التأمين في ملاوي

دخل قانون التأمين لعام 2024، رقم 6 لسنة 2025، حيز التنفيذ في 1 مايو 2025 وحل محل قانون التأمين لعام 2010. ويسهم أيضًا قانون الخدمات المالية لعام 2010 وتوجيهات المسجل ومدونات السلوك المعمول بها في تشكيل السوق. ويشرف مسجل المؤسسات المالية (RFI) لدى بنك الاحتياطي في ملاوي (RBM) على شركات التأمين وإعادة التأمين والوسطاء والوكلاء ووكلاء تسوية المطالبات ومقدري الخسائر أو مسويها. ويقدم معيد التأمين تغطية لشركة تأمين عن جزء من مخاطرها. ورابطة التأمين في ملاوي هيئة قطاعية، بينما RFI هو المنظم القانوني. ويعني التأمين المصرفي بيع التأمين عبر بنك، لكنه لا يلغي شرط استخدام مقدم تأمين أو وسيط مرخص. يشمل تأمين الحياة تغطية الجنازة والجماعات ومنافع المدة ومنتجات الادخار التراكمي وتأمين ائتمان الحياة في حالة الوفاة أو العجز الدائم. والتأمين العام عادة قصير الأجل وقد يغطي المركبات والمنازل وممتلكات الأسر والحرائق والفيضانات والعواصف والسطو وأصول الأعمال والزراعة ومخاطر الطقس أو انقطاع الكهرباء والمسؤولية. وقد تغطي الوثائق الشاملة ووثائق الطرف الثالث والحريق والسرقة أضرار مركبة المؤمن له أيضًا، لكن هذه الحماية منفصلة عن التغطية الإلزامية للطرف الثالث. وتتوقف الأقساط على فئة التأمين والمبلغ المؤمن عليه والمدة والخطر والاستثناءات؛ ولا توجد قسط وطني واحد لكل الوثائق. يجب أن يكون للمركبة المستخدمة على طريق عام تأمين طرف ثالث أو ضمان آخر معترف به قانونًا بموجب الجزء الرابع عشر من قانون المرور. ويغطي ذلك المسؤولية عن وفاة طرف ثالث أو إصابته الجسدية أو تضرر ممتلكاته. وينبغي إبقاء شهادة التأمين في المركبة وإبرازها للشرطة أو مفتش مخول. ويجوز للطرف الثالث تقديم مطالبة مباشرة إلى شركة التأمين خلال سنتين من نشوء سبب الدعوى، مع مراعاة حد الوثيقة. أما ضرر مركبة مالكها فيحتاج إلى تغطية اختيارية شاملة أو طرف ثالث وحريق وسرقة. ويلزم قانون التأمين لعام 2024 المقاول المسجل لدى NCIC بتغطية الإصابة الجسدية والوفاة والأضرار بالممتلكات الناجمة أثناء أعمال البناء، بما فيها فترة مسؤولية العيوب ذات الصلة بالمشروع. كما يحتاج مالك مبنى عام إلى تغطية الانهيار والحريق والكوارث الطبيعية ومسؤولية المالك أو الشاغل. وقد تخصص حصة من صافي الأقساط لصندوق كوارث يديره المسجل. ويتعين عمومًا ترتيب تأمين البضائع المستوردة لدى شركة تأمين ملاوية مرخصة. يغطي تعويض العمال إصابات العمل والأمراض المهنية والوفيات. ويجوز للعامل أو من يعوله المطالبة بالمساعدة الطبية وتعويضات أخرى بموجب قانون تعويض العمال، الفصل 55:03. وينبغي الإبلاغ عن الإصابة فورًا أو في أقرب وقت عملي، ويجب عادة تقديم المطالبة خلال 12 شهرًا من الإصابة أو الوفاة. وتتلقى وزارة العمل البلاغات والمطالبات وتحقق في وضع العامل وصاحب العمل. وتُرفع الطعون إلى محكمة تعويض العمال خلال 30 يومًا؛ وتقتصر الإجراءات اللاحقة على المسارات والمسائل القانونية التي يسمح بها القانون. وقد نص القانون على صندوق لتعويض العمال، لكنه لم يُنشأ كاملًا وفق النتيجة العمالية الرسمية المتاحة؛ لذا تستمر الحماية العملية غالبًا عبر مسؤولية صاحب العمل الفردية وقد تُدفع دفعة واحدة. ويجري تطوير نظام مجمع لمساهمات أصحاب العمل والمدفوعات الدورية. المعاش المهني يختلف عن التأمين. ويلزم قانون المعاشات لعام 2023 أصحاب العمل بتسجيل الموظفين في نظام معاشات مهني إلزامي، بحد أدنى للمساهمات يبلغ 10% من الأجر الخاضع للمعاش من صاحب العمل و5% من الموظف. ويوفر ذلك حماية للتقاعد والمعالين، لكنه ليس عقد تأمين ولا يحل محل تأمين الحياة أو العجز. توفر الرعاية الصحية العامة عادة الحزمة الصحية الأساسية مجانًا عند تلقي الرعاية بتمويل ضريبي وتمويل الشركاء. ولا يوجد في المصادر الرسمية التي تمت مراجعتها نظام تأمين صحي وطني قائم على مساهمات. وتتوفر مساعدات طبية خاصة وتأمين صحي لدى جهات منها MASM وMetropolitan Health وMED-Life، لكن الوصول والشبكات يتوقفان على مقدم الخدمة والوثيقة. قبل دفع القسط، تحقق من مقدم الخدمة أو الوسيط لدى RFI. املأ نموذج الطلب بصدق واكشف المعلومات التي قد تؤثر في الخطر. افحص شركة التأمين وفئة التأمين والمبلغ المؤمن عليه ومدة الوثيقة والاستثناءات والتحمل والمستفيدين ومواعيد الإبلاغ والتجديد والإلغاء وإجراءات المطالبة. والتحمل هو المبلغ الذي يدفعه حامل الوثيقة قبل أن تدفع الشركة الرصيد المغطى. والتعديل الذي تسجله الشركة على الوثيقة يسمى ملحقًا. ويتطلب التأمين عمومًا دفع القسط مقدمًا قبل بدء الوثيقة، إلا أن القاعدة لا تنطبق بالطريقة نفسها على تأمين الحياة باستثناء الحياة الجماعية. وقد تعرض البيانات الكاذبة والاحتيال وعدم دفع الأقساط وتأخر الإبلاغ وعدم الحد من الخسارة الإضافية المطالبة للخطر. أبلغ شركة التأمين عن الخسارة فورًا، وأبلغ الشرطة عند الاقتضاء واتخذ خطوات معقولة للحد من الضرر الإضافي. وتشمل الأدلة المعتادة بلاغ الشرطة والتقرير الطبي وعرض تكلفة الإصلاح أو الاستبدال والوثيقة أو إثبات التغطية ووثائق الهوية وأدلة أخرى على الخسارة. ويُعد الملف المكتمل ومستند إبراء الذمة الموقع غالبًا نقطة الانطلاق الإجرائية للدفع. وتشير إرشادات RFI أو الإرشادات السابقة إلى الدفع خلال 14 يومًا بعد شهادة إبراء الذمة، وقد تضيف التوجيهات الحالية تفاصيل إجرائية. وتشير إرشادات التأمين الشامل إلى حد أقصى قدره ثلاثة أيام عمل بعد اكتمال المستندات. تبدأ الشكوى عادة لدى فرع شركة التأمين أو مركز الخدمة أو مكتبها الرئيسي صوتيًا أو برسالة أو بريد إلكتروني أو بالحضور. ثم يمكن لحامل الوثيقة لدى مقدم مرخص اللجوء إلى RFI عبر بوابة الشكاوى أو الوساطة أو مسار الإنصاف البديل. وتتراوح فئات معالجة RFI من 0 إلى 10 أيام للمسائل البسيطة، و11 إلى 20 للتحقيق، و21 إلى 30 للمسائل الواسعة، و31 إلى 60 يومًا للمسائل المعقدة. ولا يحدد المسجل مبالغ التعويض. وقد تتطلب جرائم الاحتيال أو مقدمو الخدمات غير المرخصين أو إجراءات المحاكم اللجوء إلى الشرطة أو شرطة الجرائم المالية أو مكتب مكافحة الفساد أو هيئة الاستخبارات المالية أو المحكمة بحسب الوقائع. راجع التغطية قبل التجديد بدل افتراض استمرارها دون تغيير. أبلغ شركة التأمين بالتغييرات في المركبة أو استخدامها أو العنوان أو قيمة الأصول أو المستفيد أو المهنة، واحصل على ملحق عند اللزوم. وبالنسبة إلى المركبة، أعد الشهادة المعنية عند نقل التغطية أو تعليقها أو إلغائها، ورتب تغطية بديلة قبل استخدام المركبة. وتتوقف قيمة التنازل عن وثيقة الحياة أو جعلها مدفوعة بالكامل وتغيير المستفيد على شروط الوثيقة. ولا توجد تغطية عامة قابلة للنقل بين جميع الحالات وفق البحث الوطني المتاح.