التأمين في مقدونيا الشمالية

يسمى التأمين محلياً осигурување (osiguruvanje). ويسمى الشخص المؤمن عليه осигуреник، وشركة التأمين осигурител، والوثيقة осигурителна полиса، والقسط премија، والمطالبة أو الخسارة штета. وقد يكون التأمين قانونياً، فتتبع الحقوق والمساهمات التشريع، أو خاصاً، فتحدد الوثيقة التغطية والحدود والاستثناءات والتحمل والقسط وإجراءات المطالبة. يشمل التأمين الاجتماعي القانوني تأمين التقاعد والعجز والتأمين الصحي الإلزامي والتأمين ضد البطالة. واعتباراً من 1 يوليو 2026، تبلغ معدلات المساهمات المدرجة في النظام المنطبق 19.9% للتقاعد والعجز، و7.5% للتأمين الصحي، و0.5% للإضافة الخاصة بإصابات العمل والأمراض المهنية، و0.1% للتأمين ضد البطالة. ويحدد تشريع المساهمات الشخص الملزم وأساس المساهمة والحساب ومواعيد الدفع والرقابة. ويتوقف التزام الدفع المحدد على أساس العمل أو العمل الحر أو أي أساس قانوني آخر. يوفر صندوق التأمين الصحي (FZO) التأمين الصحي الإلزامي بناءً على أساس تأميني قانوني. ويمكن إدراج أفراد الأسرة إذا لم يكونوا مؤمنين على أساس آخر. ويبلغ صاحب العمل عن بدء العمل، عادةً باستخدام التسجيل ذي الصلة مثل ZO1 وM1، ويستخدم المؤمن عليه البطاقة الصحية والوثائق المؤيدة عند التعامل مع مكتب FZO المحلي. وعند انتهاء أساس التأمين، يجب إلغاء التسجيل خلال مدة أقصاها ثمانية أيام. وتتبع المدفوعات المشتركة والإعفاءات تشريع التأمين الصحي. وإذا فات الموعد النهائي للبت في الدرجة الأولى، فيجب على مدير FZO اتخاذ القرار خلال خمسة أيام من التصعيد. وتندرج تفاصيل العلاج الطبي ضمن نظام الخدمات الصحية لا هذا الاستعراض للتأمين. تدير وكالة خدمات التوظيف (ESA/AVRM) منافع التأمين ضد البطالة. وتتطلب الأهلية عموماً تسعة أشهر متواصلة من التأمين أو اثني عشر شهراً متقطعاً خلال الأشهر الثمانية عشر السابقة. وتستمر الدفعة من شهر إلى 12 شهراً بحسب أقدمية التأمين. وتبلغ المنفعة 50% من متوسط صافي الراتب خلال الأشهر الأربعة والعشرين السابقة، وبحد أقصى 80% من متوسط الراتب الوطني. ويتعين على المستفيدين التسجيل في مركز توظيف والإبلاغ كل 30 يوماً. يستخدم عمود التقاعد الأول مبدأ التضامن بين الأجيال عبر PIOM/PADIFNM. ويبلغ سن التقاعد للشيخوخة عموماً 64 عاماً للرجال و62 للنساء، مع اشتراط 15 سنة على الأقل من خدمة التقاعد. ويغطي النظام كذلك حقوق العجز وإصابات العمل والورثة وفق شروطها المحددة. أما العمودان الثاني والثالث فهما تأمين تقاعد ممول بالكامل تديره شركات تقاعد مرخصة وبنوك حفظ تحت إشراف MAPAS. والعمود الثاني إلزامي للمشاركين المؤهلين، والثالث اختياري. وتتبع التحويلات والسحوبات قواعد MAPAS؛ وهذه الأموال ليست كالتأمين الخاص العادي على الحياة. تشرف وكالة الإشراف على التأمين (ISA) على التأمين الخاص. ولا يجوز تقديم الخدمات ذات الصلة إلا لشركات التأمين والوسطاء والوكالات والسماسرة والخبريين الاكتواريين ومعيدي التأمين المعتمدين من ISA. وتشمل المنتجات المتاحة تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي للمركبات تجاه الغير (MTPL) والتأمين الشامل للمركبة وتأمين الممتلكات والمباني ومحتويات المنزل والبضائع والمسؤولية والزراعة والحياة والحوادث والصحة الخاصة والسفر والخسائر المالية. وقد يضيف التأمين الصحي الخاص تعويضاً أو دعماً للمدفوعات المشتركة أو إمكانية الوصول إلى خدمات أعلى مستوى أو خارج الشبكة، لكن نطاقه يتوقف على الوثيقة. يعد MTPL إلزامياً للمركبات، وتعرفة أقساطه منظمة. ويصدر مكتب التأمين الوطني (NIB) البطاقات الخضراء أو يأذن بها وينسق مسائل المسؤولية المرورية العابرة للحدود. وقد قُبلت البطاقة الخضراء الإلكترونية بصيغة PDF في منطقة البطاقة الخضراء، بما فيها مقدونيا الشمالية، منذ 1 يناير 2025. ويتولى صندوق ضمان NIB حالات محددة مثل المركبات غير المؤمنة أو مجهولة الهوية ونقل الركاب غير المؤمن عليه وبعض المطالبات المتعلقة بشركة تأمين متعثرة وضمانات عابرة للحدود محددة. وبعد حادث مروري، يقدم الطرف المتضرر مطالبته عادةً أولاً إلى شركة التأمين المسؤولة. وتسبق إجراءات المحكمة مرحلة التسوية خارج المحكمة المطلوبة، وقد تكون الوساطة متاحة أيضاً. عند شراء تغطية خاصة، تحقق من شركة التأمين أو الوسيط في سجلات ISA. واقرأ الوثيقة والشروط الخاصة معاً، بما فيها مبلغ التأمين والحدود والاستثناءات والتحمل والقسط وفترة السريان وقواعد التجديد والإلغاء. وتبدأ التغطية وتستمر وفق العقد وشروط القسط المنطبقة. ولا توجد تعرفة موحدة للتأمين الخاص؛ إذ تعتمد الأقساط على المنتج والخطر، بينما يخضع MTPL لتعرفة منظمة. أبلغ شركة التأمين سريعاً بعد وقوع حدث مشمول واحتفظ بالوثيقة والفواتير والسجلات الطبية أو الشرطية وإثباتات الملكية وغيرها من الأدلة المرتبطة بالمطالبة. قدم شكوى خطية إلى شركة التأمين أولاً. ويتعين عليها الرد خلال 30 يوماً كحد أقصى. وإذا لم يصل رد أو كان غير مُرضٍ، فيمكن تقديم شكوى إلى ISA باستخدام النموذج والوثائق المطلوبة. وتشرف ISA على المشروعية والإجراءات لكنها لا تفصل في المسؤولية المدنية المتنازع عليها أو مقدار الضرر. ولا تتعامل ISA مع الشكاوى المجهولة أو المسائل المعروضة بالفعل على المحكمة؛ وتكون المنازعات المدنية المتعلقة بأساس التعويض أو مقداره من اختصاص المحاكم. يتطلب تغيير التغطية عادةً ملحقاً أو تجديداً أو إنهاءً وفق العقد. ويتطلب الانتقال إلى شركة تأمين خاصة أخرى وثيقة جديدة لأن التغطية لا تنتقل تلقائياً. وتتولى جهة صاحب العمل أو إدارة الإيرادات العامة (UJP/PRO) أو FZO أو PIOM/PADIFNM أو ESA المسؤولة معالجة تغييرات حالة التأمين القانوني. وتتبع تحويلات صناديق التقاعد قواعد MAPAS. ويجب أن تظل تغطية MTPL للمركبة مستمرة قبل استخدامها بصورة قانونية على الطرق العامة.