البنوك في تنزانيا

كان في تنزانيا 42 بنكاً مرخصاً في 30 يونيو 2025: 35 بنكاً تجارياً، منها 13 محلياً و22 أجنبياً، وثلاثة بنوك للتمويل الأصغر وبنكان مجتمعيان وبنكان لتمويل التنمية. وضم النظام 1,032 فرعاً. وتساعد قائمة المؤسسات المرخصة الحالية لدى BOT على التحقق من مقدم الخدمة قبل اختيار حساب أو منتج. ويعد بنك شعوب زنجبار (PBZ) جزءاً من النظام المصرفي الوطني الخاضع لـBOT، بينما يخضع التمويل الأصغر في زنجبار أيضاً لتشريعات ولوائح زنجبار منفصلة. تتاح الخدمات المصرفية عبر الفروع ووكلاء البنوك وأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف ووكلاء الأموال عبر الهاتف. وبلغ الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية 90.2% واستخدامها 79.0% في يونيو 2025. وتعد الأموال عبر الهاتف قناة رقمية رئيسية للاستخدام، إذ أُبلغ عن 60.75 مليون حساب نشط و1.48 مليون وكيل في 2024. ولا تعادل محفظة الأموال عبر الهاتف أو حساب الأموال الإلكترونية غير المصرفي وديعة مصرفية، ولا تتمتع بحماية DIB بالطريقة نفسها. وتسري حماية الودائع على الودائع لدى بنك أو مؤسسة مالية مرخصة ومساهمة في النظام. تستخدم البنوك إجراءات التحقق من هوية العميل والعناية الواجبة، المعروفة عادة باسم KYC وCDD. ولا توفر حسابات مجهولة أو بأسماء وهمية، وقد تجري عمليات التحقق عند بدء العلاقة أو أثناء معاملة عارضة أو ظهور نشاط مشتبه به أو إثارة الوثائق شكوكاً. وتختلف وثائق الهوية الدقيقة والودائع الدنيا والأرصدة وشروط المنتجات باختلاف البنك وملف العميل. ولا توجد في تنزانيا قاعدة موحدة موثقة لفتح الحسابات تشمل كل العملاء الأجانب أو الشركات. تشمل المنتجات الشائعة حسابات التوفير والحسابات الجارية والودائع محددة الأجل. وتتبع ترتيبات الفائدة أو الربح والأرصدة الدنيا وقواعد السحب والرسوم العقد المعني. وقد نُظم النشاط المصرفي غير القائم على الفائدة منذ 2025. وتشمل حماية DIB ما يصل إلى 7.5 مليون شلن تنزاني لكل مودع لدى كل مؤسسة مرخصة وفق الوضع المذكور في ديسمبر 2025؛ وكان 99% من المودعين مغطين بالكامل. وقد تعتمد المطالبة المتبقية على التصفية، فالحد ليس ضماناً حكومياً غير محدود. تشمل خيارات الدفع النقد والشيكات وأوامر الدفع والتحويلات الإلكترونية وبطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقاً والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف والأموال عبر الهاتف. ويدعم TISS تسوية المدفوعات عالية القيمة وبين البنوك، ويدعم TACH المقاصة، ويدعم TIPS المدفوعات الفورية، ويدعم TANQR مدفوعات رمز الاستجابة السريعة المتوافق لدى التجار. وفي 2025 توسع TIPS ليشمل التحويلات الدولية الواردة. وبلغ متوسط توافر أنظمة الدفع المهمة نظامياً 99.58% في 2025. ولا يجوز فرض رسم إضافي أو زيادة على مدفوعات البطاقات في نقاط البيع، بينما تعتمد الرسوم الأخرى على البنك والمنتج. توفر قواعد الشفافية لدى BOT وإرشادات الرسوم لعام 2024 عدة حماية للعملاء، منها كشف حساب إلكتروني شهري واحد مجاناً كل شهر، وإمكانية مراجعة معاملات 30 يوماً عبر التطبيق أو الخدمات المصرفية على الإنترنت، وإدارة داخلية للمستفيدين، وإعادة ضبط رقم التعريف الشخصي للبطاقة لدى البنك نفسه وإلغاء البطاقة وفق الإرشادات المنطبقة. ولا تتوحد رسوم الحساب والبطاقة والصراف والتحويل والصيانة على مستوى البلاد، لذلك تتحكم قائمة الأسعار الحالية والعقد لدى مقدم الخدمة في التكلفة الفعلية. كما تختلف مدة فتح الحساب وحدود الفرع أو الوكيل والودائع الدنيا وتسليم البطاقة. والفترة التنظيمية البالغة 90 يوماً لطلب ترخيص بنك كامل ليست مهلة لفتح حساب عميل. على العميل أولاً استخدام إجراءات الشكاوى الداخلية لدى البنك. وينبغي للبنك الرد خلال 14 يوماً. وإذا كان الرد غير مُرضٍ أو لم يرد البنك، يمكن للعميل تقديم شكوى إلى مكتب تسوية شكاوى المستهلكين الماليين لدى BOT، بما في ذلك عبر Sema na BOT، خلال الـ14 يوماً التالية. وينبغي عموماً ألا يتجاوز سبب الشكوى عامين. على العملاء استخدام مقدمي خدمات مرخصين من BOT وتجنب تطبيقات الإقراض الرقمي غير المعتمدة وحماية أرقام PIN وكلمات المرور لمرة واحدة وبيانات الدخول والإبلاغ فوراً عن الاشتباه بالاحتيال أو أخطاء الدفع إلى البنك. وينشر BOT أيضاً تنبيهات المستهلكين الماليين وقوائم بمقدمي الخدمة المشتبه في عدم ترخيصهم.