البنوك في ليسوتو

البنوك التجارية الأربعة هي فيرست ناشيونال بنك ليسوتو المحدود، وليسوتو بوست بنك المحدود، ونيدبانك ليسوتو المحدود، وستاندرد ليسوتو بنك المحدود. ثلاثة منها فروع تابعة لبنوك جنوب أفريقية، بينما تملك حكومة ليسوتو بالكامل ليسوتو بوست بنك. في البلاد نحو 50 فرعاً مصرفياً، معظمها في المدن، وتستحوذ البنوك الثلاثة المملوكة للأجانب على نحو 90% من أصول البنوك ودورانها وودائعها. يشرف بنك ليسوتو المركزي (CBL) على البنوك ونظام المدفوعات الوطني من خلال رقابة ميدانية ومكتبية قائمة على المخاطر. تشمل المنتجات الحسابات الجارية أو للمعاملات، وحسابات الادخار والودائع تحت الطلب أو بإشعار والودائع الثابتة أو لأجل وبعض المنتجات للشباب والطلاب وذوي الدخل المنخفض. ومحفظة الأموال عبر الهاتف خدمة نقود إلكترونية وليست حساباً بنكياً أو وديعة مصرفية. تعتمد أسماء المنتجات والحدود الدنيا والفائدة وحدود المعاملات وقواعد الركود والرسوم على البنك أو المزود. عملة ليسوتو هي المالوتي، وتسمى أيضاً اللوتي، ورمزها LSL. والراند الجنوب أفريقي والمالوتي عملتان قانونيتان بسعر صرف 1:1. يمكن للعملاء استخدام الفروع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف وUSSD أو الخدمات الهاتفية وأجهزة الصراف ونقاط البيع والوكلاء المرخصين. قد يقدم الوكيل الإيداع والسحب والاستعلام عن الرصيد والكشوف ووثائق طلب الحساب أو البطاقة ودفع الفواتير وخدمات الأموال عبر الهاتف. ويظل البنك مسؤولاً عن أفعال الوكيل وإغفالاته. وينبغي أن يعرض الوكيل اسم البنك والخدمات المسموح بها والرسوم وبيانات الاتصال وأقرب فرع. تُعالج معاملات الوكلاء عادةً فورياً، ويمكن عكس المعاملة غير المكتملة. تستخدم البنوك ضوابط اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال، المعروفة باسم KYC وAML. وقد يتطلب الطلب المعتاد وثيقة هوية أو جواز سفر ورقم هاتف وعنوان إقامة، وقد يحتاج بحسب المنتج إلى إثبات دخل أو عمل أو إقامة ضريبية أو تصريح إقامة لغير المقيم أو المقيم المؤقت. تختلف المتطلبات حسب المنتج وليست قاعدة وطنية واحدة. مثلاً، يوصف حساب Bothebelele من نيدبانك للمقيمين بعمر 18 سنة فأكثر ودخل شهري حتى 3,000 مالوتي، ويوصف Savvy Plus للمقيمين بعمر 18 سنة فأكثر ودخل شهري لا يقل عن 3,000؛ وكلا المثالين يتطلب إثبات الهوية والدخل والعنوان. تشمل مدفوعات التجزئة الشيكات والتحويلات والخصم المباشر ومدفوعات البطاقات. وتدعم غرفة المقاصة الآلية في ليسوتو (LACH) وغرفة المقاصة الآلية بين المصارف في ماسيرو (MIACH) عمليات المقاصة الآلية. ونظام Lesotho Wire هو نظام التسوية الإجمالية الفورية للتحويلات الكبيرة أو العاجلة. وتخضع التحويلات الإلكترونية لقواعد EFT. وتُستخدم بطاقات الخصم والصراف والدفع في الصراف والمتاجر والإنترنت، بحسب البطاقة والبنك لإمكانية الدفع دون تلامس أو خارج البلاد. ويخضع الصرف الأجنبي والتحويل عبر الحدود لقواعد الرقابة على الصرف عبر وكلاء معتمدين ومزودي تحويل أو صرافة مرخصين. قد تتوفر الخدمات الرقمية على مدار الساعة، لكن الوظائف والحدود تختلف. يقدم مثال نيدبانك خدمات الإنترنت وتطبيق Money App وUSSD على ‎*120*141# وMobiMoney وSend Money. وتبلغ الحدود المذكورة في مثال MobiMoney إيداعاً يومياً قدره 10,000 مالوتي ورصيداً شهرياً قدره 20,000 وسحباً نقدياً يومياً 5,000 وتحويلاً يومياً 10,000. تخص هذه الأرقام ذلك المنتج ولا يجوز تعميمها على جميع المزودين. ويضم السجل الحالي لـCBL خمس جهات إصدار نقود عبر الهاتف: Chaperone Ltd وLesotho Post Bank وSmartel Money Ltd وVCL Financial Services (PTY) Ltd وSasai Econet Financial Services (PTY) Ltd. أحصى تقرير صناعي لعام 2024 ستة مزودين محليين؛ والسجل الحالي للبنك المركزي هو المرجع لوضع الترخيص. لا تتوحد الرسوم في ليسوتو؛ فهي تعتمد على المزود والمنتج في الحسابات والبطاقات والصرافات والتحويل والصرف الأجنبي والشبكة. ولا يجوز للبنك فرض إلا الرسوم التي كشف عنها ووافق عليها العميل، ولا ينبغي للوكيل فرض رسم مباشر إضافي على العميل. وبموجب قانون حماية المستهلك المالي رقم 7 لعام 2022، ينبغي للبنك تقديم بيان الحقائق الأساسية قبل العقد، يوضح التكاليف والعوائد والرسوم والمنتجات المجمعة أو المرتبطة. يمكن للعملاء طلب التفسير والكشوف، ويجب منح إشعار 30 يوماً على الأقل بتغيير الشروط، وتطبق فترة عدول مدتها خمسة أيام عمل وفق قواعد الحماية المذكورة. حافظ على دقة بيانات اعرف عميلك واحمِ الرقم السري وكلمة المرور ورمز التحقق لمرة واحدة ورمز أمان البطاقة وراجع نشاط الحساب. لا تثبت مواد CBL المتاحة وجود نظام تأمين ودائع نشط حالياً أو سقف ودائع مضمون حكومياً. وتشير مواد البنك المركزي إلى أن تأمين الودائع موضوع من مواضيع شبكة الأمان، وسجل تقرير عام 2017 أعمال تطوير ومراجعة. لذلك لا توصف الوديعة المصرفية بأنها محمية تلقائياً بضمان حكومي؛ تحقّق من الوضع لدى CBL أو البنك. وحماية حساب الأمانة للأموال المحمولة إجراء خاص بالنقود الإلكترونية ولا يجعل المحفظة مماثلة للوديعة المصرفية. تشمل المخاطر الشائعة التصيد والاحتيال الصوتي والرسائل الاحتيالية وتبديل شريحة الهاتف والبرمجيات الخبيثة واحتيال البطاقات عن بعد وسرقة البطاقات والتلاعب بالصراف والتلصص والاستيلاء على الحساب وقروض أو مدفوعات وهمية. استخدم التطبيقات والمواقع والخطوط الرسمية فقط، ولا تشارك الرقم السري أو كلمة المرور أو الرمز لمرة واحدة أو رمز أمان البطاقة، وأبلغ فوراً عن النشاط غير المعتاد. احظر البطاقة المفقودة أو المسروقة مباشرةً. وتراقب المعاملات المشبوهة بموجب ضوابط مكافحة غسل الأموال؛ وعلى الوكيل المصرفي إبلاغ البنك عنها خلال 24 ساعة. ابدأ الشكاوى بإجراء البنك الداخلي. وإذا بقيت دون حل، يمكن لقسم حماية المستهلك المالي في CBL التحقيق أو المساعدة. بيانات التواصل المنشورة: complaints@centralbank.org.ls والهاتف 2223 2016.