التأمين في غامبيا

يعمل سوق التأمين الغامبي بموجب قانون التأمين لعام 2003، ولوائح التأمين لعام 2005، وقانون تعديل التأمين لعام 2006، الذي ينص أيضاً على التكافل، وهو ترتيب تأميني إسلامي قائم على المساهمات المشتركة والحماية المتبادلة. ويشرف مصرف غامبيا المركزي (CBG) حالياً على التأمين، عادةً من خلال إدارة الإشراف على التأمين التابعة له. وأشارت أحدث حالة للجهة التنظيمية وردت في المصادر، في سبتمبر 2025، إلى أن مفوضية مستقلة للتأمين كانت قيد التطوير، لكن الأبحاث المتاحة لا تؤكد وضعها التشغيلي اللاحق. تحدد بيانات السوق لعام 2024 عدد شركات التأمين بـ15 شركة، مع اختلاف المصادر المنشورة بشأن عدد المشغلين الإسلاميين: إذ تشير منظمة التجارة العالمية والمواد الصادرة عن الجهة المختصة إلى خمس شركات، بينما يذكر التقرير السنوي لمصرف غامبيا المركزي أربعة مشغلين للتكافل. ويضم السوق 11 شركة تأمين عام أو غير تأمين على الحياة، وأربع شركات تأمين على الحياة أو تأمين طويل الأجل، وسبعة وسطاء، ولا يضم أي شركة إعادة تأمين مسجلة. وتعود ملكية نحو 72% من شركات التأمين إلى ملاك محليين، بينما تبلغ نسبة الشركات ذات الملكية المختلطة 28%. ويشترط أن يكون رأس مال شركة التأمين 15 مليون دالاسي غامبي (GMD) على الأقل. ويشترط للوسيط رأس مال لا يقل عن 100,000 دالاسي غامبي، إلى جانب إيداع أوراق مالية حكومية بقيمة 25,000 دالاسي غامبي لدى مصرف غامبيا المركزي. تشمل منتجات التأمين غير التأمين على الحياة المسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات، والتغطية ضد الحريق والسرقة، والتأمين الشامل للمركبات، والتأمين على الحريق والممتلكات، والتأمين البحري على البضائع وهياكل السفن، والتعويض المهني، ومسؤولية المنتجات، والمسؤولية العامة، ومسؤولية أصحاب العمل، والتغطية الشاملة للمقاولين ومخاطر التركيب، والتغطية الشاملة للمعدات الإلكترونية والآلات، وتأمين السفر، وتأمين الحوادث. وتشمل منتجات التأمين على الحياة والتأمين طويل الأجل تغطية نفقات الجنازة، وتغطية الشخص الرئيسي، والتأمين الجماعي على الحياة، والحماية الائتمانية أو حماية الرهن العقاري، والتأمين على الحياة مدى الحياة، وتأمين الادخار مع استحقاق، والتأمين محدد المدة على الحياة، ومنتجات الأرباح أو المكافآت. وتحدد السوق الأقساط عموماً. ويحدد مصرف غامبيا المركزي قسط التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات أو يتحقق منه، فيما تحدد شروط الوثيقة بقية التغطية والاستثناءات والحدود ومتطلبات المطالبة. تشمل المجالات المحددة الإلزامية أو المطلوبة التعويض المهني، والمسؤولية البحرية، والضمان الاجتماعي، والمسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات، والتأمين على البضائع المستوردة. وقد تتطلب مستندات الجمارك الخاصة بالبضائع المستوردة فاتورة تأمين. وتوفر البطاقة البنية للجماعة الاقتصادية لدول غرب أفريقيا (ECOWAS) آلية إقليمية للتأمين على المسؤولية المدنية تجاه الغير للمركبات عند تنقلها بين بلدان غرب أفريقيا المشاركة. ويتطلب التأمين التجاري عادةً ترخيص شركة التأمين، ويمكن للعملاء التعامل مع شركة تأمين أو وسيط أو وكيل أو خبير تسوية خسائر مرخص. لا يُنظَّم التأمين الاجتماعي بوصفه نظاماً موحداً وشاملاً للجميع. وتتولى مؤسسة الضمان الاجتماعي وتمويل الإسكان (SSHFC) إدارة برامج القطاع الرسمي، ومنها صندوق المعاشات التقاعدية الاتحادي، وصندوق الادخار الوطني، وصندوق تعويض إصابات العمل. ويدفع نظام المعاشات الاتحادي معاشاً للشيخوخة يستمر حتى الوفاة، وتعتمد مساهمة صاحب العمل فيه على 15% من الراتب الإجمالي. ويعتمد صندوق الادخار الوطني على 15% من الراتب الأساسي، مقسمة إلى 10% من صاحب العمل و5% من الموظف. ويموّل أصحاب العمل صندوق تعويض إصابات العمل بنسبة 1% من الراتب الإجمالي، بحد أقصى يبلغ 15 دالاسي غامبي شهرياً. وسن التقاعد القانوني هو 60 عاماً. يستند صندوق تعويض إصابات العمل إلى قانون التعويض عن الإصابات لعام 1990، ويعمل رسمياً منذ يوليو 1996. ويشمل الحكومة والمؤسسات العامة والقطاع الخاص والحكم المحلي، لكنه يستثني العاملين بعقود عرضية أو على أساس القطعة، والعاملين في المنازل، وأفراد الأسرة المقيمين في منزل صاحب العمل، والعاملين خارج مقر العمل، والعسكريين. وتتولى مؤسسة الضمان الاجتماعي وتمويل الإسكان ووزارة العمل إدارة الإجراءات. بعد وقوع الحادث، يبلغ صاحب العمل أو المشرف عنه، ثم يبلغه صاحب العمل إلى مفوض الإصابات. ويمكن للموظف الذي لم يكن مسجلاً أن يتابع المطالبة بعد تسوية علاقة العمل رسمياً. يسجل أصحاب العمل والموظفون لدى مؤسسة الضمان الاجتماعي وتمويل الإسكان باستخدام استمارة SS1 واستمارات صندوق تعويض إصابات العمل. وتشمل المستندات الداعمة المعتادة وثيقة هوية أو شهادة ميلاد، وشهادة من ألكالو، وصورة شخصية بحجم صورة جواز السفر. وقد تتاح للأشخاص خارج نطاق التغطية الإلزامية للمؤسسة إمكانية التسجيل الطوعي، بحسب البرنامج المعمول به وقبول المؤسسة. للمطالبة الخاصة، أبلغ شركة التأمين أو الوسيط المرخص فوراً، وقدّم تفاصيل الوثيقة ومعلومات الخسارة والأدلة المتاحة. وقد تعيّن شركة التأمين خبير تسوية خسائر لتقييم الأضرار. وتعتمد المهل الزمنية والمستندات المطلوبة على الوثيقة، ولا تحدد الأبحاث المتاحة مهلة عامة لخدمة المطالبات على مستوى الدولة. كما لا يوجد تأكيد لوجود أمين مظالم مستقل لشؤون التأمين. ينبغي تقديم الشكوى الخطية أولاً إلى شركة التأمين أو الوسيط؛ وإذا لم تُحل المسألة، فيمكن رفعها إلى إدارة الإشراف على التأمين التابعة لمصرف غامبيا المركزي. يعتمد تعديل التغطية أو إنهاؤها على شروط الوثيقة وأحكام التجديد وحالة سداد القسط. وتجعل قاعدة عدم وجود تغطية من دون قسط سجلات السداد حاسمة. ولم تُحدد مهلة إلغاء عامة واحدة لجميع الوثائق، لذلك ينبغي مراجعة نص الوثيقة والحصول على تأكيد خطي من شركة التأمين قبل موعد التجديد أو بدء العمل بوثيقة بديلة. ويمكن للمساعدة غير الرسمية عبر تحويلات الأسرة الممتدة والمجموعات المجتمعية والكافو والأوسوسو والزكاة، أو المساعدات النقدية أو العينية من المنظمات غير الحكومية أو الدولة، أن تساعد عند وقوع الأزمات، لكن هذه الترتيبات ليست وثائق تأمين قابلة للإنفاذ قانوناً، وقد لا توفر أموالاً كافية لتغطية خسارة كبيرة. لا يزال انتشار التأمين منخفضاً: إذ تضع الأرقام المتاحة النسبة عند نحو 0.4% بين عامي 2021 و2024، فيما تمثل أصول التأمين نحو 1.3% من القطاع المالي. ويحد انخفاض الدخل وقلة الوعي وفجوات الابتكار وقلة المنتجات الإلزامية من انتشار التأمين على نطاق أوسع. وتندرج الحماية من المخاطر الصحية عبر نظام التأمين الصحي الوطني والهيئة الوطنية للتأمين الصحي، بما في ذلك ترخيص خطط التأمين الصحي الخاصة بموجب قانون نظام التأمين الصحي الوطني لعام 2021، أساساً ضمن قطاع الصحة لا إطار التأمين هذا.