الديون في غامبيا

الدالاسي الغامبي، واختصاره GMD، هو العملة المستخدمة لمبالغ القروض والسداد المحلي. وتشمل جهات الائتمان الرسمية البنوك التجارية المرخصة وشركات التمويل ومقدمي التمويل الإسلامي الأصغر وجمعيات الادخار والائتمان القروية (VISACAs) والاتحادات الائتمانية المرتبطة بالجمعية الوطنية للاتحادات التعاونية الائتمانية في غامبيا (NACCUG). وتعتمد الأهلية عادة على الدخل والقدرة على السداد والهوية والسجلات السابقة والضمانات أو الكفيل. وينشر البنك المركزي في غامبيا (CBG) قائمة المؤسسات المالية المعنية ويشرف عليها، لكن لا توجد قاعدة أهلية عامة منشورة أو سقف موحد للفائدة أو سعر معياري لقروض المستهلك. الوصول إلى الائتمان غير متكافئ. وسجل مسح الأسر لمكتب إحصاءات غامبيا لعام 2015/2016 وصولا إلى الائتمان بنسبة 14.4%، فيما أفاد 85.6% بعدم الوصول إليه. ومن مصادر الائتمان المبلغ عنها، كان 38% رسميا و62.2% غير رسمي. وشكلت مؤسسات التمويل الأصغر 20.5% والبنوك التجارية 8.2% من المصادر، بينما شكل الأقارب والأصدقاء 28.7% والتجار 21.4%. وكان الوصول الرسمي أكثر شيوعا في المناطق الحضرية والاقتراض غير الرسمي أكثر شيوعا في الريف. ولا تمثل هذه الأرقام سلسلة حديثة لديون الأسر، لذا لا ينبغي اعتبارها معدل الديون الوطني الحالي. وقد تجعل صدمات الدخل الزراعي والتجاري وحالات الطوارئ الأسرية الاقتراض غير الرسمي والقروض الصغيرة للأعمال ذات صلة خاصة. وأوسوسو مجموعة ادخار غير رسمية دوارة، وليس في حد ذاته منتج دين. يلزم قانون حماية المستهلك لعام 2014 بتوفير معلومات الائتمان الاستهلاكي قبل إبرام العقد. وينبغي للمقرض الإفصاح عن السعر النقدي والفائدة والمعدل السنوي أو الدوري وفائدة المتأخرات وعدد الأقساط وتواترها وإجمالي المبلغ المستحق والرسوم الإضافية. كما ينبغي أن يكون العقد واضحا ومفهوما وأن يستخدم صيغة الإنجليزية المطلوبة، وأن يُشرح عند الطلب بلغة يفهمها المستهلك على نحو معقول. ويمكن للمستهلكين الاعتراض على الشروط المجحفة والحصول على معاملة عادلة وغير تمييزية. ولا ينطبق حق التراجع خلال سبعة أيام إلا على عقد خارج أماكن العمل بدأه المورد، لا على كل قرض. وتخضع الشكاوى المقدمة إلى لجنة غامبيا للمنافسة وحماية المستهلك (GCCPC) عموما لمهلة سنتين وقد تتطلب رسما مقررا؛ وتعمل محاكم المستهلك في كل منطقة إدارية، وتُقدم الطعون إلى المحكمة العليا عموما خلال 30 يوما. ينبغي للمقترض الذي يتوقع صعوبة في السداد أن يحتفظ بالعقد والإيصالات وجدول السداد وأن يتواصل مع الدائن مبكرا. ولا يصبح إعادة الجدولة أو التسوية نافذة إلا بموافقة الدائن. ولا توجد أدلة على وقف عام لديون المستهلك أو نظام مركزي لخطط السداد أو برنامج معياري لإعفاء المستهلك من الدين في غامبيا. لذلك تعتمد الفائدة ورسوم التأخير والرسوم الأخرى على العقد والقواعد المعمول بها. كما لم يتم تحديد تعرفة موحدة عامة للاستشارات بشأن الدين أو جدول زمني للتحصيل ينطبق على جميع المقرضين. قد يستطيع المقرض الذي لديه ضمان منقول مسجل تسييل ذلك الضمان عبر سجل الضمانات دون الحصول مسبقا على حكم قضائي. ويمكن للمقترض الطعن في الإجراء أمام المحكمة. وقد توفر المفاوضات أو الوساطة أو التوفيق أو التحكيم عبر أمانة تسوية المنازعات البديلة في وزارة العدل مسارات إضافية، فيما تنظر المحاكم المدنية في النزاعات التعاقدية ونزاعات الضمانات. ويشمل إطار الإعسار والإفلاس الأفراد والشركات، بما في ذلك التسويات والتصفية والحراسة القضائية، ويمكن للدائنين تقديم التماس. وتورد المصادر العامة تواريخ تشريعية مختلفة؛ لذا يلزم التحقق القانوني الخاص بالحالة من النص الموحد الحالي وأهلية المستهلك ومدة الإبراء من الديون. الدين العام منفصل عن ديون الأسر أو الأعمال. وفي نهاية 2024، قُدّر الدين العام والمضمون حكوميا في غامبيا بنحو 1.85 مليار دولار أمريكي، أو 129.47 مليار دالاسي: 65.75% منه خارجي و34.25% محلي، وبلغ الدين 74.7% من الناتج المحلي الإجمالي. وصنّف تقييم استدامة الدين لعام 2025 البلد بأنه معرض لخطر مرتفع لضائقة الدين، لكنه ليس في حالة تخلف عن السداد. وبلغت احتياجات التمويل الإجمالية لعام 2025 بحسب التقارير 36.95 مليار دالاسي، تشمل 34.141 مليار دالاسي من مدفوعات أصل الدين و6.04063 مليار دالاسي من الفوائد. وتركز الاستراتيجية المذكورة على الاقتراض الخارجي بشروط ميسرة وإطالة آجال الاستحقاق المحلي. وتندرج أذون الخزانة والسندات وصكوك السلام ضمن الاقتراض العام في هذا السياق، لا ضمن الدين الشخصي تلقائيا. أما مؤشرات القطاع المصرفي، مثل نسبة القروض المتعثرة التي بلغت 14.6% في ديسمبر 2024 و8.9% في الربع الثاني من 2025 بعد تحويل أصول متعثرة، فتصف القطاع المصرفي ولا تقيس انتشار ديون الأسر.