التأمين في سيراليون

تشرف لجنة التأمين في سيراليون، المعروفة باسم SLICOM، على شركات التأمين والوسطاء وغيرهم من المشاركين في السوق وتسجلهم بموجب قانون التأمين لعام 2016. ويشمل السوق تأمينات الحياة والتأمينات طويلة الأجل وتأمين المركبات والحريق والممتلكات والتأمين البحري والجوي والحوادث الشخصية والتأمين الطبي والسفر والمسؤولية العامة ومسؤولية أصحاب العمل والتعويض المهني والأمانة والرهن العقاري والتأمين الشامل، إضافةً إلى إعادة التأمين. وسجل تقييم استخباراتي مالي لعام 2023 وجود 12 شركة تأمين مرخصة، بينها سبع شركات تأمين مختلطة، وشركة واحدة لإعادة التأمين؛ وينبغي التحقق من سجل التراخيص الحالي لدى SLICOM قبل الشراء أو التجديد. تبدأ وثيقة التأمين الخاصة عادةً بطلب تقييم المخاطر، أي تقييم شركة التأمين للمخاطر. ثم تصدر الشركة جدول الوثيقة وشروطها، ويدفع العميل القسط ويتلقى الشهادة ذات الصلة أو إثبات التغطية. وتحدد صياغة الوثيقة المخاطر المؤمن عليها والاستثناءات والحدود ومبالغ التحمل والواجبات والقسط. وينبغي للوسطاء والوكلاء توثيق المعاملة والشخص أو الممتلكات المؤمن عليها والتغطية والقسط. وعلى الوكيل تحويل القسط خلال خمسة أيام عمل، وعلى الوسيط تحويله خلال 30 يومًا. يكون بعض التأمين إلزاميًا قانونًا. فيجب أن يكون للمركبة المستخدمة على طريق سريع تأمين ضد الغير أو ضمان آخر مقبول قانونًا، وعلى السائق حمل الشهادة وإبرازها عند الطلب. وتتطلب المباني القابلة للإيجار أو المفتوحة للعامة، مثل الكليات والمستشفيات ومراكز الترفيه والمكاتب والمساكن والمصانع والمتاجر، تأمينًا ضد الحريق. ويلزم تأمين مسؤولية أصحاب العمل صاحبَ العمل الذي لديه أكثر من خمسة موظفين. ويتطلب المبنى الذي يزيد ارتفاعه على طابقين أثناء الإنشاء تأمين المسؤولية العامة عن وفاة الغير أو إصابته وعن الأضرار التي تلحق بالمباني المجاورة بسبب الحفر أو سقوط الأجسام. ويحتاج الممارسون الطبيون وجراحو الأسنان والصيادلة والممرضون وفنيو المختبرات عمومًا إلى تأمين الممارسة، باستثناء من يعملون في مؤسسات عامة. وينبغي عمومًا تأمين الممتلكات والمسؤوليات الواقعة في سيراليون، بما فيها الواردات، لدى شركة تأمين مسجلة محليًا؛ ويجوز للمفوض أن يسمح كتابيًا باستثناء متعلق بواردات. لتقديم مطالبة، أخطر شركة التأمين مباشرة بالطريقة وخلال المهلة المحددتين في الوثيقة. وقد تطلب الشركة، بحسب المخاطر، الوثيقة أو الشهادة أو تقرير الشرطة أو الأدلة الطبية أو إثبات الملكية أو الفواتير أو أدلة أخرى على الخسارة. ولا يحدد قانون التأمين في سيراليون مهلة عامة موحدة لمعالجة كل مطالبة أو دفعها؛ لذا تهم شروط الوثيقة ورسائل شركة التأمين. وعند وقوع حادث مركبة يتضمن إصابة شخصية، أخطر الشرطة. وإذا استندت مطالبة الغير إلى حكم مشمول بالتغطية، فقد تشمل مسؤولية شركة التأمين القانونية الحكم والتكاليف والفوائد، عندما تكون الإجراءات قد أُخطرت قبل بدئها أو خلال 14 يومًا من بدئها، ولا ينطبق استثناء قانوني. ويجب أن يكون الطرف الثالث المصاب طرفًا في أي اتفاق تسوية. وبعد إلغاء وثيقة المركبة، يجب تسليم الشهادة خلال سبعة أيام أو استبدالها بالإقرار القانوني المطلوب؛ وبعد حادث إصابة قد يلزم تقديم شهادة خلال خمسة أيام. توجد قواعد محددة للتأمين على الحياة بشأن الأقساط الفائتة والتغييرات والتحويلات. فإذا دُفعت الأقساط كل ثلاثة أشهر أو بوتيرة أقل، يتطلب الإلغاء لعدم الدفع مهلة سماح لا تقل عن 30 يومًا؛ والحد الأدنى سبعة أيام للأقساط الشهرية وثلاثة أيام للأسبوعية. ويمكن إعادة تفعيل الوثيقة وفق شروطها. ويتطلب التنازل عن وثيقة الحياة تأشيرًا على الوثيقة أو محررًا منفصلًا وشاهدًا وإخطار شركة التأمين. كما تتطلب التغييرات على شروط وثيقة الحياة خلال مدة الوثيقة موافقة حاملها. ويخضع إلغاء التأمينات غير المتعلقة بالحياة وتعديلها عادةً لشروط الوثيقة الفردية، إذ لم يُتحقق من وجود قاعدة عامة لمهلة العدول أو قابلية نقل الوثيقة. يدير الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي والتأمين، المعروف باسم NASSIT، نظام التأمين الاجتماعي القانوني ونظام المعاشات محددة المزايا في سيراليون. ويسجل أصحاب العمل عبر النموذج SS2A والأعضاء عبر النموذج SS1A، ثم يجري NASSIT التحقق ويصدر بطاقة بيومترية. وتشمل التغطية العاملين الدائمين والمؤقتين والموسميين والعرضيين والمتدربين والعاملين بصفة مؤقتة ممن تبلغ أعمارهم 55 سنة أو أقل عند التسجيل، وكذلك العاملين في الخدمة المنزلية والملكية الفردية والشراكات والمزارعين والصيادين والعاملين في القطاع غير الرسمي. ويمكن للعاملين لحسابهم الخاص الانضمام طوعًا. وتبلغ الاشتراكات 15% من الراتب الأساسي، موزعة إلى 10% على صاحب العمل و5% على الموظف؛ ويدفع العامل لحسابه الخاص 15% من الدخل المعلن. تشمل مزايا NASSIT معاشات الشيخوخة والتقاعد والعجز والورثة والمنح والمكافآت. ويتطلب المعاش الكامل عمومًا بلوغ 60 سنة وتقديم اشتراكات لمدة 180 شهرًا على الأقل. وقد ينطبق معاش مخفض من سن 55 إلى 59 مع اشتراكات لمدة 180 شهرًا. والحد الأدنى للمعاش 30% من أفضل 60 شهرًا من الدخل، ويزيد بنسبة 2% عن كل 12 شهرًا إضافيًا من الاشتراكات حتى 80%. وتتطلب مزايا العجز عمومًا عجزًا كليًا دائمًا تثبته لجنة طبية، وعمرًا أقل من 60 سنة، واشتراكات لا تقل عن 60 شهرًا، منها 12 شهرًا على الأقل خلال الأشهر الـ36 السابقة. وتخصص مزايا الورثة 40% للزوج أو الزوجة و60% للأبناء المعالين المسجلين، عادةً حتى سن 18 أو 23 إذا كانوا في تعليم نظامي. ويذكر NASSIT أن مستحقات المعاش تُدفع في موعد أقصاه اليوم 25 من كل شهر. قد تساعد مساندة الأسرة أو المجتمع والمدخرات الشخصية على تقليل أثر الخسارة، لكنها ليست وثائق تأمين. ولا توفر إجراءات مطالبات تخضع لتنظيم SLICOM أو الحقوق التعاقدية والقضائية نفسها. والتأمين الخاص قائم رسميًا لكنه لا يزال غير متطور، وقد حُددت الممتلكات والزراعة والتأمين الأصغر والتكافل بوصفها مجالات للنمو أو تطوير السياسات. كما أشارت تقارير عامة إلى مخاوف بشأن الشفافية والقدرة التنظيمية، لذلك ينبغي التحقق من حالة الترخيص الحالية وصياغة الوثيقة والاستثناءات والحدود ومواعيد الإخطار وإيصالات الأقساط من معلومات SLICOM قبل الاعتماد على التغطية.