التأمين في جيبوتي

يدير الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (CNSS) الحماية الاجتماعية النظامية للموظفين والموظفين العموميين والعاملين لحسابهم الخاص والطلاب والمتقاعدين. ويمكن لنظامه الصحي، المعروف باسم AMU أو AMO، أن يشمل أيضًا الزوج أو الزوجة والأطفال المعالين والأطفال ذوي الإعاقة وبعض الورثة، وفق قواعد التسجيل المعمول بها. ويوفر برنامج PASS إمكانية الوصول لمن تحدد السلطات أنهم بلا دخل أو بدخل غير كافٍ، عبر صندوق تضامن تابع لأمانة الدولة المسؤولة عن التضامن الوطني. ويتلقى المستفيد العلاج وفق قواعد CNSS أو مقدمي الخدمات المتعاقدين معها. تشمل حماية CNSS الرعاية الصحية والمنافع الأسرية وحوادث العمل والأمراض المهنية والأمومة والتقاعد ومعاشات الورثة. وتشير مواد CNSS إلى اشتراكات إجمالية قدرها 21.7%، تشمل 5.5% للمنافع الأسرية و8.2% للرعاية الصحية وحوادث العمل و8% للتقاعد. كما يورد التفصيل المنشور حصتي صاحب العمل والموظف للتقاعد بواقع 4% لكل منهما، وفي أحد بنود الرعاية الصحية حصة 5% لصاحب العمل و2% للموظف. ولأن المواد الرسمية المنشورة غير متسقة تمامًا، ينبغي تأكيد أساس الاشتراك والنسبة الراهنة لدى CNSS بحسب الوضع الوظيفي المعني. يتطلب التسجيل الأول للعمل عادةً رقم ضمان اجتماعي من 13 رقمًا وبطاقة هوية وطنية (CIN) وشهادة عمل وصورًا، وعقد عمل للعاملين في القطاع الخاص. وتذكر CNSS أن إصدار بطاقة جديدة قد يستغرق أسبوعًا كحد أقصى. ويلي التسجيل للحصول على بطاقة AMU تسجيل أفراد الأسرة والمنافع الأخرى عند انطباقها. وتوفر CNSS رقم الهاتف المجاني 114. تتمتع حوادث العمل والأمراض المهنية بحماية محددة. وقد تشمل قواعد حوادث العمل الموظفين، بمن فيهم العاملون خلال فترة التجربة، والطلاب في التعليم التقني أو المهني. وفي حادث عمل أو حادث أثناء التنقل، يمكن تغطية العلاج بنسبة 100% مع إعانة يومية من اليوم الأول. وتبلغ النسبة المذكورة 50% من الأجر اليومي للأيام التسعة والعشرين الأولى، ثم 75% بعد ذلك. وقد يبدأ معاش العجز الدائم عند نسبة عجز تبلغ 11%. وينبغي للموظف إخطار صاحب العمل في اليوم نفسه وفي موعد لا يتجاوز 24 ساعة؛ وينبغي لصاحب العمل إخطار CNSS خلال 48 ساعة. وإذا لم يبلغ صاحب العمل عن الحادث، يمكن للموظف تقديم بلاغ بديل خلال سنتين. وتبت CNSS عادةً في مطالبة حادث العمل خلال 30 يومًا، مع إمكان إضافة شهرين. أما قرارات الأمراض المهنية فمدتها المذكورة ثلاثة أشهر، مع إمكان إضافة ثلاثة أشهر. وقد يؤدي الخطأ الجسيم لصاحب العمل إلى زيادة المعاش وإجراء مصالحة عبر CNSS، يعقبها اللجوء إلى محكمة العمل عند الضرورة. تشمل المنافع الأخرى التي تذكرها CNSS إعانة أسرية قدرها 1,400 فرنك جيبوتي شهريًا عن كل طفل، بحد أقصى ستة أطفال، وتُدفع كل ثلاثة أشهر. وتُذكر حماية الأمومة لمدة 26 أسبوعًا بأجر كامل، مناصفةً بين CNSS وصاحب العمل. ويرتبط التقاعد العادي عمومًا بسن 60 عامًا وبحد أدنى من سنوات الاشتراك يتراوح، بحسب الفئة، بين 15 و25 عامًا. ويُذكر أن معاش الورثة يبلغ 50% من معاش المتوفى. وقد يتاح التقاعد المبكر من سن 50 عامًا في حالات حادث العمل أو المرض المهني أو العجز، رهناً بفترة التأمين الدنيا. وتُدفع المعاشات كل ثلاثة أشهر. لدى جيبوتي أيضًا سوق خاص خاضع للتنظيم. وأحصت لقطة رسمية للسوق في نهاية 2024 ست شركات: ثلاث شركات تأمين تقليدي وثلاث شركات تكافل، بإجمالي أقساط تقارب 4.6 مليار فرنك جيبوتي. وشكّل تأمين المركبات 58.4% من السوق، أي نحو 2.67 مليار فرنك جيبوتي. وتشمل المنتجات المسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات والتغطية ضد الحوادث والمرض والمسؤولية العامة والحريق والنقل ومخاطر الممتلكات الأخرى. ويجيز القانون التأمين الخاص على الحياة ورأس المال، لكن النطاق الراهن للمنتجات ومقدميها غير موثق بالكامل علنًا. ولا تثبت الأدلة المتاحة وجود وثيقة منزلية اعتيادية تشمل كل المسكن ومحتوياته الخاصة؛ بل تتوفر حماية الممتلكات عبر منتجات مثل المركبات والحريق والنقل والأضرار الأخرى. التكافل صيغة تأمينية تقوم على تقاسم المخاطر المتبادل، وتعمل بديلًا منظمًا للتأمين التقليدي. وحصلت ATIC على الترخيص منذ عام 2021. أما D-INSURANCE فحصلت على الترخيص في 26 يناير 2026 للفروع من 1 إلى 18. ولا تعرض المعلومات العامة المتاحة التعرفات وشروط كل وثيقة بالكامل، لذا ينبغي أن يزود مقدم الخدمة العميل بالتغطية والاستثناءات والسعر الفعلي. تشرف وزارة الاقتصاد والمالية، بما في ذلك مديرية الاقتصاد والتخطيط وإدارتها الفرعية للتأمين، على السوق الخاص وفق الإطار القانوني المعمول به. وتشمل النصوص الرئيسية المذكورة Loi n°40/AN/99/4ème L وLoi n°161/AN/12/6ème L وDécret n°2000-0203/PR/MEFPP وDécret n°2014-280/PR/MEF وArrêté n°2019-213/PR/MEFI. ويُمنح الترخيص بحسب فرع التأمين عبر إجراءات الدولة المختصة، بما فيها مجلس الوزراء ووزارة الاقتصاد والمالية. ويمكن أن تشمل الرقابة فحص السجلات والتفتيش الميداني. وعلى شركات التأمين تكوين الاحتياطيات الفنية والحفاظ على الملاءة المالية وتقديم العقود والنشرات التعريفية إلى الوزارة قبل استخدامها وتطبيق التعرفات المعتمدة وزاريًا. ويجب أن تتضمن وثائق الشركة عبارة “Entreprise régie par le code des assurances”. ينبغي شراء وثيقة خاصة من شركة تأمين مرخصة أو وسيط أو وكيل مسجل فقط. وتقتصر الوساطة على أشخاص معترف بهم قانونًا، ويبلغ ضمان الوسيط 10,000,000 فرنك جيبوتي على الأقل. وتُحرر عقود التأمين عمومًا بالفرنك الجيبوتي، مع إمكان أن تسمح وزارة الاقتصاد والمالية باستثناء. وينبغي أن توضح الوثيقة التغطية والاستثناءات وإجراءات المطالبة ومدة السداد وطريقة تقدير الخسارة ومدة التقادم وصيغة الإلغاء ومدة الإخطار به. ولا يمكن المقارنة الكاملة علنًا بين أقساط التأمين الخاص والتحملات التأمينية ومنتجات المنازل أو الحياة؛ لذا ينبغي طلب عرض سعر مكتوب وشروط الوثيقة من الشركة المرخصة المعنية. يُشترط تأمين المسؤولية تجاه الغير على كل شخص طبيعي أو اعتباري، باستثناء الدولة، يملك مركبة آلية أو مقطورة أو نصف مقطورة أو يستخدمها. ويغطي إصابات الأشخاص والأضرار المادية التي تلحق بالغير؛ وقد يُعد أفراد الأسرة من الغير وفق القواعد المعمول بها. وينبغي للسائق حمل شهادة التأمين وإظهار الشهادة المطلوبة على المركبة. ويصدر إثبات التأمين مجانًا، وينبغي تقديمه خلال 15 يومًا كحد أقصى من إبرام العقد. ولا يجوز أن تتجاوز مدة الشهادة المؤقتة شهرًا واحدًا. وتوافق الوزارة على الحد الأدنى للتعرفة. وتكون بطاقة COMESA الصفراء والمكتب الوطني ذوي صلة بالتنقلات العابرة للحدود بالمركبات، ولا سيما على ممر جيبوتي–إثيوبيا. قد تستلزم السلع والبضائع المستوردة تأمينًا محليًا كذلك. ويجب، بموجب القواعد المذكورة، تأمين السلع أو الشحنات ذات قيمة التسليم على ظهر السفينة التي تتجاوز 500,000 فرنك جيبوتي لدى شركة مؤسسة أو متوطنة في جيبوتي. وقد يُطلب إثبات التأمين لرخصة الاستيراد والتخليص الجمركي وتسلم البضائع. وتبلغ العقوبة المذكورة لعدم الامتثال 30% من قيمة البضائع، مع أن ممارسات الإنفاذ الراهنة لم تثبت على نحو منفصل في الأدلة المتاحة. على حامل الوثيقة دفع القسط وتقديم معلومات صحيحة عن الخطر. وينبغي الإبلاغ خلال 15 يومًا عن أي ظرف جديد يؤثر تأثيرًا جوهريًا في الخطر. ويجب الإبلاغ عن المطالبة خلال المدة المحددة في الوثيقة، ولا يجوز تقليصها بموجب القاعدة المذكورة إلى أقل من خمسة أيام عمل. أما السرقة ونفوق الماشية فلهما مهلة إبلاغ قدرها 48 ساعة. ولا يجوز استبعاد التغطية بسبب التأخر في الإبلاغ إلا إذا أثبتت شركة التأمين أن التأخر ألحق بها ضررًا. وقد يؤدي التضليل المتعمد أو التصريح الكاذب إلى بطلان الوثيقة أو خفض التعويض. تسري على مطالبات المركبات مواعيد إضافية. وينبغي للشرطة إحالة تقرير الحادث خلال ثلاثة أشهر. وفي حالات إصابة الأشخاص، ينبغي أن تقدم شركة التأمين عرضها خلال 12 شهرًا كحد أقصى من وقوع الحادث. وإذا لم تستقر حالة المصاب بعد ستة أشهر، فقد يُقدم عرض مؤقت؛ ويحين موعد العرض النهائي خلال ستة أشهر من الإخطار باستقرار الحالة طبيًا. ويمكن لصندوق ضمان السيارات (FGA) تغطية التكاليف الطبية وإصابات الأشخاص عندما يكون السائق المسؤول مجهولًا أو غير مؤمن عليه، بشرط استيفاء الشروط الإقليمية الخاصة بجيبوتي ووجود حكم قضائي أو تسوية معتمدة. ولا يغطي هذا الضمان عمومًا الأضرار المادية. يمكن عمومًا إلغاء الوثيقة السنوية بعد سنة مع إخطار قبل شهرين على الأقل. ويمكن طلب الإلغاء بعد وقوع حدث محدد خلال ثلاثة أشهر؛ ويسري بعد شهر من استلام الطلب، وقد يترتب عليه رد نسبي للقسط. وفي حالة عدم السداد، تسمح الإجراءات المذكورة بمهلة عشرة أيام بعد تاريخ الاستحقاق قبل الإخطار الرسمي، ولا يجوز تعليق التغطية إلا بعد 30 يومًا إضافية، ثم يمكن إنهاؤها لاحقًا. وقد تتبع وثائق التأمين الصحي الفردية والفئات الخاصة الأخرى قواعد مختلفة. ولا تثبت المعلومات المتاحة وجود بوابة رقمية عامة لتغيير التأمين.