التأمين في تركمانستان

المصطلح المحلي أتييتشانديريش (ätiýaçlandyryş) يعني التأمين. وتشرف وزارة المالية والاقتصاد على شركات التأمين والتراخيص والتعريفات والاحتياطيات والملاءة المالية والتفتيش والعقوبات. وتُعد منظمة التأمين الحكومية في تركمانستان المزود المركزي للتأمين الإلزامي، كما تبيع منتجات طوعية عبر شبكة وطنية تشمل وثائق ومدفوعات إلكترونية. وتشمل الجهات الأخرى الموثقة هازار أتييتشانديريش OJSC وأتييتشانديريش خزماتلاري JSC وغاداملي أوسوش ES ورسمي كيبيل. ويُسند القانون التأمين الإلزامي إلى منظمات التأمين الحكومية، بينما تعتمد المنتجات الطوعية على قواعد شركة التأمين وترخيصها وموافقة الجهة الرقابية المسبقة. تسرد واجهات البوابات الرسمية نحو 57 إلى 59 نوعاً من المنتجات، مع أن العدد المعروض للمنتجات الإلزامية يتراوح بين ستة وسبعة. وتشمل المجالات الإلزامية الشائعة تأمين المركبات والمسؤولية والحرائق والمخاطر البيئية والأعمال عالية المخاطر ونقل الركاب والموظفين والرقابة على الصيد. وقد يغطي التأمين الطوعي الحوادث والمرض والحياة والصحة والسفر والمنزل وخسائر العقارات وأضرار المركبات ومخاطر الزراعة والبناء والبحر والطيران والاستثمار والائتمان والمسؤولية المهنية أو التجارية. يشمل التأمين الاجتماعي تأمين المعاشات الإلزامي وتأمين المعاشات المهنية الإلزامي وعقود المعاشات الطوعية. ويتولى صندوق المعاشات التابع لوزارة العمل والحماية الاجتماعية إدارة تأمين المعاشات، وتُقدّم طلبات المعاشات عموماً إلى صندوق المعاشات المحلي في محل الإقامة الدائمة لمقدم الطلب. وقد تنشأ مدفوعات المعاشات بسبب الشيخوخة أو مدة الخدمة أو الوضع المهني أو الإعاقة أو فقدان معيل أو ترتيب معاش رأسمالي. وقد يشمل النظام القانوني أصحاب العمل والشركات المسجلة وفروع الشركات الأجنبية والمنظمات الدبلوماسية والدولية ورواد الأعمال الأفراد وبعض المهنيين أو العاملين لحسابهم الخاص المستوفين للشروط. وتبلغ مساهمة صاحب العمل 20% من قاعدة احتساب الاشتراك. وبحسب الفئة، يدفع بعض العاملين لحسابهم الخاص 15% على الأقل من الحد الأدنى للأجر أو 20% على الأقل من متوسط الأجر؛ ويضيف التأمين المهني للمعاشات 3.5%، فيما تبدأ مساهمات المعاشات الطوعية من 2%. ويحُل موعد تقديم إقرارات الاشتراكات شهرياً في اليوم 20 من الشهر التالي. يتبع التأمين الطبي إطاراً قانونياً منفصلاً: إذ يستثنيه قانون التأمين العام، بينما ينص قانون الصحة على التأمين الطبي الحكومي الطوعي. وتبلغ المساهمة 3% من الأجور أو المنح الدراسية أو المعاشات أو الإعانات الحكومية أو الدخل، مع استخدام أساس قانوني عند عدم وجود دخل منتظم للشخص. وتعمل ضمانات الصحة الحكومية والتأمين الطبي الحكومي الطوعي بوصفهما الشكلين الرئيسيين للتغطية الطبية. كما يتضمن دليل المنتجات الرسمي تأمين السفر للأجانب في تركمانستان ولمواطنيها المغادرين البلاد. تبدأ وثيقة التأمين عادةً بطلب مكتوب أو إبداء نية آخر، وتصبح نافذة عموماً عند دفع القسط. وتثبت التغطية وثيقة التأمين أو الشهادة أو العقد، كما أن العقود الإلكترونية جائزة قانوناً. وينبغي أن يحدد المستند شركة التأمين والأطراف والمصلحة والخطر المؤمن عليهما والمبلغ المؤمن عليه وقيمة الممتلكات المعنية والقسط وموعد الدفع والمدة والموعد النهائي لدفع المطالبة والتوقيعات. وتبدأ التغطية عند منتصف الليل في تاريخ العقد وتنتهي عند منتصف الليل في اليوم الأخير. ويجوز عموماً تسمية مستفيد أو استبداله قبل وقوع الحدث المؤمن عليه. على حاملي الوثائق دفع الأقساط والإبلاغ عن الظروف الجوهرية وتغيرات المخاطر والالتزام بقواعد الإبلاغ عن المطالبات وتقديم المستندات واتخاذ خطوات معقولة للحد من الضرر. وقد تؤدي زيادة الخطر إلى تعديل القسط أو تعليق العقد أو إنهائه. وعلى شركات التأمين توفير معلومات العقد والدفع وفق شروطه وحماية السرية والتعويض عن التأخير عندما يقتضي القانون أو العقد ذلك. وينبغي الإبلاغ عن مطالبات الإصابة أو المرض دون تأخير، وفي موعد لا يتجاوز ثلاثة أيام عمل، وفق ممارسات المطالبات الموثقة. ويقدم المطالب عادةً الوثيقة ووثيقة الهوية والسجلات الطبية، وعند الاقتضاء محضر حادث. وبالنسبة إلى خسائر الممتلكات، ينبغي إخطار شركة التأمين بسرعة؛ وإخطار الشرطة بالسرقة أو التدمير، وخدمة الإطفاء بالحريق، وخدمات الطوارئ بالانفجار أو الحادث. ويُقدّم طلب مكتوب وقائمة بالخسائر، وتُحفظ بقايا الأضرار إلى حين المعاينة. ولا تثبت الأدلة المتاحة وجود مهلة عامة موحدة للمطالبات خارج قواعد الوثيقة أو المنتج. قد ترفض شركة التأمين المطالبة في حالات مثل السلوك المتعمد أو ارتكاب جريمة متعمدة أو السكر أو تعاطي المخدرات أو تقديم معلومات كاذبة أو التأخر في الإبلاغ بما يمنع التحقق من الخسارة. وتخضع النزاعات للإجراء المحدد قانوناً ويمكن إحالتها إلى المحكمة. وتعتمد أقساط التأمين الطوعي على المنتج والخطر، ولا توجد تعرفة حالية موحدة لجميع المنتجات. ويتقاضى مثال رسمي لتعرفة التأمين ضد الحوادث 0.5% إلى 2% سنوياً من المبلغ المؤمن عليه للبالغين و0.2% للأطفال؛ وتُحسب كسور السنة يومياً. ويتبع توقيت الدفع العقد أو القانون المعمول به. ويمكن أن تنتهي التغطية عند انتهاء المدة أو بعد السداد الكامل أو بسبب عدم الدفع أو الوفاة أو الإخلال بالواجب أو حق تعاقدي في الإنهاء. وقد يُرد القسط المتبقي بعد خصم النفقات، بينما قد يتيح إخلال شركة التأمين استرداد المبلغ كاملاً. يحصل الأجانب وعديمو الجنسية على الحماية والواجبات التأمينية ذاتها بموجب الإطار. ويجب تأمين الممتلكات في تركمانستان المملوكة لشخص أجنبي لدى شركة تأمين مرخصة محلياً. وتقتصر عقود الكيانات القانونية الأجنبية على أنواع التأمين التي يحددها مجلس الوزراء، كما تقتصر حصة المستثمر الأجنبي في المشروع المشترك على 49% وفق الإطار المشار إليه. وعُدّل قانون التأمين لعام 2012 حتى عام 2021، وأُبلغ عن تعديلات أخرى في نوفمبر 2025. وأُبلغ في يوليو 2026 عن لائحة جديدة للتأمين الحكومي بوصفها مقترحاً، لكن لم يتأكد دخولها حيز النفاذ؛ لذلك ينبغي التحقق من تفاصيل التأمين الإلزامي الحالية للمنتج واللائحة المعمول بهما.