التأمين في غينيا

لدى غينيا سوق تأمين وطنية مباشرة ينظمها القانون L/2016/034/AN، وهو القانون الوطني للتأمين (Code des assurances). ويشرف البنك المركزي لجمهورية غينيا (Banque Centrale de la République de Guinée، BCRG)، من خلال إدارة الإشراف على التأمين (Direction de Supervision des Assurances)، على القطاع. وتمنح لجنة الاعتمادات (Comité des Agréments) التراخيص لشركات التأمين والمديرين ومدققي الحسابات. ولا يجوز لشركة التأمين مزاولة النشاط إلا بعد حصولها على اعتماد رسمي (agrément)، ولا يجوز لها العمل إلا في فروع التأمين التي يشملها ذلك الاعتماد. وينبغي أن تُظهر مستندات التأمين رقم الاعتماد ومرجع التسجيل التجاري (RCCM). وتُقدَّم التعرفات ونماذج الوثائق إلى البنك المركزي قبل استخدامها؛ ولا تسري موافقة التعرفة لأكثر من ثلاثة أشهر من تاريخ تقديمها. وغينيا غير مدرجة ضمن أعضاء مؤتمر التأمين بين الدول الأفريقية (CIMA)، لذلك لا ينبغي افتراض انطباق قواعده عليها. أحصت أحدث صورة رسمية مفصلة للسوق، والمتاحة لعام 2022، وجود 16 شركة تأمين مرخصة: 4 شركات تأمين على الحياة و12 شركة تأمين لغير الحياة. كما ضم السوق 73 ممثلًا للوكلاء، و59 شركة أو مكتب وساطة للتأمين وإعادة التأمين، و133 مكتبًا مباشرًا. وتوزع البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر بعض المنتجات عبر التأمين المصرفي والتأمين الأصغر. وبلغ إجمالي رقم الأعمال 829.58 مليار فرنك غيني، بزيادة سنوية قدرها 16.8%. وشكلت أعمال التأمين لغير الحياة، المسجلة باسم IARDT، نسبة 76.15% من الأقساط، بينما شكلت منتجات التأمين على الحياة وتكوين رأس المال 23.85%. وبلغت كثافة التأمين نحو 66,012 فرنكًا غينيًا، أي قرابة 7 دولارات أمريكية، للفرد، واستحوذت أكبر أربع شركات في السوق على نحو 70% من الأقساط. وينبغي التحقق من أحدث قائمة لشركات التأمين وأرقام السوق لدى البنك المركزي، لأن البيانات المفصلة تعود إلى عام 2022. يشمل التأمين الخاص تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات، وتأمين الحريق وغيره من أضرار الممتلكات، ومسؤولية الأعمال والمسؤولية المهنية، وتأمين النقل والواردات، وتأمين الحوادث، وبعض منتجات التأمين الصحي. ويمكن لمنتجات التأمين على الحياة وتكوين رأس المال أن توفر مدخرات تكميلية للتقاعد أو حماية شخصية أو تكوينًا لرأس المال. ويغطي القانون أيضًا التأمين على الأشخاص والممتلكات والمسؤولية والتأمين الزراعي والتأمين الإلزامي. أما التأمين الأصغر والتأمين المصرفي والتأمين الزراعي والتأمين التكافلي وتأمين الائتمان أو الكفالة، فهي مجالات مجزأة أو نامية، وليست منتجات متاحة على نطاق موحد. تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات إلزامي للمركبات الآلية. كما أن تأمين البضائع والسلع المستوردة مطلوب بموجب المرسوم D/2019/018/PRG/SGG. وتعتمد الحالات الإلزامية الأخرى على القانون النافذ للتأمين والقاعدة المحددة المنطبقة على النشاط أو المعاملة. وما لم ينطبق استثناء صريح، ينبغي أن تصدر الوثيقة عن شركة تأمين محلية مرخصة. وينبغي أن تسجل مقارنة الوثائق فرع التأمين والمخاطر المغطاة والاستثناءات ومبلغ التحمل أو الامتياز التأميني والمبلغ المؤمن عليه والقسط وشروط التجديد وقناة تقديم المطالبات. ولا يوجد قسط موحد شامل؛ إذ يتوقف السعر على العقد والقيمة المؤمن عليها والمخاطر وشروط الوثيقة. تبدأ المطالبة عادةً لدى شركة التأمين أو الوسيط. وقد تستعين الشركة، بحسب الواقعة، بخبير أو طبيب أو محقق. وقد يكون صندوق ضمان السيارات (Fonds de Garantie Automobile، FGA) معنيًا بالحالة التي تكون فيها المركبة المتسببة في الضرر مجهولة أو يتعذر على شركة تأمينها أو مالكها الدفع. وقد يكون نظام البطاقة البنية (Carte Brune) ذا صلة بحادث مركبة عابر للحدود داخل منطقة الجماعة الاقتصادية لدول غرب أفريقيا (ECOWAS). ولدى غينيا أيضًا ترتيبات IRA/الرجوع ذات الصلة بمطالبات المركبات وإجراءات استرداد المبالغ. ويشرف البنك المركزي على شركات التأمين، لكنه ليس عادةً قناة الإبلاغ الأولى للمطالبة الفردية. وأُعلن في عام 2025 عن رقمنة شهادات تأمين المركبات، لكن المواد المتاحة لا تؤكد الوضع التشغيلي لهذا الإجراء. في تأمين المسؤولية، يُدفع التعويض عمومًا إلى الطرف الثالث المتضرر إلى أن يحصل على تعويضه. وتسقط المطالبات القائمة على عقد تأمين بالتقادم عمومًا بعد سنتين، في حين تخضع بعض مطالبات التأمين على الحياة لمدة خمس سنوات وفق الشروط المنطبقة. ويتفق الطرفان على مدة العقد. ويمكن عمومًا إنهاء العقد الذي تزيد مدته على ثلاث سنوات بعد مرور ثلاث سنوات، بإشعار مدته ثلاثة أشهر، مع مراعاة القواعد الخاصة بالتأمين على الأشخاص. وتظل صياغة الوثيقة المحلية هي المرجع الحاسم للإشعار والاستثناءات والإثبات والتسوية. الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (Caisse Nationale de Sécurité Sociale، CNSS) هو نظام التأمين الاجتماعي العام في غينيا للعاملين بأجر في القطاعين الخاص وشبه العام. وتشمل فروعه الإعانات العائلية والتأمين الصحي ومخاطر العمل والشيخوخة والعجز والوفاة. وتشمل الرقابة الفنية وزارة العمل والوظيفة العامة (Ministère du Travail et de la Fonction Publique)، بينما تشمل الرقابة المالية وزارة الاقتصاد والمالية (Ministère de l'Économie et des Finances). ويُعد الصندوق تأمينًا اجتماعيًا، لا شركة تأمين خاصة. يتعين على صاحب العمل عمومًا التسجيل لدى الصندوق خلال ثمانية أيام من افتتاح المنشأة أو الاستحواذ عليها أو تعيين أول موظف. وتتيح خدمة الصندوق الإلكتروني (e-CNSS) التصريح بالرواتب وسداد الاشتراكات عبر الإنترنت. ويستحق الموظفون ومُعالوهم التغطية وفق قواعد الفرع المعني. ولم تثبت المواد التي تمت مراجعتها عن الصندوق وجود ترتيب قياسي مكافئ لإتاحة خدماته لموظفي القطاع العام أو العاملين لحسابهم الخاص أو العاملين في القطاع غير الرسمي. تتراوح قاعدة احتساب اشتراكات الصندوق بين 550,000 و2,500,000 فرنك غيني. ويبلغ إجمالي معدل الاشتراك 23%، منها 18% على صاحب العمل و5% على الموظف. ومعدلات الفروع المذكورة هي 6% للإعانات العائلية، و4% لحوادث العمل والأمراض المهنية، و6.5% للتأمين الصحي، و6.5% للشيخوخة والعجز والوفاة. ويحل موعد السداد عمومًا خلال 15 يومًا بعد الشهر أو الربع المعني. ويدفع أصحاب العمل الذين لديهم 20 موظفًا على الأقل شهريًا؛ أما من لديهم أقل من 20 موظفًا فيدفعون كل ثلاثة أشهر أو يمكنهم الدفع شهريًا. وتترتب على التأخر غرامة قدرها 5% عن كل شهر أو جزء منه. تشمل التغطية الصحية للصندوق الموظف وزوجًا وطفلًا مُعالًا دون 17 عامًا، وفق شروط الفرع. ويحتاج الموظف عمومًا إلى ثلاثة أشهر من العمل أو الاشتراكات خلال الربع السابق. ويتحمل الصندوق 70% من نفقات الأدوية، فيما يدفع المستفيد 30%، كما يغطي المرض طويل الأمد أو مرتفع التكلفة بنسبة 100% وفق القواعد المنطبقة. ويمكن أن يعادل البدل اليومي 50% من متوسط الأجر اليومي عندما لا يدفع صاحب العمل أجر الموظف. يتطلب التقاعد للشيخوخة عمومًا 180 شهرًا، أي 15 سنة، من النشاط الخاضع للاشتراك، وبلوغ السن القانونية المنطبقة، والتوقف النهائي عن العمل. ويعتمد الحد العمري على الفئة، وقد يكون 55 أو 60 أو 65 سنة. وتتطلب إعانات العجز عمومًا 60 شهرًا، أي خمس سنوات، من التغطية لدى الصندوق. وفي حالة الوفاة، يعادل المبلغ المخصص ثلاثة أمثال آخر أجر شهري خاضع للاشتراك؛ وتُحدد إعانات الورثة بنسبة 50% للزوج، و10% لكل يتيم فقد أحد والديه، و20% لكل يتيم فقد والديه. في حالة إصابة عمل أو مرض مهني، ينبغي للعامل أو مُعاليه إبلاغ صاحب العمل بالواقعة خلال 24 ساعة. وينبغي لصاحب العمل إبلاغ الصندوق ومفتشية العمل خلال 48 ساعة. كما يوفر صاحب العمل الإسعافات الأولية والنقل والدفتر المطلوب. وقد تشمل الإعانات العلاج الطبي والأطراف الاصطناعية وإعادة التأهيل والمدفوعات النقدية اليومية. وإذا كانت نسبة العجز أقل من 15%، تُدفع الإعانة كمبلغ مقطوع؛ أما إذا بلغت 15% أو أكثر، فتُدفع عمومًا كمعاش مدى الحياة. وقد تشمل حالة الوفاة معاشات للورثة ومدفوعات لتكاليف الجنازة.