المصارف في موزمبيق

يرخص Banco de Moçambique (BM) المصارف والمؤسسات المالية الأخرى ويشرف عليها، ويراقب سلوكها تجاه العملاء وضوابط مكافحة غسل الأموال ونظام الدفع الوطني، وينشر قوائم المؤسسات المصرح بها. ولوزارة المالية مسؤوليات في السياسة النقدية والمالية وسياسة الصرف الأجنبي، بينما يتلقى GIFiM المعلومات المتعلقة بالجرائم المالية. ويدير SIMO الشبكة الوطنية بين المصارف، ويحمي صندوق ضمان الودائع الودائع المؤهلة وفق القواعد المنطبقة. ويحدد القانون 20/2020 والمرسوم 50/2024 الأنواع الرئيسية للمؤسسات. وسجل التقرير السنوي لعام 2024 الصادر عن BM وجود 15 مصرفًا و15 مصرفًا صغيرًا و4 تعاونيات ائتمانية، إلى جانب شركة استثمار وشركة لإصدار البطاقات وإدارتها. يفتح الشخص الطبيعي الحساب عادةً بوثيقة هوية موزمبيقية سارية. وتقدم الشركة أو الجهة الاعتبارية عادةً شهادة تسجيل أو وثيقة معادلة. وتحظر الحسابات المجهولة والخيالية. ويحصل كل عميل على رقم NUIB واحد، وهو معرّف مصرفي موحد تمنحه المؤسسة عند فتح الحساب. وقد تطلب المؤسسة معلومات إضافية لاستكمال التحقق من هوية العميل وفحوص الجرائم المالية. الحساب المصرفي الأساسي أو المبسط حساب إيداع تحت الطلب بالعملة المحلية للأشخاص الطبيعيين. ويمكن الاحتفاظ به لدى مؤسسة واحدة، وأن يكون له ما يصل إلى شريكين في الملكية، وفتحه دون إيداع أولي. ويُحدد الحد الأقصى للرصيد والمعاملات بثلاثة أمثال الحد الأدنى لأجر القطاع المصرفي لكل منهما. وتشمل الحزمة بطاقة خصم أو بطاقة مسبقة الدفع واحدة على الأقل، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية الإلكترونية أو عبر الهاتف والوكلاء والفروع والإيداعات والسحوبات ومدفوعات السلع والخدمات والخصم المباشر والتحويلات المحلية داخل المصرف وبين المصارف. ولا يوفر الحساب سحبًا على المكشوف، ولا يجوز للمؤسسة أن تشترط منتجات إضافية لفتحه. وإذا رُفض الطلب لسبب قانوني أو معتمد من BM، فيلزم تقديم تفسير مكتوب مجاني. ويمكن لمن بلغ 18 عامًا أو أكثر فتح الحساب مستقلًا؛ أما من تتراوح أعمارهم بين 15 و17 عامًا فيحتاجون إلى إذن مكتوب من ممثل قانوني، ويستخدم الأصغر سنًا ممثلًا قانونيًا. ويمكن للقاصر بين 15 و17 عامًا الذي لا ممثل له اللجوء إلى Curador de Menores، مع مدة محددة للإجراء تبلغ خمسة أيام. يشمل نظام الدفع المنظم في موزمبيق الشيكات والتحويلات الإلكترونية بين المصارف والخصم المباشر. ويتضمن نظام الدفع الوطني مقاصة وتسوية CEL والتحويلات بالجملة الفورية MTR وتحويلات أموال الدولة STF. ويحدّث القانون 15/2026 هذا النظام ويحل محل القانون 2/2008. ويُنشئ الإشعار 1/GBM/2026 نظام الدفع الفوري في موزمبيق، الذي يُعتزم أن يعمل 24 ساعة يوميًا و365 يومًا في السنة، مع إتاحة فورية للمستفيد. وأصبحت أموال الهاتف المحمول M-Pesa وmKesh وe-Mola قابلة للتشغيل البيني عبر SIMOrede اعتبارًا من 1 يوليو 2022. وتكتسب الأموال عبر الهاتف أهمية خاصة حيث تتيح الوكلاء وصولًا فعليًا أسهل من الفروع، لكنها لا تطابق الحساب المصرفي الرسمي: فقد تختلف الخدمات وحماية الودائع والبطاقات والوظائف بين المصارف ومتطلبات التحقق من هوية العميل. سجلت مؤشرات الربع الأول من 2026 عدد 6.70 مليون حساب مصرفي و25.25 مليون مشترك في الأموال عبر الهاتف و467,622 وكيلًا للأموال عبر الهاتف. ولا تقبل هذه الأرقام مقارنة مباشرة لأن تعريف الحساب يختلف عن تعريف المشترك. وفي الربع الثاني من 2026، زادت الحسابات المصرفية بنسبة 1.3% وحسابات الأموال عبر الهاتف بنسبة 4.1% والبطاقات المصرفية بنسبة 3.3%؛ وزاد وكلاء الأموال عبر الهاتف بنسبة 5.8%، بينما انخفضت الفروع المصرفية بنسبة 0.4% وأجهزة الصراف الآلي بنسبة 1.1% وأجهزة نقاط البيع بنسبة 0.4%. تصف الأرقام أنماط الوصول الوطنية، لكنها لا تلغي ضرورة التحقق من الخدمات الفعلية المتاحة في منطقة بعينها. لا يجوز قبول الودائع إلا للمؤسسات الائتمانية وشركات التمويل المصرح بها. ويعمل صندوق ضمان الودائع بموجب المرسوم 36/2024 والقرار الوزاري 86/2024، مع حد أقصى للتعويض قدره MZN 40,000 وهدف للسداد خلال سبعة أيام عمل بعد تعذر إتاحة الودائع. وقد يخضع الوديعة لأجل لشروط تعاقدية أو غرامات عند السحب المبكر، لذا ينبغي التحقق من تلك الشروط قبل التوقيع. وتحدد المؤسسات رسوم المنتجات والعمولات والتكاليف، لكن عليها الإفصاح عن التكاليف والمعدلات وأسعار الخدمات قبل إبرام العقد أو عنده؛ وتراجع BM التسعير المقترح من حيث المعقولية. ولا يتطلب الحساب الأساسي إيداعًا أوليًا، لكن لا ينبغي وصفه تلقائيًا بأنه معفى من الرسوم. تختلف مدة فتح الحساب حسب المؤسسة واكتمال الوثائق. ويصبح طلب الإغلاق المكتوب نافذًا عمومًا عند توقيعه. ويُعد الحساب غير نشط عندما يكون رصيده صفرًا أو أقل ولا تحدث عليه عملية لأكثر من سنتين. وبعد سنتين على الأقل، يجوز للمؤسسة إغلاقه عندما يقل رصيده عن MZN 100 أو يساوي صفرًا خلال الأشهر الستة الأخيرة ولا تكون قد جرت عليه عمليات. للعملاء حقوق في الحصول على معلومات واضحة وحديثة وموضوعية واختيار مقدمي الخدمة وتغييرهم وتلقي الشروط التعاقدية للسحب المبكر من الودائع لأجل. ووفق الشروط المنطبقة، يجوز للعميل الانسحاب من العقد خلال سبعة أيام عمل. وينبغي تقديم الشكوى أولًا إلى المؤسسة؛ ويمكن للعميل مراجعة BM إذا خالفت المؤسسة الشكوى أو لم تجب خلال المهلة القانونية. وعلى العملاء تقديم بيانات هوية صحيحة وكاملة وتحديثها واتباع العقد وشروط الرسوم والإبقاء على رصيد كافٍ لالتزامات الحساب المدين واستخدام أدوات الدفع على نحو سليم وعدم استخدام التحويلات الخاطئة أو الأرصدة الدائنة غير النظامية. يجب إبقاء أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور وبيانات البطاقات خاصة، والتحقق بانتظام من الكشوف وتواريخ الوصول. وقد يؤدي النشاط المشبوه إلى الحجب الوقائي أو حجز الأموال وفحص العقوبات وتدابير التجميد والإبلاغ إلى BM أو GIFiM أو النيابة العامة بموجب قواعد مكافحة غسل الأموال.