الخدمات المصرفية في هندوراس

يشمل النظام المصرفي الهندوراسي المصارف التجارية الخاصة والعامة والشركات المالية وجمعيات الادخار والقروض ومؤسسات OPDF. ومؤسسات OPDF هي جهات تقدم خدمات مالية لأغراض إنتاجية أو إنمائية بموجب الإطار الهندوراسي المعمول به. وتستحوذ المصارف التجارية على الحصة الكبرى من الودائع والقروض والعملاء. وترخّص اللجنة الوطنية للمصارف والأوراق المالية (Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS)) المؤسسات المالية وتشرف عليها، وتتحقق من الملاءة وضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وتشرف على حماية مستخدمي الخدمات المالية. أما البنك المركزي الهندوراسي (Banco Central de Honduras (BCH)) فهو البنك المركزي والسلطة النقدية لهندوراس؛ كما يوفر البنية التحتية لنظام الدفع الوطني ويسوي المدفوعات. وتشرف CONSUCOOP على التعاونيات التي تتبع إطارًا مؤسسيًا وحمائيًا منفصلًا. تضمنت قائمة المؤسسات الخاضعة لإشراف CNBS في يونيو 2026 بنك أتلانتيدا، وبنك أوكسيدنتي، وBAC Honduras، وبنك هندوراس، وبنك فيكوسا، وبنك ديل باييس، وبنك لافيسي، وبنك دافيفيندا، وبنك بروميريكا، وبانرورال، وبنك أزتيكا، وبنك بوبولار، وبنك كوسكاتلان، وبنك القهوة الهندوراسي، وبنك فاينانسييرا سنتروأمريكانا. وتشمل المؤسسات العامة BANADESA وBANHPROVI. تحقّق من حالة الترخيص الدقيقة والمنتجات وتغطية الفروع أو أجهزة الصراف الآلي في دليل CNBS الحالي، إذ قد تتغير المؤسسات والمواقع. ولا تُعد جهة التمويل الأصغر أو أي شركة مالية أخرى مصرفًا خاضعًا لإشراف CNBS تلقائيًا؛ تحقّق من الترخيص قبل إيداع الأموال. يفتح الشخص الطبيعي عادةً حساب ادخار أو حسابًا جاريًا باستخدام DNI ساري المفعول، وقد يحتاج أيضًا إلى مراجع شخصية أو مصرفية وعنوان ورقم هاتف. وتقدم الشركة عادةً DNI الخاص بالممثل ووثيقة التأسيس وتعديلاتها وRTN والتوكيلات عند الاقتضاء والمراجع. وقد يطلب المصرف معلومات إضافية عن تعريف العميل ومكافحة غسل الأموال ومصدر الأموال والمستفيدين. ولا يشكل الوصول للأجانب أو غير المقيمين حقًا عامًا تلقائيًا؛ إذ تطبق المؤسسة متطلباتها القانونية ومتطلبات المخاطر الخاصة بها. الحساب الأساسي (Cuenta Básica) حساب مبسط تنظمه تعميمات CNBS رقم 021/2022. وتُخصص الفئة 1 لشخص هندوراسي طبيعي مقيم في هندوراس، وتُدار بالليمبيرا، ويبلغ الحد الأدنى لفتحه 10 ليمبيرا، والحد الأقصى للرصيد الشهري 15,000 ليمبيرا، وإجمالي الإيداعات والسحوبات الشهرية التراكمي 30,000 ليمبيرا. أما الفئة 2 فتُخصص لشخص هندوراسي طبيعي غير مقيم في هندوراس، ويمكن استخدام الليمبيرا أو عملة أجنبية فيها، ويبلغ الحد الأدنى للفتح 10 دولارات أمريكية، والحد الأقصى للرصيد 20,000 دولار، والحد الشهري للإيداعات 2,000 دولار من أموال مصدرها خارج البلد. وتشمل الهوية المقبولة DNI أو جواز السفر أو بطاقة قنصلية أو وثيقة أخرى مقبولة بموجب القواعد. وتجمع المؤسسة عنوان البريد الإلكتروني والعنوان ورقم الهاتف عند توفره ومعلومات الدخل والنشاط الاقتصادي ومصدر الأموال والعمل وبيانات المستفيد. وتسمح القواعد عمومًا بحساب أساسي واحد كحد أقصى من الفئة 1 أو الفئة 2. وقد يتاح فتح الحساب إلكترونيًا إذا استخدم المصرف وسائل موثوقة للتحقق من الهوية والحيوية. وإذا لم يتمكن المصرف من حل مشكلة الهوية خلال 30 يومًا، فيجوز له إلغاء الحساب وإعادة الأموال. ولا يوفر الحساب الأساسي تسهيلًا على المكشوف ولا يسمح بخصومات غير مصرح بها. وتكون تطبيقات المؤسسة وبطاقاتها والوصول الرقمي المقدم مع الحساب مجانية؛ أما رسوم المعاملات فتخضع للسياسة المنشورة للمؤسسة. وقد تشمل الخدمات الإيداعات والاستعلام عن الرصيد والسحوبات وسداد المرافق والمدفوعات والرواتب والتعويضات والتحويلات العامة والحوالات والتحويلات المحلية والدولية والمشتريات المحلية والمدفوعات ذات الصلة. يدعم حساب الادخار (Cuenta de Ahorro) الإيداعات والسحوبات المتكررة، وقد يمنح فائدة وبطاقة خصم وإمكانية استخدام أجهزة الصراف الآلي والخصم المباشر وكشوفًا إلكترونية وتحويلات. أما الحساب الجاري أو حساب الشيكات (Cuenta Corriente أو Cuenta de Cheques) فيتيح الأموال عند الطلب ويدعم استخدام الشيكات حيثما توفرت؛ وليس مجرد اسم آخر لحساب الادخار. وتُصرف عادةً فائدة الشهادة (Certificado de Depósito) أو الوديعة لأجل (Depósito a Plazo Fijo) وفق مدة متفق عليها، وقد يكون السحب قبل الاستحقاق مقيدًا أو ذا عواقب مالية. وتختلف الفوائد والعمولات والحدود الدنيا ورسوم عدم النشاط والتحويلات وأجهزة الصراف والبطاقات والصرف الأجنبي بحسب المؤسسة والمنتج. ويمكن لأداة «اعرف وقارن» (Conoce y Compara) لدى CNBS أن تساعد في مقارنة الشروط المنشورة. تعالج خدمة ACH PRONTO التحويلات الإلكترونية بين المصارف المستخدمة للرواتب ومدفوعات الموردين والضرائب ومدفوعات IHSS والخصم المباشر للبطاقات والقروض والمرافق وغيرها من التحويلات. وبموجب قاعدة BCH، يبلغ الحد الأقصى لمعاملة ACH مقدار 30,000 دولار أمريكي، بينما يعتمد التوقيت والرسوم على المصرف ودورة المعالجة. ويسوّي BCH-TR المدفوعات عالية القيمة بين المصارف أو الأطراف الأخرى على أساس إجمالي وفوري. وتتولى CCECH مقاصة الشيكات بالليمبيرا والدولار الأمريكي. ويدعم SIPA التحويلات الإقليمية بالدولار الأمريكي داخل أمريكا الوسطى وجمهورية الدومينيكان. وفي 2025، عالجت ACH بالعملة الوطنية 29,651,781 تحويلًا بقيمة 614,230.7 مليون ليمبيرا، بزيادة 31.3% في العدد و24.3% في القيمة. وعالجت CCECH عدد 1,490,248 شيكًا بالليمبيرا بقيمة 202,532.6 مليون ليمبيرا، واستمر استخدام الشيكات في الانخفاض. يمكن للعملاء استخدام بطاقات الخصم والائتمان وأجهزة الصراف ونقاط البيع والفروع والوكالات والمواقع الإلكترونية وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. وسجلت بيانات الشمول المالي لدى CNBS لشهر ديسمبر 2024 وجود 6,749,578 حساب ادخار نشطًا و5,773,556 بطاقة خصم نشطة، أي نسبة بطاقات إلى حسابات تبلغ 85.5%. وعالجت نقاط البيع 170.1 مليون عملية بقيمة 215,796.6 مليون ليمبيرا في 2024. ويزداد الاستخدام الرقمي بينما ينخفض استخدام الشيكات، لكن جودة الخدمات وتوفر الفروع أو أجهزة الصراف يختلفان بحسب المؤسسة والموقع. وتشكل النقود الإلكترونية والمحافظ عبر الهاتف المحمول منظومة منفصلة. ومن أمثلتها Dinero Electrónico, S.A. (Dinelsa) المرخصة من BCH؛ ولا يشكل التسجيل في سجل EPSPE لدى BCH ترخيصًا تشغيليًا بحد ذاته. يمكن لـ FOSEDE حماية الودائع المؤهلة تحت الطلب وودائع الادخار والودائع لأجل المودعة لدى مصارف خاصة معتمدة ومساهمة وجمعيات ادخار وقروض وشركات مالية وفروع مصارف أجنبية. وفي 2025، بلغ الحد الأقصى 245,715 ليمبيرا لكل مودع لدى كل مؤسسة، بما يعادل مرجعًا قدره 9,632.92 دولار أمريكي. ويسري الحد على إجمالي الأرصدة المحمية للمودع لدى المؤسسة الواحدة، لا على كل حساب منفصل. وتُدفع الودائع بالعملة الأجنبية بالعملة نفسها أو بالليمبيرا وفق سعر بيع BCH عند بدء التصفية القسرية التي تفعّل الحماية. وقد تُستثنى ودائع المجموعات المرتبطة أو المطلعين والودائع المتصلة بسلوك مخالف والودائع ذات المصدر الإجرامي. وتتطلب الودائع لدى مزود غير معتمد أو تعاونية أو مؤسسة أموال إلكترونية التحقق منفصلًا من الحماية ومسار الشكاوى. لدى كل مؤسسة خاضعة للرقابة مسؤول عن خدمة المستخدم المالي (Oficial de Atención al Usuario Financiero). ويمكن للعميل تقديم نموذج شكوى (Hoja de Reclamación) مجانًا في الفرع أو عبر القناة الرقمية للمؤسسة. وتصدر المؤسسة عادةً ردًا مكتوبًا خلال عشرة أيام عمل؛ وأي تمديد يتطلب بيانًا خطيًا بالسبب. وإذا كان الرد غير مرضٍ أو لم يصل، فيمكن للعميل تقديم الشكوى إلى قنوات حماية المستخدم لدى CNBS، GPUF أو SIGER، مع نموذج الشكوى ورد المؤسسة والأدلة الداعمة. ويسهّل الاحتفاظ بالإيصال وكشوف الحسابات ومعرّفات المعاملات والرسائل عملية المراجعة. يجب على المصارف إشعار العملاء بالمعاملات فورًا. وتُبلّغ التغييرات التي لا تنقل الأموال عبر قناتين على الأقل؛ أما المعاملات التي تصل إلى 5,000 ليمبيرا فتُبلّغ عبر قناة واحدة على الأقل، والمعاملات التي تتجاوز 5,000 ليمبيرا عبر قناتين على الأقل. وينبغي أن تتاح للعملاء قناة تعمل على مدار 24 ساعة للإبلاغ عن فقدان البطاقة أو الاشتباه بالاحتيال وحظرها. ولا ينبغي مطلقًا مشاركة رموز OTP أو كلمات المرور أو أرقام PIN. ويجب الإبلاغ فورًا عن معاملة غير مصرح بها بالبطاقة. ويُعلّق المبلغ المطالب به أثناء التحقيق. ويجب عادةً تقديم مطالبة بطاقة الائتمان خلال 30 يوم عمل من صدور الكشف، بينما يتبع الموعد النهائي لبطاقة الخصم قواعد الشفافية المنطبقة. وتتحمل المؤسسة المسؤولية في حالات مثل المعاملات بعد الحظر أو استنساخ البطاقات وبعض أعطال النظام أو أجهزة الصراف أو التلاعب؛ بينما تظل على العميل مسؤولية حماية بيانات الدخول ومراجعة التنبيهات والكشوف والإبلاغ عن الفقد أو الاحتيال وتقديم معلومات دقيقة عن الهوية ومصدر الأموال.