التأمين في ساحل العاج

تشرف مديرية التأمينات التابعة لوزارة الاقتصاد والمالية (Direction des Assurances au sein du Ministère de l’Économie et des Finances) على السوق الوطنية والترخيص والوسطاء والملاءة والإحصاءات. وتوفر CIMA الإطار القانوني الإقليمي، بينما تدعم اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمينات (Commission Régionale de Contrôle des Assurances) الإشراف الإقليمي. قبل إبرام وثيقة تأمين خاصة، تحقق من ظهور شركة التأمين أو الوسيط في القائمة الحالية للجهات المرخصة في ساحل العاج. توفر CNPS حماية اجتماعية إلزامية لموظفي القطاع الخاص والقطاعات المماثلة. وتشمل مجالات التغطية الإعانات الأسرية وتأمين الأمومة وحوادث العمل والأمراض المهنية وتأمين الشيخوخة. ويصرح أصحاب العمل بالعاملين ويدفعون المساهمات. ويكون الدفع شهريًا إذا كان لدى صاحب العمل 20 موظفًا على الأقل، وفصليًا إذا كان لديه أقل من 20؛ ويستحق الدفع خلال 15 يومًا بعد الشهر أو الربع المعني. ويحدد جدول المساهمات الحالي 5 بالمئة للإعانات الأسرية، و0.75 بالمئة للأمومة، ومن 2 إلى 5 بالمئة لحوادث العمل والأمراض المهنية، و14 بالمئة لتأمين الشيخوخة. وتبلغ حصة صاحب العمل 7.7 بالمئة وحصة الموظف 6.3 بالمئة؛ ويبلغ سقف التقييم الشهري 70,000 FCFA للإعانات الأسرية والأمومة وحوادث العمل والأمراض المهنية، و1,647,315 FCFA لتأمين الشيخوخة، استنادًا إلى 45 ضعف الحد الأدنى للأجور SMIG. يعد RSTI نظام CNPS الإلزامي للعاملين لحسابهم الخاص. وتبلغ المساهمة 12 بالمئة من أساس التقييم الشهري الثابت المصرح به، موزعة إلى 9 بالمئة للشيخوخة و3 بالمئة لتغطية المرض والحوادث والأمومة. ويكون الدفع فصليًا ومستحقًا خلال 15 يومًا بعد الربع. وتشمل المزايا بدلات يومية ومزايا الشيخوخة ومزايا الورثة؛ ويتطلب معاش الشيخوخة 40 ربع مساهمة على الأقل. تعد CMU حماية وطنية إلزامية من المخاطر الصحية للمقيمين، بمن فيهم غير الإيفواريين. وفي نظام RGB الممول بالمساهمات، تبلغ المساهمة 1,000 FCFA لكل شخص شهريًا. أما نظام RAM فيغطي المصنفين ضمن الفئات الضعيفة اقتصاديًا بلا مساهمة شخصية، إذ تدفع الدولة عنهم. ويلزم التسجيل وسريان وضع المساهمة. وفي 2025، بلغت مساهمة CMU للأشخاص الخاضعين للضريبة البلدية على entreprenant مقدار 1,000 FCFA شهريًا، وجمعتها السلطات المحلية وحولتها إلى IPS-CNAM. يُبرم التأمين الخاص طوعًا. وقد تشمل الفئات المتاحة تأمين الحياة والأشخاص والممتلكات والمسؤولية والنقل والحريق والزراعة والمجموعات والتأمين متناهي الصغر والتكافل والائتمان والضمان. وتتوقف الأقساط على المنتج والمخاطر والعقد، لذلك لا يوجد تعريفة خاصة موحدة على مستوى البلاد. ويكون التأمين الإلزامي للمسؤولية تجاه الغير واجبًا على حائزي المركبات البرية غير الحكومية أو المسؤولين عنها، بما يشمل المقطورات. ويجب أن تحمل المركبة إثبات التأمين وشهادة قابلة للفصل. وتحمي هذه التغطية أساسًا من الأضرار التي تلحق بالغير، ولا توفر تلقائيًا تغطية شاملة. كما تفرض قواعد CIMA التأمين على البضائع المستوردة. لا يكون عرض التأمين ملزمًا بذاته. وينشأ الالتزام التعاقدي بوثيقة التأمين أو مذكرة التغطية، ويشترط تحديث CIMA لعام 2024 تقديم معلومات مسبقة عن السعر والضمانات والاستثناءات، بما في ذلك رقميًا. وتسري التغطية التعاقدية عمومًا بعد دفع القسط. وينبغي أن تحدد الوثيقة الخطر المؤمن عليه والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط وطريقة الدفع وإجراءات المطالبة ومدة دفع التعويض وقواعد الإلغاء ومهلة الإشعار ومدة التقادم والاستثناءات. على حامل الوثيقة دفع الأقساط في مواعيدها والإجابة بصدق عن أسئلة المخاطر والإبلاغ عن أي تغير جوهري في الخطر خلال 15 يومًا. وينبغي الإبلاغ عن المطالبة دون تأخير وخلال المهلة التعاقدية؛ والحد الأدنى لمهلة الإبلاغ خمسة أيام عمل، أو 48 ساعة في حالات السرقة أو نفوق الماشية. ولا يجوز أن يؤدي التأخر إلى خفض الدفع أو استبعاده إلا إذا أثبتت شركة التأمين وقوع ضرر بسببه. وتُقدم المطالبات الخاصة إلى شركة التأمين المتعاقد معها أو وسيط مرخص. أما مطالبات التأمين الاجتماعي فتقدم إلى CNPS أو IPS-CNAM. وتتيح e-CNPS خدمات منها شهادات المزايا وسجلات المعاش والتقاعد والأمومة. وتتطلب مطالبة RSTI إثباتًا طبيًا للعجز وإقرارًا؛ وتتوقف المستندات الإضافية والمواعيد على النظام أو الوثيقة. قد تنص الوثيقة الخاصة على التجديد الضمني أو التجديد أو الإلغاء أو تعليق التغطية ومهل الإشعار. ويستلزم التغيير عادةً ملحقًا أو عقدًا جديدًا. ولم يثبت وجود قاعدة عامة لنقل التأمين الخاص في المعلومات المتاحة؛ لذا ينبغي التحقق من دفع القسط والترخيص واستمرار التغطية قبل تغيير شركة التأمين أو المنتج. ويمكن توجيه الشكاوى المتعلقة بشركة مرخصة إليها أولًا، ثم، عند الحاجة، إلى مديرية التأمينات أو مستوى الإشراف المعني لدى CIMA وCRCA.