة بالائتمان أو إلغاء الدين هي تأمين حتى عندما تُباع مع منتج مالي؛ ويحدد عقد التأمين واستثناءاته نطاق التغطية. ينبغي للشخص أو الشركة التي تشتري تأميناً خاصاً التحقق من مقدم التأمين والوسيط في سجل SIS والتحقق من الخطة المعنية في Registro de Planes. وينبغي أن تكون الوثيقة واضحة ومكتوبة عموماً باللغة الإسبانية. ويجب أن تحدد الخطر المؤمن عليه ومبلغ التأمين والاستثناءات والتحمل أو franquicia وفترة الانتظار والحدود والصلاحية وقواعد التجديد والإنهاء. وتُحسب الأقساط عموماً بحرية، رغم أن SIS قد تعترض على الأسعار غير الكافية أو التعسفية أو التمييزية. ويمكن إصدار الوثائق بعملة أجنبية. ولا ينبغي افتراض وجود تغطية قبل مراجعة الوثيقة أو العقد وقبولهما. ينبغي لحامل الوثيقة الإبلاغ عن siniestro، أي خسارة أو حادث مشمول بالتأمين، إلى شركة التأمين من دون تأخير. وتنص المادة 1589 من Código Civil على مهلة ثلاثة أيام من العلم بالخسارة للإخطار، مع مراعاة الإجراء القانوني والتعاقدي المنطبق. ويتعين على مقدم المطالبة تقديم المعلومات والأدلة واتخاذ خطوات معقولة للحد من الضرر والسماح بالتحقيق. وتتولى شركة التأمين أو خبير تسوية مطالبات مسجل تقدير الخسارة. ويمكن للمؤمن عليه أو المستفيد طلب خبير مسجل حيثما يسمح الإجراء. وتبدأ الشكوى عادةً لدى شركة التأمين، ثم يمكن تقديمها إلى Plataforma de Asistencia al Usuario التابعة لـ SIS. وقد يستغرق التحقيق والرد على طلب مقبول رسمياً لدى SIS مدة تصل إلى 60 يوم عمل، لكن SIS لا تستطيع منح منفعة بحكم قضائي أو إجبار شركة التأمين على الدفع أو رد القسط. ويكون أمام مستفيد التأمين على الحياة عموماً ما يصل إلى ثلاث سنوات من الحدث المؤمن عليه، وفق القاعدة المنطبقة، مع ارتباط المهلة بالعلم بالمنفعة. إن endoso ملحق مكتوب يغيّر وثيقة التأمين أو تغطيتها. ويبدأ أثره عند توقيعه من حامل الوثيقة وشركة التأمين أو عند الموافقة وفق ما يشترطه العقد. ويعتمد تغيير شركة التأمين أو الإلغاء أو رفض التجديد أو استرداد المال على الوثيقة وCódigo Civil؛ ولا توجد مهلة عامة واحدة لكل حالة. وتغيّر إعادة التأمين العلاقة بين شركات التأمين ولا تعدل عقد حامل الوثيقة المباشر ولا تبرر تأخير المطالبة. يوفر IPS Seguro Social Obligatorio للعاملين التابعين في القطاع الخاص، بمن فيهم العاملون المنزليون. ويغطي المرض والحوادث غير المهنية والأمومة وحوادث العمل والأمراض المهنية والعجز والشيخوخة والوفاة، مع منافع أسرية للأقارب المؤهلين المسجلين. ويتولى صاحب العمل التسجيل ويقتطع اشتراك العامل ويحوّل الاشتراكات إلى IPS. ويذكر دليل MTESS اشتراكاً للعامل بنسبة 9% من إجمالي الأجور، واشتراكات صاحب العمل بنسبة 14% إضافة إلى 2.5% كرسوم إضافية على صاحب العمل، أي 16.5% إجمالاً. وينبغي إعادة التحقق من معدلات الاشتراك وتخصيصها بعد أي تغييرات قانونية. وتشمل فترات انتظار الخدمات الصحية شهراً واحداً من الاشتراكات للعامل وشهرين متتاليين للتأمين الأسري؛ وتبدأ تغطية حوادث العمل من تاريخ بدء العمل المبلّغ عنه. وتسري واجبات أصحاب العمل أيضاً على العمل بدوام جزئي. يسمح قانون IPS 4933/13 بنظام طوعي للعاملين المستقلين وأصحاب العمل والممثلين وأصحاب MIPYMES وربات المنازل ومجموعات أخرى. ويبلغ الاشتراك المعتاد 13% من قاعدة معلنة، بحد أدنى مرتبط بالحد الأدنى للأجور. ويوفر هذا النظام الطوعي تغطية نشطة للمعاشات والتقاعد أساساً، ولا يوفر تأميناً صحياً قبل التقاعد. لذلك تعتمد قرارات التأمين بدرجة كبيرة على ما إذا كانت الحاجة إلى تغطية الممتلكات أو الأشخاص الخاصة، أو الحماية الاجتماعية المرتبطة بالعمل الرسمي، أو حماية تقاعدية طوعية. أنشأ Ley 4950/13 نظام SOAT، لكن Ley 5150/14 ألغى Ley 4950. ولا ينبغي الاستناد إلى القاعدة الملغاة لإثبات وجود التزام عام حالي بـ SOAT؛ بل ينبغي التحقق بشكل منفصل من التأمين الطوعي للسيارات أو المسؤولية وأي واجبات قطاعية وفق قواعد SIS والمرور الحالية.