المصارف في موريتانيا

البنك المركزي الموريتاني (Banque Centrale de Mauritanie، BCM) هو البنك المركزي لموريتانيا ويرخص للمؤسسات الائتمانية ومؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية ويشرف عليها. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي القانون 2018-036 مكرر بشأن المؤسسات الائتمانية، والقانون 2018-034 بشأن BCM، والقانون 2018-037 مكرر بشأن نظام الدفع الوطني، والقانون 2021-014 بشأن خدمات ووسائل الدفع الإلكتروني، والقانون 2019-017 بشأن ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. كما ينظم القانون 2017-020 سرية البيانات. قد يقدم المصرف حسابًا جاريًا أو حساب دفع وخدمات الشيكات والادخار والودائع لأجل وحسابات العملات الأجنبية والإيداع والسحب النقدي والتحويلات الداخلية وبين المصارف والشيكات والبطاقات والوصول عبر الإنترنت. وتبقى أموال الوديعة لأجل، التي تسمى أيضًا DAT، مقيدة عادةً حتى موعد الاستحقاق؛ ويتوقف الإفراج المبكر وأي غرامة على العقد. ولا تثبت المصادر التي تمت مراجعتها وجود نظام وطني لحماية الودائع أو حد مضمون للتعويض، لذا تستدعي شروط الحساب والوضع المالي لمقدم الخدمة الانتباه. يُفتح الحساب عادةً في فرع أو عبر قناة إلكترونية مختارة. وتطلب المصارف عادةً بطاقة هوية وطنية أو جواز سفر وإثبات إقامة وصورة وتوقيعًا. وقد تطلب أيضًا إثبات الدخل أو تحويل الراتب إليها. ويستخدم القاصر عادةً ممثلًا قانونيًا. وتتفاوت أهلية الحصول على الخدمة والرسوم وإمكانية الوصول وحدود المعاملات ومواعيد التسليم بحسب المصرف والمنتج. ولم يثبت وجود حق عام موحد في حساب مصرفي أساسي أو مهلة تسوية وطنية. يعمل القطاع المصرفي الرسمي في موريتانيا إلى جانب سبع مؤسسات دفع ومقدمي نقود إلكترونية وموريتبوست وخدمات دفع عبر الهاتف المحمول. وقد توفر المحافظ الإلكترونية وحسابات الدفع إمكانية دخول أقل كلفة من الحساب المصرفي التقليدي، ويمكن استخدام بعض البطاقات مسبقة الدفع دون حساب مصرفي. وقد يستخدم تسجيل المحفظة رقم الهوية الوطنية (NNI) ورقم الهاتف المحمول ورمزًا رباعي الأرقام عبر SMS واسم مستخدم وسؤالًا أمنيًا ورقمًا سريًا. وتذكر المواد التي تمت مراجعتها مقدمي Cadorim وMoov Money وGazaPay وMauripost BaridCash. بالنسبة إلى المدفوعات اليومية، تربط GIMTEL المصارف وأجهزة الصراف الآلي وأجهزة الدفع لدى التجار. وقد تتيح البطاقات سحب النقد عبر أجهزة الصراف (DAB) والدفع لدى التجار عبر أجهزة نقاط البيع (TPE) والدفع الإلكتروني، مع الاتصال بـVisa أو Mastercard بحسب مقدم الخدمة. وقد تستخدم أرقام PIN وكلمات مرور لمرة واحدة للتحقق من المعاملات. وتدعم SWIFT رسائل المدفوعات الدولية. ويصف بيان بنية BCM التصفية بين المصارف بأنها شبه آلية، وتبادل الشيكات بأنه مادي، وتسوية بعض المدفوعات عالية القيمة بأنها ورقية أو يدوية. وقد تواجه مؤسسة دفع تقتصر على التحويلات حدًا قدره 30,000 أوقية جديدة (MRU) للعملية الواحدة و300,000 أوقية جديدة شهريًا لكل مستفيد. لا يزال الوصول إلى الخدمات المصرفية متفاوتًا. وتشير مؤشرات BCM إلى شمول مالي بنسبة 21% واستخدام للنقود الإلكترونية بنسبة 4% في 2023، بينما يورد مؤشر Findex للبنك الدولي لعام 2024 ملكية حسابات للبالغين بنسبة 27.3% وملكية حسابات مفعّلة رقميًا بنسبة 15.7%؛ وتستخدم هذه المقاييس تعريفات مختلفة. وتدعم الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2023-2028 (SNIF) والاستراتيجية الوطنية للحماية الاجتماعية (SNPN) توسيع الوصول والمدفوعات الرقمية الأكثر أمانًا وتطوير مؤسسات الدفع وخدمات النقود الإلكترونية، بما في ذلك للمستخدمين المحرومين وسكان الريف. ينبغي للعملاء الحفاظ على سرية الرقم السري وكلمة المرور ورمز OTP ورقم NNI، والتحقق من كشوف الحساب ورسائل المعاملات، والإبلاغ فورًا عن الفقدان أو السرقة أو الاشتباه في الاحتيال. ويمكن لمقدم الخدمة عادةً حظر البطاقة أو الحساب بعد إبلاغه. وتأتي المساعدة الأولية من المصرف أو مؤسسة الدفع أو مقدم النقود الإلكترونية عبر فرع أو قناة خدمة العملاء أو التطبيق أو الموقع الإلكتروني. وتدعم BNM e-BNM التحقق من الرصيد والسجل والكشوف والتحويلات وطلبات البطاقات ودفاتر الشيكات وإجراءات الاعتراض والتواصل مع المستشار. كما يوفر BCM مسارات للتثقيف المالي والشكاوى، لكن لم يثبت وجود أمين مظالم مصرفي مستقل في المصادر التي تمت مراجعتها. وتتوقف رسوم البطاقات وسحب DAB والدفع عبر TPE والخدمات الإلكترونية والاستخدام الدولي على مقدم الخدمة والعقد.